记者观察：医疗险，买长期还是短期？

□记者 苏洁

4月2日，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》），明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号，有利于为消费者提供保障期限更长、保障责任更加全面的保险产品，更好地满足消费者长期健康保障需求。《通知》发出后，引起了行业热议。

王梓/制图

有观点认为，长期医疗险（一年期和一年期以上的）一方面对于人身险公司健康业务将带来利好，对于经营短期健康险业务的财险公司来说可能会带来一定影响；另一方面，费率上调就意味着价格波动，对于被保险人来说，尤其是健康状况较好的被保险人可能会选择其他费率更低的产品，比如一年期的百万医疗险。

追溯百万医疗险的发展，还要从2016年互联网保险公司众安保险推出的行业首款百万医疗险说起。在百万医疗险之前，市场上大多医疗险保额过不了百万，这也是之所以取名为百万医疗险的原因。

百万医疗险之所以受追捧，原因在于：首先，价格低、门槛低，综合性价比较高，人人都买得起，能够满足消费者基本需求，最低百元保障百万，因此也被行业称之为“入门级”保障；其次，产品简单，消费者容易理解，条款都能看得懂，一年期的保障期限也都能接受；再次，赔付率可控，险企愿意花大力气投入。最后，主要通过互联网销售，因互联网传播较快，容易分享，从而能够快速起量，而这是线下渠道所无法比拟的。综上，多方面因素使得百万医疗险一跃成为市场上的“网红”产品。

但在百万医疗险叫好又叫座之时，行业也传来了另外一种声音，认为这种百万医疗险保费低，赔付率高，认为这是在做赔本买卖；保障期限为一年，一年后不能保证续保，只是短期冲业绩的一时之举，对于消费者来说并不能起到长期保障的作用。而恰恰相反，在经过一年的市场检验之后，百万医疗险的赔付率并没有想象中高，而且也深受消费者喜爱。于是多数险企开始争抢进入百万医疗险市场，而这时候消费者的保险意识也已经被唤醒，多种因素使得百万医疗险成为行业谈论的热点。

那么，长期医疗险推出后，对于短期百万医疗险销售会不会带来影响？

水滴保险商城总精算师滕辉认为，长期医疗险对短期百万医疗险市场的影响应该不会太大，因为市场足够大，财险公司的发展空间足够大，用户的需求也是多样化的，因此，短期内用户迁移不会很明显，目前用户对短期医疗险仍然有需求。

再者，长期医疗险是否可以在互联网上销售？

在2019年12月13日，银保监会起草的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》开始向业内征求意见，其中就将医疗保险列入互联网保险业务经营范围。

近年来，百万医疗险保障期限短、价格低、便于理解，大多数通过互联网来进行销售，与此同时，伴随着保险主力军“保二代”迅速崛起，多方面使得百万医疗险系列在互联网上迅速“走红”；而长期医疗险一定程度上弥补了百万医疗险短期保障、不保证续保的痛点，在互联网上同样深受消费者青睐。比如，微保联手泰康在线先后推出了微医保·百万医疗险和微医保·长期医疗险，一个是一年期，一个是六年期，保障最高额度为600万元，覆盖100种重大疾病。近日，水滴保险商城上线了百万医疗险2020，覆盖120种重大疾病，保额最高达600万元，且异地就医社保外结算比例从60%提升到80%，异地就诊交通费用也可报销。据了解，从2019年5月开始，水滴保险商城就启动了长险业务，其中就包括长期医疗险的代理销售。经过半年时间发展，水滴保险商城的长险保费收入2019年11月首次突破亿元，截至目前已经连续5个月的新单年化保费超过1亿元，向业界证明互联网经纪平台同样能够卖好长险。

可以预见的是，下一步，寿险和财险公司在医疗险领域的竞争会愈加激烈。而对于第三方中介平台来说，则是利好，因为合作范围变大、产品也会更加丰富，对于消费者来说，无疑也是增加了投保时的选项。