记者观察：简化出了“温度”

□记者 袁婉君

2月4日，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（以下简称《通知》）。规定已故存款人的第一顺序继承人（配偶、子女、父母）、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人，向银行业金融机构申请提取已故存款人账户内存款及该行发行的非存款类金融产品，余额合计在1万元以内（含1万元）的，无需提交继承公证书，持相关材料即可办理提取。同时考虑地区经济差异和银行业金融机构间差异，鼓励银行业金融机构在5万元以内上调免公证提取的账户限额。

曾几何时，银行要求客户提供诸如“我妈是我妈”“我爸是我爸”之类的奇葩证明，屡屡引发社会轩然大波。是银行不近人情吗？不是，银行是想为客户提供有温度的服务。银行负责客户的资金安全，银行觉得让客户提供一些证明资料正是履行自身作为客户资金保管人的职责，这点客户应该能够理解。再者，银行是有严密内控和管理要求的机构，银行的监管部门以及银行系统内部都有不少的规定，要求银行在客户提取存款时履行对客户身份的审查义务，如果银行不履行可能构成合规风险。

如何既方便客户又满足合规要求，这一直是银行监管部门和银行所追求的目标。2020年6月2日，中国人民银行表示，已会同相关部门认真开展了证明事项清理工作，取消“户口迁移证明”等11项证明事项，并对部分规章和规范性文件进行了修订。其中最引人关注的是：行动不便、无自理能力的人无法自行前往银行办理业务时，其配偶、父母或成年子女代办，不再被要求出具关系证明文件。也就是说今后银行将不再要求开具“我妈是我妈”一类的证明。但这并不是说，银行就不需要审查客户的身份材料了。银行可以通过与客户约定采取上门服务方式办理，也可以在风险可控并有效核实客户身份和意愿的前提下，由当事人委托代理人代为办理。

《通知》在《中国银保监会办公厅 司法部办公厅关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》（银保监办发〔2019〕107号）基础上，进一步简化已故存款人小额存款的提取手续，便利群众办理小额存款继承。后者是简化了查询存款的手续，《通知》则针对余额合计在1万元以内（含1万元）的小额存款，直接规定了第一顺序继承人（配偶、子女、父母）、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人，在向银行提交能够证明存款人死亡事实和亲属关系的材料，并作出承诺后即可直接提取。但银行仍需对申请人提交的材料进行必要审查，在审查时应当尽到合理谨慎义务。这就在维护客户存款安全的前提下，合理分摊了银行和客户直接的举证和审查责任，相较于之前的必须提供公证机构出具的继承公证书而言，则是极大地方便了客户，是很大的进步。

同时，《通知》针对已故存款人有几个第一顺序继承人的情形，也做了明确的规定。继承人提出提取存款的申请，银行经审查认为符合提取要求的，应当履行支付义务；银行向一名继承人支付全部存款后，即视为向全部继承人履行了支付义务。银行对存款提取履行了合理谨慎的审查义务后，继承人之间可能发生的遗产纠纷不属于储蓄合同纠纷，该类纠纷可以通过调解、诉讼等方式加以解决。之前不少银行担心支付给一个子女之后，过几天又来一个子女前来取款的尴尬境地因而不愿支付，《通知》注意到银行这方面的担心，从方便客户的角度提前进行了明确，消除银行的顾虑，而这一切都是为了一个目的——为客户提供更有温度的服务。