数字人民币又有“新”进展
发布时间：2021-02-24 09:03:52 作者： 来源：中国银行保险报网
开栏的话
金融业转型升级及高质量发展的势头强劲，金融科技在此过程中将发挥更加重要的作用，未来金融科技发展之路值得期待。为此，《中国银行保险报》科技版开设“金融科技会客厅”栏目，邀请行业重磅嘉宾对行业发展建言献策，探讨当下发展热点，把脉未来发展态势，与读者共享金融与科技相互融合、相互碰撞的盛宴。
本期特约嘉宾：招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员，复旦大学金融研究院兼职研究员 董希淼
□董希淼
伴随着春天的脚步，数字人民币离我们似乎越来越近了。这既是货币形态演变的必然趋势，也是数字经济发展的内在需求。
从2020年10月开始，深圳、苏州、北京通过发放5轮数字人民币红包，对数字人民币进行了有公众参与的测试。从媒体报道和地方政府披露的信息看，数字人民币试点城市正在扩大，越来越多的公众有望体验数字人民币。综合近期的一些情况看，数字人民币的新进展主要体现在五个方面。
从参与主体看，多元主体，积极发力。2020年10月，在深圳市罗湖区数字人民币红包活动中，参与银行一共4家，分别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行，也就是通常所说的“四大银行”。而到了12月苏州市相城区数字人民币红包活动，参与银行增加至6家，交通银行、中国邮政储蓄银行加入测试。这6家银行，以后将可能是数字人民币主要兑换银行。近期，有媒体报道称，深圳前海微众银行等民营银行，也有望加入到数字人民币测试工作。当然，其他银行也可能以其他形式参与数字人民币，如与主要银行一起参与流通环节服务。此外，银联商务、拉卡拉等非银行支付机构，华为、小米、OPPO等硬件设备制造商，也发挥了积极作用。
从应用场景看，线下线上，多种场景。在深圳市罗湖区的测试活动中，包括商场、超市、小吃店、加油站等三千多家指定商户可以使用数字人民币。不过，这些商户都是线下商户。而苏州市相城区的测试活动，首次支持在京东商城购买自营商品时使用数字人民币支付，京东商城成为试点中首个接入数字人民币的线上场景。与此同时，收货地址在相城区的市民可选择京东商城自营商品货到付款场景并使用数字人民币支付。此外，小米旗下的天星数科等也参与其中，数字人民币红包可在苏州市多家线下小米专卖店无门槛消费。此后的几轮数字人民币红包活动，均同时支持线下线上场景，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。
从钱包形态看，“软硬兼施”，适用性强。数字人民币钱包，以软件形态为主。在数字人民币红包活动中，中签者需要下载一个“数字人民币APP”，注册登录并开通所选银行的个人数字钱包。其实，数字人民币钱包有软件钱包和硬件钱包两种形态，即以手机App形式存在的软件钱包和以基于“芯片”形式存在的“硬钱包”。在上海市的测试中，以“可视卡”作为钱包，屏幕显示交易额、余额等信息，还可以配合手机App使用。在北京市的测试中，中国银行与中国联通合作推出形式多样的可穿戴设备，包括智能手套、智能手表、徽章等，在设备中嵌入数字人民币钱包芯片，通过碰一碰即可完成支付。形式多样的钱包，将更好满足包括老年人在内的各类人群使用习惯。
从具体功能看，支付为主，形式多样。央行数字英文全称为Digital Currency/Electronic Payment，Digital Currency即数字货币，Electronic Payment即电子支付工具。数字人民币作为央行数字货币的一种，支付是主要功能之一。在支付功能的实现上，目前已有扫码、“碰一碰”、双离线支付等多种方式；数字人民币APP通过推送子钱包，可以拓展更多应用场景。此外，在北京市的测试中，数字人民币与现钞的双向兑换等功能开始出现。如中国工商银行，在2家网点的8台ATM机上线了数字人民币存取现功能，市民在这些ATM上可进行数字人民币与人民币现金的双向兑换。数字人民币是法定数字货币，实现与现金进双向兑换，充分体现了数字人民币这一区别于非银行支付工具的特性，也更符合老百姓使用习惯。
从试点范围看，有序扩大，覆盖全面。数字人民币第一批试点范围为“4+1”，即在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。据媒体报道，第二批试点范围扩大到上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等六地。这样，数字人民币试点范围将全面覆盖粤港澳大湾区、长三角、珠三角、西部、中部、东北以及海南等区域。据报道，长沙市积极推进数字人民币试点，目前支持数字人民币支付的线下商家达3404个；2021年上海市人民政府工作报告提及“推进数字人民币试点”，数字人民币“硬钱包”首次测试即在上海。此外，多个城市表态将继续争取数字人民币试点。如珠海市人民政府工作报告表示，“争取数字人民币在跨境场景试点使用”。
从2014年着手研发工作到2020年接近公开测试，我国在数字人民币研发工作起步较早，准备充分。近期的一系列测试活动进展顺利，但上述测试活动仍处于从封闭测试到公开测试的过渡阶段。近期公布的《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》规定，人民币包括实物形式和数字形式，这将为发行数字货币提供法律依据。下一步，应在安全性、稳定性和连续性得到进一步验证的前提下，尽快在全国范围开展大规模公开测试，在条件成熟时正式发行数字人民币，并以此为基础进一步优化我国货币和支付体系，更好地满足数字经济时代对法定数字货币的迫切需求。
开栏的话
金融业转型升级及高质量发展的势头强劲，金融科技在此过程中将发挥更加重要的作用，未来金融科技发展之路值得期待。为此，《中国银行保险报》科技版开设“金融科技会客厅”栏目，邀请行业重磅嘉宾对行业发展建言献策，探讨当下发展热点，把脉未来发展态势，与读者共享金融与科技相互融合、相互碰撞的盛宴。
本期特约嘉宾：招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员，复旦大学金融研究院兼职研究员 董希淼
□董希淼
伴随着春天的脚步，数字人民币离我们似乎越来越近了。这既是货币形态演变的必然趋势，也是数字经济发展的内在需求。
从2020年10月开始，深圳、苏州、北京通过发放5轮数字人民币红包，对数字人民币进行了有公众参与的测试。从媒体报道和地方政府披露的信息看，数字人民币试点城市正在扩大，越来越多的公众有望体验数字人民币。综合近期的一些情况看，数字人民币的新进展主要体现在五个方面。
从参与主体看，多元主体，积极发力。2020年10月，在深圳市罗湖区数字人民币红包活动中，参与银行一共4家，分别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行，也就是通常所说的“四大银行”。而到了12月苏州市相城区数字人民币红包活动，参与银行增加至6家，交通银行、中国邮政储蓄银行加入测试。这6家银行，以后将可能是数字人民币主要兑换银行。近期，有媒体报道称，深圳前海微众银行等民营银行，也有望加入到数字人民币测试工作。当然，其他银行也可能以其他形式参与数字人民币，如与主要银行一起参与流通环节服务。此外，银联商务、拉卡拉等非银行支付机构，华为、小米、OPPO等硬件设备制造商，也发挥了积极作用。
从应用场景看，线下线上，多种场景。在深圳市罗湖区的测试活动中，包括商场、超市、小吃店、加油站等三千多家指定商户可以使用数字人民币。不过，这些商户都是线下商户。而苏州市相城区的测试活动，首次支持在京东商城购买自营商品时使用数字人民币支付，京东商城成为试点中首个接入数字人民币的线上场景。与此同时，收货地址在相城区的市民可选择京东商城自营商品货到付款场景并使用数字人民币支付。此外，小米旗下的天星数科等也参与其中，数字人民币红包可在苏州市多家线下小米专卖店无门槛消费。此后的几轮数字人民币红包活动，均同时支持线下线上场景，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。
从钱包形态看，“软硬兼施”，适用性强。数字人民币钱包，以软件形态为主。在数字人民币红包活动中，中签者需要下载一个“数字人民币APP”，注册登录并开通所选银行的个人数字钱包。其实，数字人民币钱包有软件钱包和硬件钱包两种形态，即以手机App形式存在的软件钱包和以基于“芯片”形式存在的“硬钱包”。在上海市的测试中，以“可视卡”作为钱包，屏幕显示交易额、余额等信息，还可以配合手机App使用。在北京市的测试中，中国银行与中国联通合作推出形式多样的可穿戴设备，包括智能手套、智能手表、徽章等，在设备中嵌入数字人民币钱包芯片，通过碰一碰即可完成支付。形式多样的钱包，将更好满足包括老年人在内的各类人群使用习惯。
从具体功能看，支付为主，形式多样。央行数字英文全称为Digital Currency/Electronic Payment，Digital Currency即数字货币，Electronic Payment即电子支付工具。数字人民币作为央行数字货币的一种，支付是主要功能之一。在支付功能的实现上，目前已有扫码、“碰一碰”、双离线支付等多种方式；数字人民币APP通过推送子钱包，可以拓展更多应用场景。此外，在北京市的测试中，数字人民币与现钞的双向兑换等功能开始出现。如中国工商银行，在2家网点的8台ATM机上线了数字人民币存取现功能，市民在这些ATM上可进行数字人民币与人民币现金的双向兑换。数字人民币是法定数字货币，实现与现金进双向兑换，充分体现了数字人民币这一区别于非银行支付工具的特性，也更符合老百姓使用习惯。
从试点范围看，有序扩大，覆盖全面。数字人民币第一批试点范围为“4+1”，即在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。据媒体报道，第二批试点范围扩大到上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等六地。这样，数字人民币试点范围将全面覆盖粤港澳大湾区、长三角、珠三角、西部、中部、东北以及海南等区域。据报道，长沙市积极推进数字人民币试点，目前支持数字人民币支付的线下商家达3404个；2021年上海市人民政府工作报告提及“推进数字人民币试点”，数字人民币“硬钱包”首次测试即在上海。此外，多个城市表态将继续争取数字人民币试点。如珠海市人民政府工作报告表示，“争取数字人民币在跨境场景试点使用”。
从2014年着手研发工作到2020年接近公开测试，我国在数字人民币研发工作起步较早，准备充分。近期的一系列测试活动进展顺利，但上述测试活动仍处于从封闭测试到公开测试的过渡阶段。近期公布的《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》规定，人民币包括实物形式和数字形式，这将为发行数字货币提供法律依据。下一步，应在安全性、稳定性和连续性得到进一步验证的前提下，尽快在全国范围开展大规模公开测试，在条件成熟时正式发行数字人民币，并以此为基础进一步优化我国货币和支付体系，更好地满足数字经济时代对法定数字货币的迫切需求。
