记者观察：“可回溯”撑起权益保护伞

□记者 苏洁

日前，银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（以下简称《通知》），要求保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。同时，还特别强调互联网保险销售行为可回溯资料应当可以还原为可供查验的有效文件，销售页面应当可以还原为可供查验的有效图片或视频，以便调查检查使用。《通知》自2020年10月1日起实施。

近年来，保险销售误导形势严峻，影响消费者的体验感和获得感。这次发布的《通知》重点在于充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。

对于保险机构来说，如何在不到两个月的时间完成系统的集成和升级？未来消费者购买体验又会有什么变化？

据统计，目前约有超过100家险企从事互联网保险业务，而对于互联网保险销售的可回溯新规将从2020年10月1日起正式实施，短期内IT信息化是否能够快速跟上《通知》要求，避免造成一定程度的销售量的下降，无论是对保险中介还是保险公司的信息系统改造，都是一个挑战。

容联云通讯首席产品官熊谢刚认为，可以从销售开始前的个人实名管理，销售过程中的操作轨迹记录、线上远程支持，售后的资料保管、存储、调度等三个层面打造可回溯闭环体系。

首先，个人实名管理，可以通过人脸识别、活体检测、证件OCR识别、公安联网审查、电子签名认证等多种技术手段对投保人、被保人、受益人的身份进行实名制认证，确保业务为本人办理，减少后期纠纷；其次，销售页面操作轨迹记录，业务办理过程记录添加时间戳，关节业务操作记录时间打点，业务操作录屏，在线服务体系向投保人解释说明保险条款录音录像等，通过多留凭证对全销售过程记录；最后，明确可回溯资料容量大小计算方式、符合管理要求的回溯资料内容和文件保存格式，同时要确保被回溯数据的安全性。

由此来看，险企亟待科技赋能，来实现可回溯系统升级，而多数险企通过自身科技能力，不足以支撑大体量数字化改造，与科技企业合作就成为互联网保险公司的不二选择。

对于消费者来说，可回溯实施前后，线上购买保险会有怎样的变化？

目前，互联网保险营销大部分是通过APP，浏览器的H5界面，甚至小程序等轻量化入口触达消费者的，消费者在没有接触保险公司代理人的情况下成交。如果信息无法回溯，就存在销售页面展示或者沟通时产生夸大、告知不清晰、错误等信息，给后续环节带来风险。

“在交易过程中，技术能够实现对客户监管信息的提示，包括其中的任何环节出现风险点。结合业务流程或者监管需求对客户做出风险提示。客户在了解这些风险提示后，再确定是否仍愿意进行下一步。”熊谢刚表示，这将大大改善过往保险产品信息披露和条款提示说明不清楚的情况，保障消费者知情权，同时也大幅度降低了未来理赔纠纷的可能性。

也就是说，按《通知》要求，相当于在投保页面，提前让被保险人和投保人都做确认，目的就是为了明确责任是谁，到底问题出在哪，便于去回溯，找到问题所在。通过AI技术进行风险预控，并在交互过程中实时进行合规性的监管，一旦不合规，就会立刻终止交易。

有业内人士指出，未来除了线上互联网保险销售行为要进行回溯，金融行业中，只要与客户产生交互，就应该回溯。目的都是为了保障双方利益，打造真正的从售前到售后的交易闭环。