中小银行金融科技投入大幅提高

□本报记者 于晗

近日，中小银行互联网金融（深圳）联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》（以下简称《报告》）。对于中小银行如何加快推进科技转型，《报告》描绘出了现实的实施路径。

金融科技竞争明显加剧

在新的金融科技场景和新的银行业发展结构下，中小银行面临内外部压力和新的挑战与机遇。一方面，宏观经济环境快速转变，中小银行经营结构约束趋紧。在经济下行和息差收窄的双重阻力下，只有数字化运行效率高、营业成本控制较好并且业务领域具有比较优势的中小银行才能脱颖而出。另一方面，大型银行“一升一沉”双向发力，中小银行竞争压力加大。数据显示，2019年，国有大型银行和股份制银行金融科技/信息科技资金投入合计1008亿元，占营收比重总体上超过了2%，而且与2018年同比增速平均接近30%，体现出强大的规模优势。

在大型银行加大金融科技投入和业务下沉这“一升一沉”双向发力的趋势下，中小银行感受到了明显的竞争压力。调查显示，68%的受访银行表示“挑战较大，能有效应对”，约26%的受访银行表示“挑战非常大，应对困难”。此外，除了大型银行的竞争压力，2019年各类其他金融机构也同步加速发展，65%的受访银行表示“非银金融机构对零售业务的抢占”挑战很大。

《报告》认为，相比大型银行和非银金融科技公司而言，中小银行在不具备规模优势的情况下，更加需要坚持高质量差异化发展战略，通过全面的金融科技转型升级，来应对内外部挑战。因此，如何实现自身数字化、科技化转型，同时促使信息技术成为践行普惠金融、发展数字经济等的重要动力，成为中小银行共同面临的一个重大课题。

疫情加速中小银行科技转型

《报告》指出，由于前期积累和转型进度参差不齐，疫情期间中小银行应对突发事件的能力和表现有明显差异。部分早已布局的银行积极探索线上服务，在疫情期间迅速推出“非接触式服务”。而另一些金融机构远程化、科技化进程还不到位，依赖线下化工作，由于疫情影响，人员无法复工，严重影响了工作效率。

调查显示，平均接近90%的受访银行认为，疫情加速数字化转型的各方面变革举措“在本行战略地位较高”或“是本行的核心战略”。这些举措包括重视线上与线下渠道整合、提升风控水平、加速数字化零售业务转型、构建智能化运营体系，提升金融服务效率等等。

疫情之下，中小银行面对的已不再是要不要推动数字化转型的问题，而是如何将数字化转型与智慧经营快速落地实践的问题。各中小银行在积极落实疫情防控和助力企业复工复产的同时，纷纷加大线上化经营的力度，疫情成为中小银行加速数字化转型的助推器。这是金融科技发展过程中的一次集中迸发，疫情之后，中小银行延续并加强数字化迭代升级的趋势已成普遍共识。

受访的中小银行负责人普遍表示，尽管疫情对银行的收入和业绩造成负面冲击，银行本身还面临“降成本”和“向实体经济让利”的要求。但是，在本年度以及今后的一段时期，对于金融科技的投入不仅不会削减，反而会在研发、人才和基础设施等方面进一步加大力度，优化投入结构，为银行的整体数字化转型升级提供更加坚实的支撑。

突破小银行发展金融科技的困境

从行业整体来看，自去年以来，中小银行在金融科技方面的投入大幅提高。调查显示，2019年度有近三分之一的中小银行金融科技投入占总营收比重超过了3%；与2018年相比，金融科技投入增加30%以上的银行接近五分之一，增加10%以上的接近三分之二；有超七成的银行设有金融科技一级部门，比去年的调查数据提高了近25%。

但《报告》指出，中小银行在发展金融科技、科技手段赋能银行发展的过程中，仍面临金融科技人才困境、内部组织架构转型困境、基础数据资产积累不足、业务条线融合存在差异、开放合作深度广度不足、不同类型银行发展能力分化等一系列困境，需进一步突破。其中，城商行、农商行和民营银行之间的发展差异较大，农商行由于规模普遍较小、创新能力不强等方面的约束，在金融科技发展的大趋势下面临着更大压力。

《报告》提出了具有针对性的改进策略与发展路径建议。在战略层面，推动金融科技“价值-制度-文化”的全面革新，战略设计需要将金融科技主动融入银行的治理结构和运行体系。在组织层面，构建“敏捷-专业-高效”的运营架构。在技术层面，保持持续的“投入-人才-创新”联动机制。在数据层面，以“基础-多元-安全”为标准切实提升治理水平。在应用层面，实现“智能-效率-融合”的全面突破升级，结合重点领域、重点方向实现技术应用的精准赋能、深度融合。在生态层面，打造真正意义上“服务-场景-开放”一体化的未来银行，在研发、业务、场景、渠道、客户等方面建设整体化开放生态。