记者观察：监管科技与时俱进

□记者 苏洁

2021年是“十四五”开局之年，在今年两会政府工作报告中，明确提出要加快数字化发展，打造数字经济新优势，加快数字社会建设步伐，提高数字政府建设水平，营造良好数字生态，建设数字中国。

银保监会主席郭树清在2021年中国银保监会工作会议上提出，要加强监管能力建设。提高全流程监管能力，强化事前预警和早期介入，强化事中干预，完善事后风险处置机制。提高协同监管能力和科技运用能力。

我们所说的监管科技是指，以云计算、大数据、人工智能等新兴技术推动的金融科技，合规与创新两种力量的交织作用对金融服务机构和金融监管部门均提出了新的需求和挑战：一方面，监管需要与时俱进提升技术含量，加大对机构的风险识别，提升监管效率；另一方面，金融机构借助先进技术实现风险防控，以满足监管要求。可见，监管科技的应用是双向的。

进入2021年，金融行业迈入新的发展征程，众多金融服务平台及机构仍旧将“风控”作为新一年发展的重点。通过相关搭建风控防火墙，将风控转化为内在能力，成为众多机构不断探索的方向。

近年来，金融行业互联网黑灰产依然存在，原因在于：一方面，新的金融产品层出不穷，金融产品跟互联网技术联合在一起，使得老百姓随时随地非常方便地使用；另一方面，线上化不断发展的同时，出现了一些新型风险，与此同时也给犯罪分子带来了可乘之机。

面对这些新型风险，传统银行风控可能还没有特别的关注，或者说没有考虑用技术、数据的角度去做这方面的量化分析，所以银行在数字化风控方面的决策流程会很长，甚至是观望，造成风控实施效率较低。

随着监管对风险、合规的要求越来越多，银行愈加重视用技术手段来解决风控、监管合规领域的问题，通过大数据、人工智能技术的引入，不仅仅是引入这外部厂商，包括在银行内部建设以及观念的转变都作了很多改变。

慧安金科创始人、CEO黄铃表示，不管是在海外还是在国内，已经有很多技术积累，特别是在人工智能技术方面，行业已经积累了深厚的技术帮助金融机构解决他们的痛点。特别是在应对操作性风险和市场风险方面，帮助这些金融机构防范各类风险，维护公正、公平、安全的金融环境。

比如，对于银行来说，可以用机器学习的手段帮助银行的审计部门，自动地挖掘倒贷团伙、票据贩子，或者说一些虚假的供应链公司；在保险行业，可以利用人工智能进行核保、核赔，筛选出保险骗保等行为。

再如，移动互联网时代，短信验证码这类“钓鱼短信”因其便捷性，成为广泛使用的身份认证方式，黑产可通过窃取用户信息、绕过设备绑定、窃取短信验证码三步即可攻破，进而实施盗转盗刷、身份冒用等欺诈行为。这类现象在银行出现，将带来高额的资金损失。

芯盾时代郭晓鹏介绍，目前主流的设备绑定、APP加固等方式很多是通过短信激活，这本身就是被不法分子利用的风险点，而通过以静态+动态防范方式，可以为手机银行、微信银行、网上银行、Web小额支付等多种场景的业务提供全面的安全防护。其中静态防范是使用多因素认证，通过所知、所持、所有等维度进行高强度保护，对钓鱼短信等威胁实现基本遏制；动态防范方式则是通过人工智能风控策略对用户的行为进行实时防护，多种维度认证因素进行安全识别。

总的来说，金融监管方式随着金融业务的发展而发展。因此，随着科技发展，监管科技发展也在与时俱进。