数字化升级成普惠金融关键

□记者 苏洁

2020年被称为金融科技强监管的元年。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》出台、民间借贷迎来史上最严“利率红线”、 《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》发布、互联网存款整治、《互联网保险业务监管办法》发布……多个针对金融科技领域的强监管政策先后落地。2020年，金融科技行业发展情况如何？日前，艾瑞咨询发布的《2020年中国金融科技行业发展研究报告》（以下简称《报告》），概括总结了行业的发展情况。

银行科技创新走在同业前列

中国金融科技的创新发展走在了世界前列。随着《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》的出台与执行，以及央行启动金融科技创新监管试点，推动中国版“监管沙盒”落地，中国金融科技行业发展迎来了曙光。

金融科技将成为全球数字经济发展的核心驱动，行业关键参与者及影响范围已覆盖至包含金融与非金融主体的全方位参与，从而形成了“产业为本、金融为用、科技创新”的行业状态，通过金融科技创新，将打破传统金融模式无法覆盖的小微群体，实现普惠金融深度发展，以数字金融方式更好地服务产业经济发展。

《报告》）显示，2019年中国金融机构技术资金总投入达1770.9亿元，银行占比68.6%；除银行外，各行业技术资金投入占比逐年提升。银行的技术投入与科技创新一直走在同业前列，从技术资金投入占比上看，2019-2023年将持续在60%以上。保险、证券、基金在科技创新方面虽然相对落后，但在未来3-5年持续处于快速增长阶段，增速将高于银行业。

金融数字化升级惠及企业及个人

小微企业是中国市场经济发展的关键贡献者，中小微企业为中国贡献了50%以上的税收60%以上的GDP，70%以上的技术创新成果和80%以上的劳动力就业。

据艾瑞调研与统计，基于区块链等技术对企业融资的科技创新可释放巨大市场空间（预计至2025年，区块链等技术的创新应用将释放5.4万亿供应链金融市场空间，也将为融资租赁带来约1.6万亿市场规模增量）。因此，金融业数字化升级成为小微普惠金融服务的关键突破点。

个人用户的普惠金融伴随着互联网及移动大数据的发展已在消费金融领域有了一定渗透，而财富管理的普惠渗透还需随着金融科技的创新不断提升。艾瑞调研发现，33.9%的用户主观风险偏好及客观风险承受能力不匹配，中国居民较偏向于银行储蓄、理财等稳定性相对较高的资产配置，追求稳定收益的背后一方面是用户天然的求稳心态；另一方面，部分投资失利的用户认识到自身理财知识不足，而目前专业投顾服务生产力有限，难以普惠至众多长尾用户，可见这一市场存在较大普惠需求，而通过数字化升级实现生产力提升将成为有效的破局之道。

金融机构面临增长瓶颈情况下，传统业务模式下的生产力与生产关系无法为公司业务带来明显提升，更难以产生良好的模式创新，而通过数字化技术手段可以实现金融企业内部及外部的全方位重塑进而打破原有瓶颈，帮助企业实现成本结构优化以及业务效能提升。

线上化发展让银行不再成为关键的流量入口，使得券商、三方渠道逐步抢占了银行渠道占有量。数据对比可见，线上化数字升级对传统模式产生了强烈冲击，加之传统模式面临的增长瓶颈也极需数字化升级的“突围”，进而驱动业务降本增效发展。