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脱离风控,何谈体验

发布时间:2021-01-27 08:01:12    作者:    来源:中国银行保险报网

□赵华

近年来,随着移动互联网的普及,国民文化水平的提升,线上购物和线上服务的习惯正在逐步形成。保险行业加快了“移动互联网、大数据、人工智能、区块链”等新技术的应用,互联网保险得到了快速发展。

互联网保险业务在快速发展的同时,也存在过度追求用户体验的简单便捷,忽视了风险控制的现象,导致部分险种的业务出现了集中赔付,给公司带来较大损失。因此,建立完善的智能风控体系对于互联网保险的发展意义重大。

风控是互联网保险的基础,没有完善风控的互联网保险业务不能持续健康发展。在传统的保险业务流程中,保险公司运营的主要是靠作业流程及线下人工调查来实现运营风控,存在作业流程长、效率慢、掌握信息不完整、信息更新不及时等缺点。互联网保险是新技术与保险业务的结合,不是简单的传统业务流程线上化。互联网行业强调用户体验,在业务流程设计中追求极简。但是任何一类业务发展用户体验与风险控制都不是对立的,之间的矛盾都必须通过技术手段解决。脱离风控谈客户体验和业务发展就是“无水之源,无本之木”。有技术和风控加持的保险业务,才能够长期持续健康发展。

建立风控客户为中心,保单全生命周期、业务流程全过程覆盖的闭环管理机制。风控系统建设过程中要建立以个人为单位的风控思想,站在全局视角来进行风险评估,做到保单全生命周期、业务流程全过程覆盖。

在业务发展中,核保和核赔两个重要环节风控不能割裂。保险公司理赔存在投保人存在地域、渠道集中的特点,理赔的数据要定期进行分析,建立核赔和核保之间闭环管理机制,及时调整核保模型,避免出现系统性的欺诈风险。在两核风控建设完成之后,可以将其从保险欺诈风险防范扩展到操作风险的控制,避免因员工道德风险及系统Bug带来的损失。

通过内外部数据融合,提升风控质量。保险是一个弱需求的产品,用户和保险公司间的交互是低频的行为,在金融行业中,客户与保险公司教育低于证券和银行。很多客户在整个保单生命周期中只在销售和理赔两个点上和保险公司互动,这种业务特点也就决定了保险公司无法只通过自身获取足够多的数据,准确对客户画像。在客户授权的情况下,充分整合外部资源,形成包含客户资产信息、健康信息、行为习惯的完整客户画像,做到精准分析客户保险需求,精准评估客户风险、甚至可以做到“一客一价”。

构建有效风控模型。在数据不完整的问题解决之后,构建有效的风控模型是风控系统的核心工作。相同数据由不同的风控模型处理可以产生不同的分类结果。模型建设前期从决策树及评分卡模型作为切入点,后期可以逐步引入特征工程及随机森林,迭代演进,逐步提升模型的准确性。探索性数据分析可以增加对数据的了解,对模型完善非常重要。可以说,丰富的数据源和准确的风控模型是风控系统成败的关键。

风控系统中台化。保险公司目前信息系统建设逐渐由集中式、一体化演进到分布式、微服务体系架构。风控平台建设在公司信息体系中处于核心支撑平台的地位,建立集中公司统一的风控平台,为销售、服务、管理应用提供标准化服务,可以实现业务沉淀和持续发展,减少重复功能建设及维护费用,助力业务高效创新。

由此来看,风控系统规划和建设是保险公司实现数字化转型、提升公司整体运营品质的关键。

(作者系海保人寿首席信息官)


脱离风控,何谈体验

来源:中国银行保险报网  时间:2021-01-27

□赵华

近年来,随着移动互联网的普及,国民文化水平的提升,线上购物和线上服务的习惯正在逐步形成。保险行业加快了“移动互联网、大数据、人工智能、区块链”等新技术的应用,互联网保险得到了快速发展。

互联网保险业务在快速发展的同时,也存在过度追求用户体验的简单便捷,忽视了风险控制的现象,导致部分险种的业务出现了集中赔付,给公司带来较大损失。因此,建立完善的智能风控体系对于互联网保险的发展意义重大。

风控是互联网保险的基础,没有完善风控的互联网保险业务不能持续健康发展。在传统的保险业务流程中,保险公司运营的主要是靠作业流程及线下人工调查来实现运营风控,存在作业流程长、效率慢、掌握信息不完整、信息更新不及时等缺点。互联网保险是新技术与保险业务的结合,不是简单的传统业务流程线上化。互联网行业强调用户体验,在业务流程设计中追求极简。但是任何一类业务发展用户体验与风险控制都不是对立的,之间的矛盾都必须通过技术手段解决。脱离风控谈客户体验和业务发展就是“无水之源,无本之木”。有技术和风控加持的保险业务,才能够长期持续健康发展。

建立风控客户为中心,保单全生命周期、业务流程全过程覆盖的闭环管理机制。风控系统建设过程中要建立以个人为单位的风控思想,站在全局视角来进行风险评估,做到保单全生命周期、业务流程全过程覆盖。

在业务发展中,核保和核赔两个重要环节风控不能割裂。保险公司理赔存在投保人存在地域、渠道集中的特点,理赔的数据要定期进行分析,建立核赔和核保之间闭环管理机制,及时调整核保模型,避免出现系统性的欺诈风险。在两核风控建设完成之后,可以将其从保险欺诈风险防范扩展到操作风险的控制,避免因员工道德风险及系统Bug带来的损失。

通过内外部数据融合,提升风控质量。保险是一个弱需求的产品,用户和保险公司间的交互是低频的行为,在金融行业中,客户与保险公司教育低于证券和银行。很多客户在整个保单生命周期中只在销售和理赔两个点上和保险公司互动,这种业务特点也就决定了保险公司无法只通过自身获取足够多的数据,准确对客户画像。在客户授权的情况下,充分整合外部资源,形成包含客户资产信息、健康信息、行为习惯的完整客户画像,做到精准分析客户保险需求,精准评估客户风险、甚至可以做到“一客一价”。

构建有效风控模型。在数据不完整的问题解决之后,构建有效的风控模型是风控系统的核心工作。相同数据由不同的风控模型处理可以产生不同的分类结果。模型建设前期从决策树及评分卡模型作为切入点,后期可以逐步引入特征工程及随机森林,迭代演进,逐步提升模型的准确性。探索性数据分析可以增加对数据的了解,对模型完善非常重要。可以说,丰富的数据源和准确的风控模型是风控系统成败的关键。

风控系统中台化。保险公司目前信息系统建设逐渐由集中式、一体化演进到分布式、微服务体系架构。风控平台建设在公司信息体系中处于核心支撑平台的地位,建立集中公司统一的风控平台,为销售、服务、管理应用提供标准化服务,可以实现业务沉淀和持续发展,减少重复功能建设及维护费用,助力业务高效创新。

由此来看,风控系统规划和建设是保险公司实现数字化转型、提升公司整体运营品质的关键。

(作者系海保人寿首席信息官)

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