保险数字化转型：谁先吃到“肥美水草”
发布时间：2020-11-02 09:27:47 作者：苏洁 来源：中国银行保险报网
□本报记者 苏洁
“有些人总说保险专业性强、更复杂，只有面对面才讲得清楚，难道保险条款比企业的经营更难讲清楚吗？我认为不是。为什么保险一定要用线下销售呢？在我看来，科技一定能彻底改变保险的销售和服务方式。科技是中立的，在保险的科技化浪潮里，中介将是保险科技化浪潮中最大的受益者。”日前，慧择董事长兼CEO马存军在今日保主办的2020中国保险中介发展高峰论坛上说道。
李月敏/制图
随着网络科技的深入发展，互联网已经成为一项基础设施，保险科技已经不仅仅停留在服务保险产品在互联网线上销售的表层，而是利用科技助力保险与更多行业开展跨界合作，让新的模式与传统的业务有效融合，发现新的业务场景和营销蓝海。而这其中，中介作为保险业中一股不可忽视的力量，未来发展潜力不可小觑。
保险科技发展的受益者
保险中介近年来也在积极进行数字化改造，一方面，迫于市场生存压力；另一方面，一些数字化转型较早的中介抓住了机遇，已经享受到了红利。
泛华保险销售服务集团董事长兼CEO刘力冲日前在某次论坛活动中谈到， 2020年国内外几家保险中介成功登陆美国资本市场，证明“保险中介+科技”的商业逻辑获资本界的认可，2020年将是保险销售领域的一个分水岭，传统的销售模式将逐渐升级演变，而“保险中介+科技”恰逢其时。
保险业数字化转型已经迫在眉睫，技术快速进步已使得员工技能提升的需求越来越大，后疫情时代这种需求将更迫切。马存军将保险科技的发展比喻成推动保险机构成为向数字化世界“迁徙的角马”，但是这个迁徙的过程并不会顺利，正如角马迁徙的途中，会遇到狮子、鳄鱼，保险机构在迁徙的过程中同样面临各种困难，然而谁能最先吃到肥美的水草？在马存军看来，平台型保险中介能最先吃到肥美的水草，也就是说，平台型保险中介是保险科技最大的受益者。原因在于，新冠肺炎疫情下，消费者的保险意识在增强，平台型保险中介正在史无前例地用系统解决传统保险行业的问题，以及用户需求。因为保险中介天生连接丰富，中介的用户连接是在用户的需求和保险公司的风险偏好之间取得最优解，提高整个交易系统的效率。所以平台型保险中介天生丰富的基因，不再是包袱，而是资产。
而作为第一家上市的保险电商，慧择具备先发优势。回想起搭建中介平台和保险公司核心系统接口这个事情，马存军表示，“现在回头再看，如果没有接口技术，恐怕保险中介早已被互联网时代淘汰了，更不要说在如今互联网保险市场中，中介的保费份额是保险公司官网的4倍以上了。”
互联网时代的巨头，微信、淘宝、美团、携程，无一例外，都是依靠科技、提供更丰富的连接而崛起的。而保险中介天生的基因就是提供更丰富的产品和连接，因此，也必然在互联网商业时代壮大。
被“人机时代”彻底激活
可能有人会问，中介不是一直是为连接而存在吗？为什么在传统商业模式下，中介机构成为保险公司的价值附庸，而在互联网商业模式下却必将崛起呢？马存军表示，这是因为“人际时代，丰富的连接是包袱；人机时代，丰富的连接是资产”。
马存军指出，传统保险行业采用“人海战术”，依赖于人与人之间的沟通去达成连接。但是面对丰富的连接，如果没有高效的方式去承载，就会是一种“负担”。因此，在人际时代，受到人的智力、精力和时间的限制，效率成了跷跷板，中介用更少的产品来提升效率，这就让保险中介与保险公司之间并无二致，保险中介仅仅是服务于保险公司的渠道。而在人机时代，通过系统和算法来连接，这就突破了人脑智力的限制，算法可以从丰富的产品中为用户做出最精准的推荐，连接的丰富和效率不再是一对矛盾体，而是越丰富，越有可能命中用户的需求，价值就越大。这时，就不再是包袱，而是资产。
更多科技型“中介”涌现
与保险行业数字化发展模式类似，保险中介在数字化转型中除了依靠自身投入进行科技研发外，还会寻求行业内较为擅长技术发展、又懂保险的科技企业合作，以助其一臂之力。
意时保险云负责人兼合伙人高飞表示，“这段时间我们把更多的精力聚焦到一件事上——聚焦保险数字化、完善技术驱动的保险价值数字化平台——保险云。作为科技型企业，我们数字化服务主要有两个方向：一个是助力保险公司的产品销售线上化；另一个方向是赋能保险中介行业。”
科技的发展使得保险业务链条延伸、客户渠道下沉成为现实，这同时带来对保险中介展业的新要求。“根据展业的方向，保险中介数字化的重点顺序也是从核心业务向新业务推进，实施路径是线下数据线上化，数据赋能业务，业务运营智能化，从而达到全面的平台数字化。”高飞说，“通过智能统保系统来帮助保险中介逐步全面数字化，是中介机构从2B向前延伸到2C的最大机会和壁垒，也是保险云科技赋能中介价值最大的应用。”
“我们希望和更多伙伴一起让保险科技为行业做出更多贡献。”高飞坦言。
马存军说：“现在，不同保险公司的核保规则就像不同的网络协议，我们的智能核保不能只做‘开关’，让用户一个个去试，而是要做‘路由’，给他匹配到既符合需求又能够投保的产品，这样才能发挥中介平台的最大价值。也只有这样，才能实现‘让用户买保险像买矿泉水一样简单’。”
“相比于银行业、信托业、传统零售业，保险业不过是刚刚迈进了数字世界的大门。但也正因为此，让我们对未来充满了想象。”马存军补充说道。
□本报记者 苏洁
“有些人总说保险专业性强、更复杂，只有面对面才讲得清楚，难道保险条款比企业的经营更难讲清楚吗？我认为不是。为什么保险一定要用线下销售呢？在我看来，科技一定能彻底改变保险的销售和服务方式。科技是中立的，在保险的科技化浪潮里，中介将是保险科技化浪潮中最大的受益者。”日前，慧择董事长兼CEO马存军在今日保主办的2020中国保险中介发展高峰论坛上说道。
李月敏/制图
随着网络科技的深入发展，互联网已经成为一项基础设施，保险科技已经不仅仅停留在服务保险产品在互联网线上销售的表层，而是利用科技助力保险与更多行业开展跨界合作，让新的模式与传统的业务有效融合，发现新的业务场景和营销蓝海。而这其中，中介作为保险业中一股不可忽视的力量，未来发展潜力不可小觑。
保险科技发展的受益者
保险中介近年来也在积极进行数字化改造，一方面，迫于市场生存压力；另一方面，一些数字化转型较早的中介抓住了机遇，已经享受到了红利。
泛华保险销售服务集团董事长兼CEO刘力冲日前在某次论坛活动中谈到， 2020年国内外几家保险中介成功登陆美国资本市场，证明“保险中介+科技”的商业逻辑获资本界的认可，2020年将是保险销售领域的一个分水岭，传统的销售模式将逐渐升级演变，而“保险中介+科技”恰逢其时。
保险业数字化转型已经迫在眉睫，技术快速进步已使得员工技能提升的需求越来越大，后疫情时代这种需求将更迫切。马存军将保险科技的发展比喻成推动保险机构成为向数字化世界“迁徙的角马”，但是这个迁徙的过程并不会顺利，正如角马迁徙的途中，会遇到狮子、鳄鱼，保险机构在迁徙的过程中同样面临各种困难，然而谁能最先吃到肥美的水草？在马存军看来，平台型保险中介能最先吃到肥美的水草，也就是说，平台型保险中介是保险科技最大的受益者。原因在于，新冠肺炎疫情下，消费者的保险意识在增强，平台型保险中介正在史无前例地用系统解决传统保险行业的问题，以及用户需求。因为保险中介天生连接丰富，中介的用户连接是在用户的需求和保险公司的风险偏好之间取得最优解，提高整个交易系统的效率。所以平台型保险中介天生丰富的基因，不再是包袱，而是资产。
而作为第一家上市的保险电商，慧择具备先发优势。回想起搭建中介平台和保险公司核心系统接口这个事情，马存军表示，“现在回头再看，如果没有接口技术，恐怕保险中介早已被互联网时代淘汰了，更不要说在如今互联网保险市场中，中介的保费份额是保险公司官网的4倍以上了。”
互联网时代的巨头，微信、淘宝、美团、携程，无一例外，都是依靠科技、提供更丰富的连接而崛起的。而保险中介天生的基因就是提供更丰富的产品和连接，因此，也必然在互联网商业时代壮大。
被“人机时代”彻底激活
可能有人会问，中介不是一直是为连接而存在吗？为什么在传统商业模式下，中介机构成为保险公司的价值附庸，而在互联网商业模式下却必将崛起呢？马存军表示，这是因为“人际时代，丰富的连接是包袱；人机时代，丰富的连接是资产”。
马存军指出，传统保险行业采用“人海战术”，依赖于人与人之间的沟通去达成连接。但是面对丰富的连接，如果没有高效的方式去承载，就会是一种“负担”。因此，在人际时代，受到人的智力、精力和时间的限制，效率成了跷跷板，中介用更少的产品来提升效率，这就让保险中介与保险公司之间并无二致，保险中介仅仅是服务于保险公司的渠道。而在人机时代，通过系统和算法来连接，这就突破了人脑智力的限制，算法可以从丰富的产品中为用户做出最精准的推荐，连接的丰富和效率不再是一对矛盾体，而是越丰富，越有可能命中用户的需求，价值就越大。这时，就不再是包袱，而是资产。
更多科技型“中介”涌现
与保险行业数字化发展模式类似，保险中介在数字化转型中除了依靠自身投入进行科技研发外，还会寻求行业内较为擅长技术发展、又懂保险的科技企业合作，以助其一臂之力。
意时保险云负责人兼合伙人高飞表示，“这段时间我们把更多的精力聚焦到一件事上——聚焦保险数字化、完善技术驱动的保险价值数字化平台——保险云。作为科技型企业，我们数字化服务主要有两个方向：一个是助力保险公司的产品销售线上化；另一个方向是赋能保险中介行业。”
科技的发展使得保险业务链条延伸、客户渠道下沉成为现实，这同时带来对保险中介展业的新要求。“根据展业的方向，保险中介数字化的重点顺序也是从核心业务向新业务推进，实施路径是线下数据线上化，数据赋能业务，业务运营智能化，从而达到全面的平台数字化。”高飞说，“通过智能统保系统来帮助保险中介逐步全面数字化，是中介机构从2B向前延伸到2C的最大机会和壁垒，也是保险云科技赋能中介价值最大的应用。”
“我们希望和更多伙伴一起让保险科技为行业做出更多贡献。”高飞坦言。
马存军说：“现在，不同保险公司的核保规则就像不同的网络协议，我们的智能核保不能只做‘开关’，让用户一个个去试，而是要做‘路由’，给他匹配到既符合需求又能够投保的产品，这样才能发挥中介平台的最大价值。也只有这样，才能实现‘让用户买保险像买矿泉水一样简单’。”
“相比于银行业、信托业、传统零售业，保险业不过是刚刚迈进了数字世界的大门。但也正因为此，让我们对未来充满了想象。”马存军补充说道。
