农行报告：创新场景成兵家必争

□本报记者 胡杨

党中央、国务院高度重视互联网、大数据、人工智能、区块链、5G等新一代信息技术的融合应用，多次从国家战略层面进行部署。

现阶段，金融科技如何引领并赋能金融创新，革新并重塑金融模式？日前，农行发布的《中国农业银行金融科技创新年度报告（2020）》（以下简称《报告》）给出了答案。

认清创新背景

唤醒技术创新活力

5G、大数据、人工智能、云计算、物联网等创新技术已渗入到金融科技领域，焕发金融科技活力，引领金融科技发展，助力企业推出新应用，带来新价值。在创新技术为金融科技赋能的同时，国际局势变化和国内监管要求也为金融科技的发展带来了全新挑战。

从国际局势来看，新冠肺炎疫情之下，世界格局正发生着微妙的变化，对金融领域和科技领域的影响都不可预测。金融市场的全面开放，带来了金融市场国际化的机遇和挑战。传统信息科技与新型信息科技中，受制于核心技术和技术标准，我国正面临着巨大挑战。

国内方面，2020年是金融科技强监管的元年，银保监会、中国人民银行、工业和信息化部等部门连续推出多部管理办法，拟对供应链金融、网络小额贷款等金融领域加强监管，在此背景之下，金融机构在谋求技术创新和应用创新的道路上，需时时刻刻关注“合规”的指示牌，坚守金融正道。

《报告》认为，在移动互联网技术的助推下，客户消费习惯和生活方式正在发生变化，大型商业银行的体量优势减弱，中小型银行依托线上渠道灵活出击，同业竞争日益激烈。与此同时，第三方支付公司、电子商务公司，甚至移动通信运营商等也纷纷迎合客户需求，拓宽获客渠道，来自跨业的竞争也不容小觑。在竞争日益激烈的情况下，“以客户为中心”是让金融机构脱颖而出的不二之法，布局全新赛道、快速交付创新场景成为兵家必争。

国内的创新生态已见雏形，创新氛围日渐浓厚，互联网头部公司探索对全领域进行创新技术输出，也为金融领域带来了全新思考：创新技术成为决胜数字时代的有力武器，通过引入新技术，助力快速推出新应用，或提升企业科技实力以间接价值变现。无论新技术的价值形式如何，通过新技术提升金融竞争力已经成为国有商业银行的共识。

人工智能全面强化

金融服务能力

近年来，以人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR等为代表的智能感知技术在商业银行获得了较为广泛的应用，实现了与业务流程的深度融合，以机器学习模型为基础的智能决策技术也逐步落地于获客营销、贸易融资、资产管理、运营风控等多个业务领域，成效初显。拥抱智能化已然是商业银行在数字化转型时代面临的必然选择。

以知识图谱技术为例，其本质上是一种揭示实体之间关系的语义网络，基于图的数据结构，以客观世界中的实体为点，以实体间的关联关系为边，构建起实体间的关系网络。

而这种关系图谱构建的信用卡欺诈客户识别模型，能有效提升信用卡风控精细化水平。

尽管人工智能已然成为商业银行数字化转型的核心驱动力，但《报告》提示称：人工智能技术应用依然还有很大的发展空间。在人工智能项目落地的实践中，尚有数据运维、模型运维和开发运维等工程化问题需要解决，强大的人工智能工程化策略将提升人工智能模型的性能、可扩展性、可解释性和可靠性，进一步实现人工智能投入的价值。当前仍处于人工智能技术应用的初级阶段，如何提高对人工智能技术的理解力，保障人工智能技术应用的安全性，合理评估、有序推进人工智能技术的落地，是商业银行下一步需要继续深入思考的问题。

多措并举

提升新技术落地应用效率

当今科技创新是其中一个关键变量。2020年，新冠肺炎疫情暴发，推动了“零接触金融”、“宅经济”等金融服务新模式的进一步发展。在此背景下，《报告》指出，“不创新会被淘汰，创新慢等于落后”成为共识，金融科技创新已经按下“快进键”，技术赋能业务转型进入“深水区”。

下一步，银行业将怎样推行技术应用创新，以优化客户金融服务体验、提升风险管理水平、增强服务实体经济能力？

首先，《报告》指出，应“业技融合，助力数字化转型提质增效”。具体来说，可以从产品和客户两个维度，扩大深化科技部门与前台部门之间的协作，以售前工程师队伍为纽带，面向金融科技特性显著、技术引领作用突出的产品创新重点热点领域，建立贯穿产品全生命周期和客户营销全过程的业技融合机制。形成敏锐的数字思维能力，以数据指导产品设计开发；形成准确的需求切分能力，实现大系统小做的快速迭代。通过企业级业务架构的建立，推动业务战略和IT战略对齐，完整契合商业银行整体战略发展。

其次，《报告》认为，应“总分联动，实现金融科技与业务场景快速融合创新”。商业银行可以充分发挥分行贴近市场、贴近客户的优势，结合当地资源、政策、人才、环境特点，引导分行不断发掘适合自身业务运营实际的创新试点领域。推动建设金融科技创新实验室2.0版，将实验室打造成为总行级战略性、前瞻性产品创新平台。提高科技部门在产品设计、创新孵化、市场研究等方面的参与度，缩短产品从设计到落地的管理链条，实现创新团队的物理分散与逻辑集中，推动产品创新跨总分行的快速迭代。

此外，《报告》还提出，应“平台推广，助力创新成果高效孵化落地”。可以搭建科技创新推广应用平台，一方面，及时、全面、有效展现行内新技术研究、应用等最新研发成果，群策群力，为总分行各层级、各条线、各岗位相关人员提供平台级智力支持；另一方面，通过平台建设，促进技术、资源、人才、场景需求融合汇聚，推进研发力量、软硬件资源、业务数据、配套制度流程等共建共享力度进一步加大，促进研发资源的优化配置、协同整合和高效利用，加速业技数融合创新发展。