王和：科技+保险等于“善”

□中国精算师协会副会长 王和

关于保险数字化，我有四点思考。

首先，保险业认识理解并推动数字化，要理解一个概念叫“数字化的与生俱来”。在科技赋能的背景下，在有可能逼近真相的时代，对保险业的数字化又将产生怎样的影响？如果说我们有可能从预测走向预知，我们就要问一个问题，保险还应该怎么做？保险应该怎么存在？我们可能会面临科技时代的挑战，我们不再固守传统的保险，而是将保险+科技融入到整个社会中去，赋予传统保险全新生命力。在这样的背景下，我们需要重新思考保险业的信息技术问题，重新定义保险的能力取决于信息技术数字化的能力。

其次，保险业数字化要重点关注“数字孪生”技术。面向未来的数字化有几个概念需要关注，第一是结构跟非结构，第二是算法，第三是算力。不管是算力还是数据，面向未来保险数字化的演进当中一定要建立自己的理念，不求所有但求有用，找到用处就可以了。在这样的背景下连接很重要，5G很重要，区块链也很重要。我觉得未来保险科技等于分布式+结构力，“数字孪生”技术是构建一个在物理世界和信息空间、现实世界和虚拟空间之间的这种关系，我们从现实世界感知数据传输数据然后到虚拟世界存储和处理数据，通过智能操作反馈到现实世界来，“数字孪生”将改变整个保险业，特别是风险管理。

第三，内外兼修。保险业的数字化将如何展开，它同样具有内外兼修的特征。首先是由外而内，也就是整个社会的数字化或者我们称之为数字化社会时代的到来，这种外部环境的变化，将驱动整个行业实施数字化转型，其次是保险自身数字化的内部逻辑，将在数字化的框架下实现一种进化和再存在。也就是说，未来我们将面临从保险数字化逐步过渡到数字化保险这个概念，并实现它的再存在。

保险数字化将面临“新数字业务模式”，未来你会看到保险将全面的融入到产业链、供应链、场景生态圈，体现为模块化、解决方案、服务模式和内化功能，在过程中会发现，以客户为中心和垂直供给将成为两个重要的思维逻辑，而与此同时，我们也能够看到传统的保险理论在面对保险数字化尤其是“新保险”业务模式出现之后，面临着与时俱进的问题，所以我们未来需要新的保险学，能为保险业的未来提供支撑。

最后，保险数字化一定要“与人为善”。这个“人”是我们服务的对象，是消费者，是人民，是整个社会。其实在数字化过程中，我们比较熟悉的概念叫“客户画像”，我们对这个技术应用顺理成章的接受，但是这个过程中其实面临着巨大的风险和挑战，就是隐私保护，继而引发大数据杀熟和数据歧视。我们自己觉得客户画像非常精准，甚至我们比客户还了解客户，但是你问过客户了吗？客户同意了吗？如果有人说他比你更了解自己，你是不是有一种不寒而栗的感觉？所以，我们一定要考虑与人为善。在这个过程中，保险业面临的挑战还是很大的。

保险业数字化进程中，要记住两个非常重要的前提，第一叫做于法有据，必须要依法；第二叫做于理有度，即使法律没有禁止也应该适度。保险的出发点是基于互助，如果每个人都精准到风险保费可测算，互助的精神何在？同时我认为，保险更让我们崇敬的是它代表人性的关怀，所以我们讲科技+保险应该等于善，科技向善，保险向善。首先要从善如流，其次要做到善始善终，即“不忘初心，方得始终。”

（摘自2020中国保险业信息技术年会上的发言）

记者 苏洁/整理