指明网络小贷供给侧改革之路
发布时间：2020-11-11 09:21:40 作者： 来源：中国银行保险报网
□杨帆
《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）的出台，使得网络小额贷款供给侧改革之路由此展开。
网络小额贷款供给过热诱发80后、90后负债过高。
中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第46次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年6月，20-29岁、30-39岁网民占比分别为19.9%、20.4%，高于其他年龄群体。80后、90后作为网民主流，其高额的负债率不容忽视。
根据汇丰银行、融360、海尔消费金融2019年的统计数据显示，90后群体负债率高达1850%，人均负债高达12.8万元。在消费贷款群体中占比达43.48%，以贷养贷用户占比近三成。在贷款渠道方面，除了信用卡、白条等，超过一半的年轻人将手伸向了网贷。由此可见，网络小额贷款的供给远远超过80后、90后的真实需求。
《办法》指明了网络小额贷款供给侧改革之路。
首先，去贷款资金来源的高杠杆率。网络小额贷款的贷款金融服务形式主要有3种：引流、联合放贷、自己放贷再通过ABS出表。目前，主要的合作形式是联合放贷，网络小贷公司提供产品设计、智能决策、和合作机构一起做风控、最终还提供催收服务，在整个联合放贷过程中网络小贷公司并不提供资金，只是提供引流、数据服务和催收服务。但是，在《办法》中明确规定联合放贷小贷公司出资不得少于30%。这样就有效调控了网络小贷公司的资本充足率。
其次，限制跨省区域业务经营的限制从而调控网络小额贷款公司的业务规模。《办法》中将网络小贷公司分为地方级和全国级，跨省业务的限制将有效减少网络小额贷款业务的供给量，对当下过热的供给是及时的降温。供给量的减少倒逼供给双方的理性交易，一方面省级公司会结合当地实际情况精耕细作，另一方面部分全国性公司在监管的规范之下也会合理经营。
最后，对消费者的保护。《办法》规定了经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人每期还款额不超过其还款能力等规定，通过限制借款人的借款额度，资金用途以及规范全业务流程来防止小贷行业演化成高利贷。
（作者单位：富尔保险经纪有限公司）
□杨帆
《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）的出台，使得网络小额贷款供给侧改革之路由此展开。
网络小额贷款供给过热诱发80后、90后负债过高。
中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第46次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年6月，20-29岁、30-39岁网民占比分别为19.9%、20.4%，高于其他年龄群体。80后、90后作为网民主流，其高额的负债率不容忽视。
根据汇丰银行、融360、海尔消费金融2019年的统计数据显示，90后群体负债率高达1850%，人均负债高达12.8万元。在消费贷款群体中占比达43.48%，以贷养贷用户占比近三成。在贷款渠道方面，除了信用卡、白条等，超过一半的年轻人将手伸向了网贷。由此可见，网络小额贷款的供给远远超过80后、90后的真实需求。
《办法》指明了网络小额贷款供给侧改革之路。
首先，去贷款资金来源的高杠杆率。网络小额贷款的贷款金融服务形式主要有3种：引流、联合放贷、自己放贷再通过ABS出表。目前，主要的合作形式是联合放贷，网络小贷公司提供产品设计、智能决策、和合作机构一起做风控、最终还提供催收服务，在整个联合放贷过程中网络小贷公司并不提供资金，只是提供引流、数据服务和催收服务。但是，在《办法》中明确规定联合放贷小贷公司出资不得少于30%。这样就有效调控了网络小贷公司的资本充足率。
其次，限制跨省区域业务经营的限制从而调控网络小额贷款公司的业务规模。《办法》中将网络小贷公司分为地方级和全国级，跨省业务的限制将有效减少网络小额贷款业务的供给量，对当下过热的供给是及时的降温。供给量的减少倒逼供给双方的理性交易，一方面省级公司会结合当地实际情况精耕细作，另一方面部分全国性公司在监管的规范之下也会合理经营。
最后，对消费者的保护。《办法》规定了经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人每期还款额不超过其还款能力等规定，通过限制借款人的借款额度，资金用途以及规范全业务流程来防止小贷行业演化成高利贷。
（作者单位：富尔保险经纪有限公司）
