流量巨头的保险“生意”
发布时间：2020-03-16 09:50:56 作者： 来源：中国银行保险报网
□杨帆
3月10日，滴滴入股现代财产保险公司获得正式批复。继阿里、腾讯和京东之后，滴滴成为第四家持有保险公司牌照的互联网公司，而其他互联网公司多数持有的是保险中介牌照。互联网企业大力进军保险业的大趋势，令人深思。
从亏损到盈利是高科技企业发展的必经过程
为什么互联网公司热衷于获取保险牌照以及保险中介牌照呢？因为投资保险是互联网企业破解高科技企业固有矛盾，实现扭亏为盈的重要手段。
作为高科技企业，互联网企业前期需要投入大量成本用于前沿科技研发和商业生态搭建。以滴滴为例，根据其财报自2012年成立截止到2018年年底，7年来累计亏损额超过450亿元，仅2018年全年，滴滴整体净亏损就达109亿元人民币。这种亏损导致滴滴阶段性裁员，2019年2月滴滴裁员2000人。然后在巨额亏损的同时，滴滴也赢得了巨额流量。早在2015年，3亿用户的滴滴就完成了14.3亿订单，成为仅次于淘宝的全球第二大的互联网交易平台。而在“2019年中国互联网领军企业论坛”中，滴滴又宣布其注册用户超过5.5亿。
同样的矛盾也困扰着其他互联网企业。根据公开数据显示，已成功上市的网约车鼻祖优步2019年全年亏损11亿美元。国际著名互联网企业京东也是在连续巨额亏损十年后于2019年实现盈利。
一家成功的互联网公司都要经历漫长的亏损期，才能实现长期盈利。这既是高科技企业发展的固有矛盾，也是历史前进的必然规律。
李月敏/制图
保险成扭亏为盈的重要手段
为什么保险成为互联网公司破解盈利难题的重要方式？
一方面，中国保险行业迅猛发展的势头是国内互联网企业进军保险业的重要原因。当前中国保险业发展前景广阔，表现出发展速度快、市场规模大和发展潜力强的特点。
从发展速度看，按总保费计算，由2011年的人民币1.4万亿元增长到2019年的人民币4.3万亿元，年复合增长率15%。从市场规模看，中国早在2016年就已经是世界第二大市场。全球保险巨头德国安联集团研究部门2017年发布的《全球保险市场调研报告》显示：2016年全球保费总收入新增加的总计1500亿欧元左右的保费中，约有700亿欧元来自同一个市场——中国。由于最近三年中国保险业继续保持独有的高速增长，因此，中国撑起了全球保费增幅的近半壁江山。
另一方面，互联网企业积累的海量客户数据和交易量巨大的线上消费场景是实现保费转化的绝佳资源。
首先，海量的客户数据可以精准描绘用户的风险需求，既能实现保险产品的刚需定制又能完成其精准定价，而这恰恰是多年来阻碍保险行业发展的瓶颈，一旦瓶颈突破保险行业将迎来爆发式增长。以淘宝网为例，根据亿级交易数据的用户画像而缔造的退货运费险从一诞生就收到消费者的热捧。据搜狐财经2017年11月报道，7年时间退货运费险累计销售达72亿单，平均每年销量超过10亿单。其次，交易量巨大的线上消费场景营造了良好的网络生态系统，给保险销售提供了广阔的潜在客户接触面。在此基础上，只要有与场景契合的产品创新就会有业务的飞速增长。根据Oliver Wyman 报告，按总保费计算，中国保险科技市场2016年到2021年，最具创新性的部分——生态系统导向的产品创新预期以复合年增长率62.0%的水平高速度增长。
可以预见，滴滴手握保险牌照后，必将获得绝佳的发展机遇。
流量巨头构建保险生态系统
互联网生态系统导向的产品创新热潮会持续升温。对于保险业而言，有足够交易量的互联网生态场景平台就是一座金矿。而产品创新就是挖掘金矿的过程，在市场需求的金矿倒逼下，保险产品创新会有强大的推动力。在实务操作中，这种创新已经变得非常细化。即便是同一款产品，进入不同的生态平台都要根据产品进行二次创新。例如，直接面向客户端的平台，需要产品简约并且性价比高。而面向代理人的平台，则侧重用完善的服务来赢得最终的用户。
科技将重塑保险的体验和服务。京东CEO刘强东曾如此展望：“未来所有汽车，每个部件都是联网的，在你撞车那一秒，京东就已知道哪个部件必须更换、哪个部件只需维修。撞车那一刻，京东的理赔就已经到位。你还没把车拖到4S店，京东就已经把需要更换的配件全部送达。”由此可以看出，中国互联网行业多年打造的科技实力、物流保障和以用户体验为中心的运营理念都将给保险产品的体验和服务带来变革。
滴滴、阿里和腾讯等互联网企业早已不是单纯卖保险的平台，而是在争先恐后地构建各自的保险生态系统。这些拥有巨额流量的保险生态系统将在未来的保险业发挥越来越重要的作用。
（作者单位：太平财产保险有限公司浙江分公司）
□杨帆
3月10日，滴滴入股现代财产保险公司获得正式批复。继阿里、腾讯和京东之后，滴滴成为第四家持有保险公司牌照的互联网公司，而其他互联网公司多数持有的是保险中介牌照。互联网企业大力进军保险业的大趋势，令人深思。
从亏损到盈利是高科技企业发展的必经过程
为什么互联网公司热衷于获取保险牌照以及保险中介牌照呢？因为投资保险是互联网企业破解高科技企业固有矛盾，实现扭亏为盈的重要手段。
作为高科技企业，互联网企业前期需要投入大量成本用于前沿科技研发和商业生态搭建。以滴滴为例，根据其财报自2012年成立截止到2018年年底，7年来累计亏损额超过450亿元，仅2018年全年，滴滴整体净亏损就达109亿元人民币。这种亏损导致滴滴阶段性裁员，2019年2月滴滴裁员2000人。然后在巨额亏损的同时，滴滴也赢得了巨额流量。早在2015年，3亿用户的滴滴就完成了14.3亿订单，成为仅次于淘宝的全球第二大的互联网交易平台。而在“2019年中国互联网领军企业论坛”中，滴滴又宣布其注册用户超过5.5亿。
同样的矛盾也困扰着其他互联网企业。根据公开数据显示，已成功上市的网约车鼻祖优步2019年全年亏损11亿美元。国际著名互联网企业京东也是在连续巨额亏损十年后于2019年实现盈利。
一家成功的互联网公司都要经历漫长的亏损期，才能实现长期盈利。这既是高科技企业发展的固有矛盾，也是历史前进的必然规律。
李月敏/制图
保险成扭亏为盈的重要手段
为什么保险成为互联网公司破解盈利难题的重要方式？
一方面，中国保险行业迅猛发展的势头是国内互联网企业进军保险业的重要原因。当前中国保险业发展前景广阔，表现出发展速度快、市场规模大和发展潜力强的特点。
从发展速度看，按总保费计算，由2011年的人民币1.4万亿元增长到2019年的人民币4.3万亿元，年复合增长率15%。从市场规模看，中国早在2016年就已经是世界第二大市场。全球保险巨头德国安联集团研究部门2017年发布的《全球保险市场调研报告》显示：2016年全球保费总收入新增加的总计1500亿欧元左右的保费中，约有700亿欧元来自同一个市场——中国。由于最近三年中国保险业继续保持独有的高速增长，因此，中国撑起了全球保费增幅的近半壁江山。
另一方面，互联网企业积累的海量客户数据和交易量巨大的线上消费场景是实现保费转化的绝佳资源。
首先，海量的客户数据可以精准描绘用户的风险需求，既能实现保险产品的刚需定制又能完成其精准定价，而这恰恰是多年来阻碍保险行业发展的瓶颈，一旦瓶颈突破保险行业将迎来爆发式增长。以淘宝网为例，根据亿级交易数据的用户画像而缔造的退货运费险从一诞生就收到消费者的热捧。据搜狐财经2017年11月报道，7年时间退货运费险累计销售达72亿单，平均每年销量超过10亿单。其次，交易量巨大的线上消费场景营造了良好的网络生态系统，给保险销售提供了广阔的潜在客户接触面。在此基础上，只要有与场景契合的产品创新就会有业务的飞速增长。根据Oliver Wyman 报告，按总保费计算，中国保险科技市场2016年到2021年，最具创新性的部分——生态系统导向的产品创新预期以复合年增长率62.0%的水平高速度增长。
可以预见，滴滴手握保险牌照后，必将获得绝佳的发展机遇。
流量巨头构建保险生态系统
互联网生态系统导向的产品创新热潮会持续升温。对于保险业而言，有足够交易量的互联网生态场景平台就是一座金矿。而产品创新就是挖掘金矿的过程，在市场需求的金矿倒逼下，保险产品创新会有强大的推动力。在实务操作中，这种创新已经变得非常细化。即便是同一款产品，进入不同的生态平台都要根据产品进行二次创新。例如，直接面向客户端的平台，需要产品简约并且性价比高。而面向代理人的平台，则侧重用完善的服务来赢得最终的用户。
科技将重塑保险的体验和服务。京东CEO刘强东曾如此展望：“未来所有汽车，每个部件都是联网的，在你撞车那一秒，京东就已知道哪个部件必须更换、哪个部件只需维修。撞车那一刻，京东的理赔就已经到位。你还没把车拖到4S店，京东就已经把需要更换的配件全部送达。”由此可以看出，中国互联网行业多年打造的科技实力、物流保障和以用户体验为中心的运营理念都将给保险产品的体验和服务带来变革。
滴滴、阿里和腾讯等互联网企业早已不是单纯卖保险的平台，而是在争先恐后地构建各自的保险生态系统。这些拥有巨额流量的保险生态系统将在未来的保险业发挥越来越重要的作用。
（作者单位：太平财产保险有限公司浙江分公司）
