数据为保险业带来三方面影响

□记者 谭乐之

信息化时代，数据量巨大的同时，也越来越具有个性化。保险业在很大程度上依赖数据制定未来的模型，并为风险设置了适当的价格标签。那么，保险业该如何更好地利用数据？在瑞士再保险亚洲人寿与健康险产品负责人任晓薇看来，数据为保险业带来三方面积极影响。

首先，数据可以助力保险业实现大规模个性化。过去，保险业对风险池进行评估，并根据一般信息（通常是一次性信息，甚至有时是过时的信息）来设定保费，比如根据人口普查报告、医院数据或客户理赔数据等，这些数据往往更具通用性。

而通过应用程序监测睡眠、饮食习惯、运动水平、情绪和生物特征（如血糖水平、血压）等健康和生活质量状况，保险公司则能够收集到非常规的、实时性的数据，这也使保险公司能够更深入地了解客户的行为，并对个人的实际风险状况进行更准确的评估，能够设计更加个性化的动态保险保障，以适应客户独特且不断变化的需求，并鼓励他们通过激励措施来管理自己的健康状况。

其次，数据可以让保险公司动态定价，并更好地管理慢性疾病患者。一些保险公司在研究某些慢性疾病与行为风险因素之间的关系，这些因素可以通过行为变化加以改变，例如多运动、健康饮食、少吸烟（或戒烟）和改变饮酒习惯。动态核保可以通过正确的激励措施来推动行为改变。

例如，在泰国，瑞士再保险为糖尿病患者设计了第一款动态定价产品，借助数字健康管理工具和持续的核保流程，保险公司可以密切监控糖尿病患者的医疗状况，并根据客户提供的定期健康数据调整保费。

最后，数据也意味着新的风险池。新数据的快速、实时增长也使保险公司能够更好地评估新风险及正在出现的风险，能够更有针对性地对特定需求群体定制保险产品。

此外，非常规数据还可以深入了解客户潜在的人寿保障缺口，使保险公司能够定制并推荐合适的产品。比如，如果预测模型显示某个购买高血压药物的购买者或其家庭成员可能患有心脏问题，那么药剂师就可以基于该结果向其提供心血管健康保障保险。同时，数据还可以分析预测客户何时会终止其健康险保单，并帮助保险公司采取行动，推荐其他保障方案。

数据和新技术的爆炸性增长将帮助保险公司提升客户体验，更能使其成为人们生活中不可或缺的健康保健合作伙伴，从而提升整个社会的韧性。