记者观察：用科技建立“护城河”

□记者 苏洁

近几年，保险业数字化升级持续升温，究竟数字化升级成效如何？艾瑞咨询发布的《2021年中国保险行业数字化升级研究报告》显示，2019年，中国保险机构科技投入为319.5亿元，仅占保费收入的0.75%；2019年保险IT解决方案市场规模达78.5亿元，数字化升级服务将成为下一个业务增长点。可见，我国保险科技尚有较大发展潜力和空间。

伴随着新技术的发展，保险业与技术的融合逐渐深入。不管是国家政策还是监管，都鼓励利用先进技术实现保险行业的高质量发展。

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中，共有15次提及“保险”， 对于保险业的发展方向，银保监会副主席梁涛在公开场合演讲时表示，“十四五”时期，我国保险业的发展将呈现六方面趋势，其中就提到了保险业的数字化转型将加速推进。梁涛指出，当前数字经济深入发展，金融服务业的数字化转型将是大势所趋。保险业数字化转型的空间巨大、任务紧迫，今后几年保险业将进入全面推进数字化转型的新时期，更多的保险机构利用数字化技术，逐步实现保险定价精准化、服务供给定制化、营销渠道场景化、风险管理智能化，切实提升保险机构的服务能力。

银保监会日前发布的《互联网保险业务监管办法》也强调，保险公司应优化业务模式和服务体系，推动互联网、大数据等新技术向保险业务领域渗透，提升运营效率，改善消费体验。

在政策和监管的双重约束下，互联网保险保持健康发展态势。不管是保险主体公司，还是中介、第三方兼业代理平台以及技术供应商，都在不断加大保险科技投入。企查查统计数据显示，目前全国范围内共有2万余家互联网保险相关企业，2020年，行业迎来一次巨幅增长，新注册相关企业达7741家，同比增长93%，其中四季度新增企业2062家。

不同主体，如何更好地发展保险科技？笔者认为，企业可以结合自身发展特点，设计不同的科技发展路径。

对于大型保险公司而言，如果数字化转型战略明确，可以通过设立保险科技子公司，搭建企业内部和外部科技成果转化的桥梁，对内输送的同时实现对外赋能，以建立新的闭环数字化架构。如果数字化战略模糊且创新能力不强的企业，可以将技术改造外包给第三方外部技术服务商采购模式中选择，以实现快速转型。

对于中小保险机构而言，可以指定明确的数字化转型计划，营造科技创新的氛围和制定相应的激励机制，避免中小险企因在科技创新上的不足而被市场淘汰。目前，中小险企普遍存在科技能力不够、科技投入不足的问题，可以通过与第三方科技公司的合作来实现销售能力的提升。

对于保险中介而言，机遇与挑战并存。一方面，目前实力雄厚的保险中介在发展业务的同时，积极尝试技术创新和技术输出，赋能保险行业数字化转型；另一方面，政策上对于保险中介的监管愈加严格，持牌持证经营是发展底线，对此，做不了保险业务的中介，转型成为技术公司，帮助险企做技术对接。

正如全球著名投资商巴菲特所言：“喜欢护城河，喜欢占据市场主导地位的公司，如果科技公司确实能建立护城河的话，会非常有价值。”