未来保险将演变成“无形”服务
发布时间：2021-01-27 08:02:05 作者： 来源：中国银行保险报网
□李玉泉
当前，以云计算、远程信息技术、物联网、区块链技术、人工智能/认知计算和预测建模技术影响包括保险在内的各个行业领域。借助资本助推和政策护航，保险科技在产品、营销、风控、服务等核心价值链环节得以广泛运用。但各界对其认识似乎又陷入“阿马拉定律”怪圈，即人们总是高估一项科技所带来的短期效益，却又低估它的长期影响。因此，有必要跳出技术运用的微观视角，从经营方式这一中观层面审视保险科技的中长期影响。
数据核心资产价值凸显
数据的获取使用是保险科技能否发挥作用的基础条件。保险科技赋能的深度、广度除受技术进步本身影响外，还取决于能否获取充足的数据“原料”供给。具体来看，当前限制保险行业人工智能及大数据技术真正发挥应用价值的，主要是数据可用性和可获取性问题。在全面数据驱动时代，这一瓶颈有望被突破。
不同于传统保险运用基于大数法则的经验数据和抽样数据，在数字化科技驱动时代，实时的、全量数据获取和运用成为可能。大数据分析重点将转向前瞻性风险模型。利用源源不断的鲜活数据，保险行业将更有针对性地洞察用户需求，更加精准地打造保险产品，提供成本更低、匹配度更高的用户体验，甚至数字化技术持续渗透下，“索赔”将不再是赔偿损失，而是赔偿发生触发事件之前商定的“参数”。
基于这一变化，提升保险公司长期价值，不仅要关注短期经营指标，更要把占有、使用数据能力上升到战略层面。要创建自主掌控的低成本数字资产存储库，创造获取、保存独家数据的基本条件；锻炼构建高度复杂化模型的基本能力，做到敏捷响应，快速提出获取、保留、服务客户的对策建议；利用数字化或自动化手段，提供线上化、社会化交互方式，培育客户线上消费习惯，打造独特用户体验，夯实数字化转型的受众基础。
客户中心价值不断深入
数字化转型背景下，过去简单、线性的产业链模式被击破，取而代之的是更加高效、以消费者为核心的生态系统。
就保险行业而言，传统模式建立在以产品为出发点基础上，客户属于最终环节，品牌是企业打造影响力的最终目标，简言之，“不是客户要买什么产品，而是险企能提供何种产品”。伴随新技术引入，聚焦客户需求成为保险业务模式构建出发点，价值创造的核心目标是通过数据、科技应用为客户提供普惠保险使客户受益，让保险产品在容易获得的同时实现公平定价，保险行业正加快从关注生产模式转向关注客户模式。
在科技赋能的保险竞争赛道中，无论哪家公司、哪种模式胜出，都需要满足消费者解决其人身保障、财务安全或财富增值的需求。服务于客户中心导向，保险科技将开辟新的分销和服务渠道，在两个方面探寻增长空间：一方面，要围绕保险主业强调“精耕细作”，打造精准化、定制化保险产品，治理于提供购买前、购买中、购买后服务；另一方面，要服务“大金融”“大健康”体系下强化“生态协同”，满足客户风险管理、健康管理、财富管理等需求，拓展服务的广度。
服务于客户中心的价值主张，通过新技术、新资源整合实现保险商业模式创新，按需保险、聚焦特定群体的投保模式更受青睐。在按需保险模式下，保险科技更注重适应新一代年轻保险消费者保险认知和消费习惯，消费者购买决策、意愿将更受尊重；注重保险产品透明性、适用性，注重全过程良好体验；同时，在消费市场持续分化环境下，依靠相似人群的投保需求，通过抱团投保以协商更好的保险合同，实现自我管理、自我选择风险池平台，将更容易借助技术手段实现。
颠覆式创新模式受重视
保险科技中将会产生出颠覆性创新成果，最终取代传统企业的收入和市场份额，这个过程是通过不断地创新过程实现的。当前，保险行业创新主要有三种模式，前两种是基于存量模式的创新，即核心创新——以客户为核心优化产品；扩张创新——开拓相关市场或客户；后一种是“从0到1”的颠覆式创新——瞄准新需求，创造新市场。目前险企只有较少部分投入会用在颠覆式创新上，鉴于此，作为创造新市场、发现客户新需求、且最能提供财务回报的部分——颠覆式创新方面，有必要更受重视。
结合既有经验，颠覆性创新可能产生的领域集中在两个方面：一是服务于特定市场或边缘客户群。传统大型险企占据着规模大、价值高的产品、客群“主阵地”，通常很少考虑小市场或新市场的颠覆式创新机会，这些看起来影响小或进展慢的领域是中小公司的主要机会；二是不同行业企业跨界领域。例如，随着保险公司与实业公司商业合作密切，越来越多对终端用户隐形、深层嵌入式保险创新机会有望产生，这种模式在初期可能作为场景保险而存在，渐渐会成为产品本身组成部分，人们在购买某项产品和服务时，将理所当然地认可或接受相应的保险服务。
由“管保单”转变为“管风险”
传统保险公司以“管保单”为经营核心。随着传感器、大数据和物联网等互联互通技术运用，做到时刻监测、管理风险，实现提前预防而非事后补救相对容易。
“管风险”模式下传统保单不会消失，但将不再是公司竞争力和价值的决定性因素。保险公司要回归初心，从保单驱动的商业模式中“退后一步”，重新审视其存在本源；从客户保险人转变为风险管理人，保险机构有望演变成为提供更广泛风险管理解决方案的组织。
可以设想，新技术条件下，未来的保险可能演变成“无形”服务。作为一种普遍风险管理手段，成为与衣食住行一样不可或缺的基本服务。
（作者单位：和泰人寿）
(本文为中国保险学会2021年年度研究课题项目“新技术条件下保险业发展模式研究”阶段性成果）
□李玉泉
当前，以云计算、远程信息技术、物联网、区块链技术、人工智能/认知计算和预测建模技术影响包括保险在内的各个行业领域。借助资本助推和政策护航，保险科技在产品、营销、风控、服务等核心价值链环节得以广泛运用。但各界对其认识似乎又陷入“阿马拉定律”怪圈，即人们总是高估一项科技所带来的短期效益，却又低估它的长期影响。因此，有必要跳出技术运用的微观视角，从经营方式这一中观层面审视保险科技的中长期影响。
数据核心资产价值凸显
数据的获取使用是保险科技能否发挥作用的基础条件。保险科技赋能的深度、广度除受技术进步本身影响外，还取决于能否获取充足的数据“原料”供给。具体来看，当前限制保险行业人工智能及大数据技术真正发挥应用价值的，主要是数据可用性和可获取性问题。在全面数据驱动时代，这一瓶颈有望被突破。
不同于传统保险运用基于大数法则的经验数据和抽样数据，在数字化科技驱动时代，实时的、全量数据获取和运用成为可能。大数据分析重点将转向前瞻性风险模型。利用源源不断的鲜活数据，保险行业将更有针对性地洞察用户需求，更加精准地打造保险产品，提供成本更低、匹配度更高的用户体验，甚至数字化技术持续渗透下，“索赔”将不再是赔偿损失，而是赔偿发生触发事件之前商定的“参数”。
基于这一变化，提升保险公司长期价值，不仅要关注短期经营指标，更要把占有、使用数据能力上升到战略层面。要创建自主掌控的低成本数字资产存储库，创造获取、保存独家数据的基本条件；锻炼构建高度复杂化模型的基本能力，做到敏捷响应，快速提出获取、保留、服务客户的对策建议；利用数字化或自动化手段，提供线上化、社会化交互方式，培育客户线上消费习惯，打造独特用户体验，夯实数字化转型的受众基础。
客户中心价值不断深入
数字化转型背景下，过去简单、线性的产业链模式被击破，取而代之的是更加高效、以消费者为核心的生态系统。
就保险行业而言，传统模式建立在以产品为出发点基础上，客户属于最终环节，品牌是企业打造影响力的最终目标，简言之，“不是客户要买什么产品，而是险企能提供何种产品”。伴随新技术引入，聚焦客户需求成为保险业务模式构建出发点，价值创造的核心目标是通过数据、科技应用为客户提供普惠保险使客户受益，让保险产品在容易获得的同时实现公平定价，保险行业正加快从关注生产模式转向关注客户模式。
在科技赋能的保险竞争赛道中，无论哪家公司、哪种模式胜出，都需要满足消费者解决其人身保障、财务安全或财富增值的需求。服务于客户中心导向，保险科技将开辟新的分销和服务渠道，在两个方面探寻增长空间：一方面，要围绕保险主业强调“精耕细作”，打造精准化、定制化保险产品，治理于提供购买前、购买中、购买后服务；另一方面，要服务“大金融”“大健康”体系下强化“生态协同”，满足客户风险管理、健康管理、财富管理等需求，拓展服务的广度。
服务于客户中心的价值主张，通过新技术、新资源整合实现保险商业模式创新，按需保险、聚焦特定群体的投保模式更受青睐。在按需保险模式下，保险科技更注重适应新一代年轻保险消费者保险认知和消费习惯，消费者购买决策、意愿将更受尊重；注重保险产品透明性、适用性，注重全过程良好体验；同时，在消费市场持续分化环境下，依靠相似人群的投保需求，通过抱团投保以协商更好的保险合同，实现自我管理、自我选择风险池平台，将更容易借助技术手段实现。
颠覆式创新模式受重视
保险科技中将会产生出颠覆性创新成果，最终取代传统企业的收入和市场份额，这个过程是通过不断地创新过程实现的。当前，保险行业创新主要有三种模式，前两种是基于存量模式的创新，即核心创新——以客户为核心优化产品；扩张创新——开拓相关市场或客户；后一种是“从0到1”的颠覆式创新——瞄准新需求，创造新市场。目前险企只有较少部分投入会用在颠覆式创新上，鉴于此，作为创造新市场、发现客户新需求、且最能提供财务回报的部分——颠覆式创新方面，有必要更受重视。
结合既有经验，颠覆性创新可能产生的领域集中在两个方面：一是服务于特定市场或边缘客户群。传统大型险企占据着规模大、价值高的产品、客群“主阵地”，通常很少考虑小市场或新市场的颠覆式创新机会，这些看起来影响小或进展慢的领域是中小公司的主要机会；二是不同行业企业跨界领域。例如，随着保险公司与实业公司商业合作密切，越来越多对终端用户隐形、深层嵌入式保险创新机会有望产生，这种模式在初期可能作为场景保险而存在，渐渐会成为产品本身组成部分，人们在购买某项产品和服务时，将理所当然地认可或接受相应的保险服务。
由“管保单”转变为“管风险”
传统保险公司以“管保单”为经营核心。随着传感器、大数据和物联网等互联互通技术运用，做到时刻监测、管理风险，实现提前预防而非事后补救相对容易。
“管风险”模式下传统保单不会消失，但将不再是公司竞争力和价值的决定性因素。保险公司要回归初心，从保单驱动的商业模式中“退后一步”，重新审视其存在本源；从客户保险人转变为风险管理人，保险机构有望演变成为提供更广泛风险管理解决方案的组织。
可以设想，新技术条件下，未来的保险可能演变成“无形”服务。作为一种普遍风险管理手段，成为与衣食住行一样不可或缺的基本服务。
（作者单位：和泰人寿）
(本文为中国保险学会2021年年度研究课题项目“新技术条件下保险业发展模式研究”阶段性成果）
