险企布局大健康生态

□本报记者 谭乐之

近年来，智能化、数字化成为各行业谋发展的普遍趋势，保险行业也在此契机下谋求转型。近日，《年度保险业数字化转型报告》（以下简称《报告》）指出，随着数字化转型的持续推进，各类新技术如5G、物联网、区块链等应用，正在开启保险行业的新未来。

“医+药+险”模式开启

《报告》从智能康养领域出发，对未来趋势进行了描绘。

据介绍，近十年来，短期健康险进入了飞速发展的阶段，除了2019年保费收入由于部分市场主体缩减了短期健康险业务导致保费有小幅度下滑以外，短期健康险保费逐年递增，2018年环比增长高达148%。与健康险保费飞速增长形成鲜明对比的是健康险行业的高赔付率，2015-2017年短期健康险的赔付率甚至达到80%，直到2018年随着短期健康险保费的高速增长，赔付率下降到47%，处于高位的赔付率导致短期健康险的实际经营效益较差、亏损不断。

究其原因，短期健康险的高速增长难掩亏损的现状暴露了两个方面的问题：一是由于技术水平不够以及和医疗机构合作的不密切导致保险公司风控能力受限；二是缺乏与需求匹配的健康管理服务导致客户认可度低。

随着保险业数字化转型的兴起和技术的进步，短期健康险面临的挑战有了新的解决方案——建立大健康布局。越来越多的保险公司开始打造健康险服务生态，旨在达成“医+药+险”的全链条模式，从源头上解决短期健康险面临的问题。

就大健康布局的形式而言，不同保险公司的大健康生态虽有差异，但总体方向趋同，主要分为三个板块：一是健康保险服务。健康保险服务主要体现为商业医疗保险和商业健康保险合作支付的形式。二是健康医疗管理服务。健康医疗管理服务的形式通常为“线上线下”相结合的模式，线上保险公司旨在打造在线问诊、在线购药、在线预约门诊、线下就医陪护、诊后跟踪评测的全流程服务深度整合的健康管理平台；线下则通常与医院合作，提供多种项目治疗、疫苗接种等诊疗服务以及多城送药的服务。三是互联网医疗科技平台。互联网医疗科技平台能够集医疗、保险、数据、药品活动为一体，未来希望能够达到在一个平台上就能完成诊疗、买药和保险报销的一系列流程，同时平台能够记录下用户的诊疗数据。互联网医疗科技平台作为健康险的第三方服务平台，为产品的精准定价打下坚实的基础，优化保险公司的销售、风控和理赔等一系列流程。

中小险企数字化破局

近年来，保险科技为全行业带来了新的发展机遇，各大保险公司不断加码科技投入，以中国平安、中国人寿、中国太保、中国人保为代表的头部保险企业纷纷将“保险+科技”提到战略高度，并且积极出资设立保险科技子公司。头部保险公司依靠其完整的科技研发团队、充足的研发资金支持等优势，有望通过保险科技赋能实现降本增效，进一步发掘利润增长点。

但另一方面，保险行业马太效应持续加剧，龙头企业包揽了绝大部分的行业利润，而大多数中小险企经营情况惨淡，只能在夹缝中生存。另外，中小寿险公司过去依靠“短平快”业务提升规模的突围方式难以重现，在此情况下，中小保险企业的转型需求更加迫切。

《报告》指出，与大型保险机构和互联网保险公司相比，中小险企在数字化发展上的资金和技术实力显然并非一个量级，但借助于保险科技，中小险企有望通过业务创新和差异化发展，帮助企业破解经营困局。