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“惠民保”需要大数据支撑

发布时间:2020-09-16 08:46:40    作者:苏洁    来源:中国银行保险报网

□记者 苏洁

近日,多个城市密集推出普惠型补充医疗保险,这类惠民保险是指由地方政府联合商业保险公司或第三方互联网保险平台一起推出的普惠型医疗保险,类似于医保和商保之间的有效补充,解决医保自付用药和报销大病医疗费用。

这类产品的基本特点是:一年期,不分年龄性别,保费50元左右,保额100万元左右,没有等待期;有些地区加上某些特定高额药品费用的补偿,只要参保基本医保的人均可投保。这类惠民保险根据不同城市来命名,现将其统称为“惠民保”。

为何“惠民保”那么火?还源于政策的支持和民众对于这类普惠保险的需求。

今年3月,国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》(以下简称《意见》)明确提出,“到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”这一意见的推出,加速了普惠型补充医疗保险的爆发式增长。

《意见》推出之后,各地开始围绕相关政策定制不同的保险产品,作为基本医疗的补充,这些“惠民保”定价及保障定位通常依据于当地的实际医疗结算数据,与医保形成了有效互补,因此受到了老百姓青睐。

如,今年8月5日,福州发布普惠型补充医疗保险“福惠保”,保费每人68元/年,可享受最高250万元医疗保障; 8月6日,国富人寿与轻松集团在广西启动“惠桂保”普惠型补充医疗保险项目,不仅针对被保险人社保内个人自付部分赔付,还将11种广西高发特定疾病因治疗产生的基本医疗保险规定支付范围外的住院医疗费用纳入到了保障范围之中; 8月21日,腾讯微保联合中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司推出“东莞市民保”,参保人每年仅需69元,就能获得最高300万的保障额度,其中社保内医疗费用最高150万,特定药品医疗费用最高150万,可报销合同约定的20种药品费用,之后又与平安养老保险株洲中心支公司推出“株洲神农保”,最高保额达272万;8月,量子保联合保险公司在厦门推出“鹭惠保”,每年价格60元,可获得最高150万元的保障,近日,其又在银川上线了专属补充医保“宁惠保”。

量子保创始人汤鹏指出,“惠民保”类似于商保的方式来解决城市医疗补充保险的问题。跟百万医疗有什么区别在于,“惠民保”更像是一个特殊药品保险,尤其是医保药品目录范围之外的那些新特药,这实际是需求最高的部分,因为它真正能帮助人延长生命。另外一部分功能是医保之外的报销。对于老百姓来说,吃得起药、看得起病才最关键。总体来看,其实是真正解决了因病致贫,因病返贫的问题。

“惠民保”在发展中如何持续走下去,在更多的城市开展?这就需要精算和大数据技术来把控。

有专家表示,精算定价始终是核心,秉承合理微利的原则,在“一城一价”的模式下,更需要利用统计方法对该地区大量的疾病与医疗费用的数据进行分析,得到精准的价格并且进行动态保费的调整,而不是盲目地实现低价来换取市场份额。此外,在大数据背景下,短期内面对如此海量的投保人,保险公司也将大数据算法和技术应用到产品的营销、风险控制以及理赔的各个环节中,以不断提升公众的信任度。

汤鹏表示,现在全民都在做惠民保险,但很多人只看到表面的“光鲜”,而背后的技术判断和医疗判断却很少人知道。这其中第三方科技平台发挥了重要的作用:一方面,通过AI、大数据等技术,根据平台积累的经验来做出判断,比如这个药是不是合适、剂量多少来给出建议,另外在前端还有一套系统,选择所在城市之后会自动抓取这个城市的数据,比如有多少人口,人口的分布比例,医保报销标准有哪些药物、报销的比例是多少,这个城市的常见病是什么,等等,系统就会抓取这些数据,然后根据这些数据自动升成一个保险方案。然后与保险公司一起推出这个产品。另一方面,发挥平台的搭桥作用,把医疗、会诊、用药一系列后端的健康服务做好。

可以预见,在技术的支撑下,这些“惠民保”有望实现短期产品长期化,完善多层次医疗保障体系,最终实现全民保障、全民健康。


“惠民保”需要大数据支撑

来源:中国银行保险报网  时间:2020-09-16

□记者 苏洁

近日,多个城市密集推出普惠型补充医疗保险,这类惠民保险是指由地方政府联合商业保险公司或第三方互联网保险平台一起推出的普惠型医疗保险,类似于医保和商保之间的有效补充,解决医保自付用药和报销大病医疗费用。

这类产品的基本特点是:一年期,不分年龄性别,保费50元左右,保额100万元左右,没有等待期;有些地区加上某些特定高额药品费用的补偿,只要参保基本医保的人均可投保。这类惠民保险根据不同城市来命名,现将其统称为“惠民保”。

为何“惠民保”那么火?还源于政策的支持和民众对于这类普惠保险的需求。

今年3月,国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》(以下简称《意见》)明确提出,“到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”这一意见的推出,加速了普惠型补充医疗保险的爆发式增长。

《意见》推出之后,各地开始围绕相关政策定制不同的保险产品,作为基本医疗的补充,这些“惠民保”定价及保障定位通常依据于当地的实际医疗结算数据,与医保形成了有效互补,因此受到了老百姓青睐。

如,今年8月5日,福州发布普惠型补充医疗保险“福惠保”,保费每人68元/年,可享受最高250万元医疗保障; 8月6日,国富人寿与轻松集团在广西启动“惠桂保”普惠型补充医疗保险项目,不仅针对被保险人社保内个人自付部分赔付,还将11种广西高发特定疾病因治疗产生的基本医疗保险规定支付范围外的住院医疗费用纳入到了保障范围之中; 8月21日,腾讯微保联合中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司推出“东莞市民保”,参保人每年仅需69元,就能获得最高300万的保障额度,其中社保内医疗费用最高150万,特定药品医疗费用最高150万,可报销合同约定的20种药品费用,之后又与平安养老保险株洲中心支公司推出“株洲神农保”,最高保额达272万;8月,量子保联合保险公司在厦门推出“鹭惠保”,每年价格60元,可获得最高150万元的保障,近日,其又在银川上线了专属补充医保“宁惠保”。

量子保创始人汤鹏指出,“惠民保”类似于商保的方式来解决城市医疗补充保险的问题。跟百万医疗有什么区别在于,“惠民保”更像是一个特殊药品保险,尤其是医保药品目录范围之外的那些新特药,这实际是需求最高的部分,因为它真正能帮助人延长生命。另外一部分功能是医保之外的报销。对于老百姓来说,吃得起药、看得起病才最关键。总体来看,其实是真正解决了因病致贫,因病返贫的问题。

“惠民保”在发展中如何持续走下去,在更多的城市开展?这就需要精算和大数据技术来把控。

有专家表示,精算定价始终是核心,秉承合理微利的原则,在“一城一价”的模式下,更需要利用统计方法对该地区大量的疾病与医疗费用的数据进行分析,得到精准的价格并且进行动态保费的调整,而不是盲目地实现低价来换取市场份额。此外,在大数据背景下,短期内面对如此海量的投保人,保险公司也将大数据算法和技术应用到产品的营销、风险控制以及理赔的各个环节中,以不断提升公众的信任度。

汤鹏表示,现在全民都在做惠民保险,但很多人只看到表面的“光鲜”,而背后的技术判断和医疗判断却很少人知道。这其中第三方科技平台发挥了重要的作用:一方面,通过AI、大数据等技术,根据平台积累的经验来做出判断,比如这个药是不是合适、剂量多少来给出建议,另外在前端还有一套系统,选择所在城市之后会自动抓取这个城市的数据,比如有多少人口,人口的分布比例,医保报销标准有哪些药物、报销的比例是多少,这个城市的常见病是什么,等等,系统就会抓取这些数据,然后根据这些数据自动升成一个保险方案。然后与保险公司一起推出这个产品。另一方面,发挥平台的搭桥作用,把医疗、会诊、用药一系列后端的健康服务做好。

可以预见,在技术的支撑下,这些“惠民保”有望实现短期产品长期化,完善多层次医疗保障体系,最终实现全民保障、全民健康。

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