新冠肺炎疫情启示录：金融科技行业的“危”与“机”
发布时间：2020-02-24 08:50:17 作者： 来源：中国银行保险报网
□易欢欢
每一次重大疫情，都不仅是一次公共卫生事件，也是一次重大技术变革和认知变革的开始。有危必有机!2003年的非典让阿里巴巴电子商务平台每天新增的商业机会达到一万条左右，比上一年增加3倍，同时还催生了淘宝网这一改变中国人消费习惯的商业模式。也许，2020年将会是中国金融科技行业真正的元年，此次疫情给我国金融科技的发展带来了空前的机遇。
金融业利用新兴科技手段发展起来的新业务模式，将是决胜疫情防控阻击战的重要一环。需要强调的是，金融“战”疫背后不仅仅是业务形态的转变，更是新兴科技的较量。随着5G、VR、物联网以及以ABCD(人工智能、区块链、云计算、大数据)为代表的新一代信息技术的日益成熟与应用，我们面对此次疫情的挑战也更加有信心。这场疫情必将加速线上金融服务，必将倒逼各大传统金融机构更加注重对金融科技的投入。
政策大力引导
1月26日，银保监会发布的《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》中提到，鼓励积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性;1月28日，证监会发布的《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》中，要求改进服务方式，从防止疫情扩散和保护投资者健康出发，耐心细致做好解释说明，引导投资者采取非现场方式进行交易活动，并为非现场交易提供有效的技术保障和相关服务。
2月1日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门下发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，明确提出了金融支持疫情防控的五大方面，共计三十项具体措施，要求加大电子支付服务保障力度。这些举措的落地实施，都不离开金融科技的支撑和应用。在这场疫情防控阻击战中，金融科技正在发挥着举足轻重的作用。
2月7日，在国务院应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情联防联控机制举行的新闻发布会上，人民银行副行长、外汇局局长潘功胜，银保监会副主席周亮详解支持疫情防控相关金融政策以及缓解小微企业融资难融资贵的有关情况。周亮表示，2020年将重点从增量、降价、提质和扩面四个方面着手来做好小微企业的金融服务。在具体措施中强调指出，利用大数据、云计算、人工智能等新技术提升小微企业的金融服务质效，加强信用信息的整合与共享。
金融机构发力线上化服务
为落实“加强线上金融服务，落实疫情防控要求”。银行、证券、保险纷纷推出特殊时期的线上服务。
银行方面
中、农、工、建、交等多家银行提供网银、掌银等线上渠道、自助渠道7×24小时运行，及时处理客户日常金融需求。在这个需要避免人员聚集的特殊时期，银行业利用金融科技手段发展起来的新业务模式，无疑在这场疫情防控阻击战中发挥了积极作用。
证券方面
国泰君安、华泰证券等20余家证券公司推出在新型冠状病毒疫情防控期间线上交易服务和业务办理指南，呼吁投资者减少去证券营业部等公众场所，使用手机证券APP等网上交易方式，证监会最新数据显示，疫情期间通过互联网渠道进行的证券交易超过95%。
银河证券董事长陈共炎表示，“疫情使我们进一步认识到了应用金融科技提升服务能力、建设‘智能银河’的重要性和必要性。未来要以数据为基础，以云计算、大数据、人工智能、区块链等核心技术为手段，推动证券公司业务数字化、数字业务化，进一步提升金融服务效率。”
保险方面
泰康、平安、众安等众多家险企，开通绿色服务通道，实现全流程线上作业，在线投保、线上理赔，增强疫情防控期间线上服务能力。
比如，平安保险率先在代理人队伍中启动线上化经营模式。依托公司开发的各类内部App及线上平台，如平安金管家App、口袋e App、远程会议平台等，通过直播、视频及语音会议等形式，保证代理人早夕会、培训、客户服务及增员活动的稳定有序开展，同时鼓励代理人用好科技工具，通过线上模式向客户提供服务，避免或减少线下面见、聚集。
综上，金融科技将推动金融机构线上服务的提质增效。除去疫情因素，金融行业已逐步开展线上对线下的替代，此次疫情无疑将进一步加速金融科技的快速发展。
金融科技巨头共同战“疫”
在近期全国都投入到抗击新型冠状病毒肺炎行动的过程中，一些与科技巨头关联的金融科技企业，除了捐款捐物外，还联合多方发挥了巨大的科技能量，以人工智能、大数据、云计算、移动互联网等新一代金融科技为底层支撑，以微信公众号、网站、APP、小程序、在线智能客服为媒介，共同为战“疫”服务赋能。
比如，蚂蚁金服在支付宝城市服务上线“交通枢纽健康申报”系统、微信“支付”页面向全国用户增加“医疗健康”服务、度小满提供专家免费在线问诊服务、京东数科与集团联合上线募捐渠道、360金融推出防疫神器“疫情通”等;腾讯于1月26日起在微信“支付”页面向全国用户增加“医疗健康”服务，并开设“全国新型肺炎疫情动态”专区，集合权威医学科普、来自国家卫健委的权威24小时实时疫情统计、发热门诊地图等功能，向用户一站式提供及时、准确和权威的疫情信息;度小满金融发布的消息显示，百度将提供人工智能技术支持，配套亿级计算资源，助力疾控机构、科研院所等研究单位进行研发提速。同时，百度将提供时空大数据及分析技术，支持对疫情的及时发现、快速应对及科学管理;360金融宣布面向全国各地所有医院、社区、乡村及相关机构免费开放“疫情通”智能机器人服务，该服务基于公司已经积累的庞大语义识别语料库，采用深度学习算法结合人机协同模式，以语音形式实现高效沟通，旨在高效探寻、排查疫情信息及智能化统计、分析与处理。
金融科技助力普惠金融
随着疫情不断蔓延，与现金流充裕的大企业相比，许多中小企业生存压力巨大。小微企业——特别是服务于民众日常的消费、旅游、娱乐的小微企业恰恰是最脆弱和最艰难的。网商银行调研显示，受疫情影响，81.9%的小店面临资金缺口，36.2%的小店将借款补充运营资金作为应对疫情的主要手段。
此时，由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴信息技术带动的金融科技(FinTech)对“防疫经济”支持的重要性日益凸显。
政策方面，为了缓解疫情给小微企业带来的困扰，央行、财政部等五部委联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，要求“在疫情防控期间向主要全国性银行和湖北等重点省(市、区)的部分地方法人银行提供总计3000亿元低成本专项再贷款资金，要求获得再贷款资金的银行向应对疫情的重要医用、生活物资生产企业提供优惠利率的信贷支持”。
在此次疫情中，存在大量口罩、防护服、护目镜、医药类企业需要注入资金、倍速运转以满足医疗物资的需求;此外，许多酒店、旅游、工厂、培训、养殖类企业，由于停工停产的影响，面临极大的资金断流风险。
银行等金融机构，借助金融科技力量，能够精准定位，保障信贷优惠政策的更好落实。通过打通多种数据来源，基于对企业工商、税务、订单、存款、出口等数据的多维度分析，迅速完成对企业及企业主信用及风险的评估，从而给予受疫情影响中小企业精准的信贷支持，帮助其度过疫情，恢复正常经营状态。
近期，已有10余家银行积极响应银保监会提出的“信贷政策倾斜”。但在落实过程中，既要能将信贷政策给予需要的困难群体，又要防止大规模的投机套利，避免给金融机构带来连锁性风险。这背后就需要基于大数据+人工智能技术，对受疫情影响群体的资产和信贷行为，通过多维度数据验证和综合分析，智能建模和精准分析，核算延缓不同的期限与成本。金融科技力量对于信贷优惠政策的有效实施，将发挥关键性作用。
综上所述，金融科技推动金融资本更好的服务“防疫经济”，在确保用户隐私的前提下，打破银行和金融科技公司在账户、数据方面的壁垒和孤岛，充分利用信息技术防控信用风险、落实金融普惠。让大数据、区块链、人工智能充分赋能银行，协助银行嵌入到线上商业网络中，并推动其数字化转型。
大数据和区块链技术价值凸显
大数据助力精准战“疫”
大数据的作用在本次抗击疫情的过程中尤为明显，疫情动态信息的公布、发展趋势的研判预测、涉疫人员的精准定位、防控工作的指挥调度等都离不开大数据支撑
其中，互联网企业开始针对此次疫情发布相关的跟踪数据及发展趋势预测;电信运营商通过搜集用户数据结合人口流动大数据为疫情追踪、区域防控等工作服务提供支撑;医疗服务系统实现及时公开与疫情相关的科技资源和数据，并利用百度等企业提供的大数据分析和人工智能技术，使新型冠状病毒RNA空间结构预测速度得到极大提高;智慧城市结合大数据技术提高疫情区域防控效率，精准排摸所有相关人员。
综上，大数据技术凭借成熟的技术和产业、快速的数据采集和分析能力，并结合人工智能、云计算等新兴技术，在疫情控制、现代医疗、城市治理等疫情防控重点领域发挥了巨大的作用。
区块链让慈善公益更加透明
在新冠肺炎抗击疫情中，之所以捐款、捐物遭受质疑，是源于物资、善款使用等信息发布不及时、不公开、不透明，这些痛点难点若能借助区块链技术，便可迎刃而解。区块链技术可轻松解决机构主体界定不清晰、财务不透明、管理效率低等一系列问题，从而推动公众公益行为向碎片化、小额化、常态化方向发展，让捐赠者的“每一包方便面都可以公示”，使公益慈善社会影响力进一步提升。
在疫情暴发后，很多区块链企业和从业者对疫区伸出了援助之手，除了捐钱、捐物之外，也有一些企业从专业角度给出了他们的技术方案。据媒体统计，截止到2月7日，已经或即将上线的作用于疫情场景的区块链平台达到11个，主要应用集中在善款的公示和溯源、防疫物质的需求和捐赠信息公示、疫情防控信息公示等方面。
总之，借助区块链技术，目前相关平台在信息公开透明方面已经迈出了第一步，公众可以很清楚看到这些捐助信息和物资流向。但需要强调的是，信息上链虽然非常重要，但也只是第一步，后续还有更多、更复杂的问题需要解决。
危机也是转机
正如2003年非典“逼”出了淘宝和京东，今年的疫情是危机也是转机，机遇往往蕴藏在挑战之中。现阶段运用互联网以及新兴的数字技术提供解决方案以应对疫情所积累的经验，将成为下一个阶段催化数字技术与传统产业融合发展的重要动力。
疫情对经济发展的冲击是短期的。在“危”中，市场一定要关注并抓住其催生的新生态和新机遇。未来几年，随着AR/VR、AI、IoT、5G、区块链等数字技术大规模的落地应用，将催生更多的新产业、新业态、新模式的出现，传统产业将加速数字化转型升级，以数字经济推动高质量发展，用金融科技助力打赢疫情防控战。
(作者系易股天下集团董事长、北京互联网金融协会研究院院长)
□易欢欢
每一次重大疫情，都不仅是一次公共卫生事件，也是一次重大技术变革和认知变革的开始。有危必有机!2003年的非典让阿里巴巴电子商务平台每天新增的商业机会达到一万条左右，比上一年增加3倍，同时还催生了淘宝网这一改变中国人消费习惯的商业模式。也许，2020年将会是中国金融科技行业真正的元年，此次疫情给我国金融科技的发展带来了空前的机遇。
金融业利用新兴科技手段发展起来的新业务模式，将是决胜疫情防控阻击战的重要一环。需要强调的是，金融“战”疫背后不仅仅是业务形态的转变，更是新兴科技的较量。随着5G、VR、物联网以及以ABCD(人工智能、区块链、云计算、大数据)为代表的新一代信息技术的日益成熟与应用，我们面对此次疫情的挑战也更加有信心。这场疫情必将加速线上金融服务，必将倒逼各大传统金融机构更加注重对金融科技的投入。
政策大力引导
1月26日，银保监会发布的《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》中提到，鼓励积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性;1月28日，证监会发布的《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》中，要求改进服务方式，从防止疫情扩散和保护投资者健康出发，耐心细致做好解释说明，引导投资者采取非现场方式进行交易活动，并为非现场交易提供有效的技术保障和相关服务。
2月1日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门下发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，明确提出了金融支持疫情防控的五大方面，共计三十项具体措施，要求加大电子支付服务保障力度。这些举措的落地实施，都不离开金融科技的支撑和应用。在这场疫情防控阻击战中，金融科技正在发挥着举足轻重的作用。
2月7日，在国务院应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情联防联控机制举行的新闻发布会上，人民银行副行长、外汇局局长潘功胜，银保监会副主席周亮详解支持疫情防控相关金融政策以及缓解小微企业融资难融资贵的有关情况。周亮表示，2020年将重点从增量、降价、提质和扩面四个方面着手来做好小微企业的金融服务。在具体措施中强调指出，利用大数据、云计算、人工智能等新技术提升小微企业的金融服务质效，加强信用信息的整合与共享。
金融机构发力线上化服务
为落实“加强线上金融服务，落实疫情防控要求”。银行、证券、保险纷纷推出特殊时期的线上服务。
银行方面
中、农、工、建、交等多家银行提供网银、掌银等线上渠道、自助渠道7×24小时运行，及时处理客户日常金融需求。在这个需要避免人员聚集的特殊时期，银行业利用金融科技手段发展起来的新业务模式，无疑在这场疫情防控阻击战中发挥了积极作用。
证券方面
国泰君安、华泰证券等20余家证券公司推出在新型冠状病毒疫情防控期间线上交易服务和业务办理指南，呼吁投资者减少去证券营业部等公众场所，使用手机证券APP等网上交易方式，证监会最新数据显示，疫情期间通过互联网渠道进行的证券交易超过95%。
银河证券董事长陈共炎表示，“疫情使我们进一步认识到了应用金融科技提升服务能力、建设‘智能银河’的重要性和必要性。未来要以数据为基础，以云计算、大数据、人工智能、区块链等核心技术为手段，推动证券公司业务数字化、数字业务化，进一步提升金融服务效率。”
保险方面
泰康、平安、众安等众多家险企，开通绿色服务通道，实现全流程线上作业，在线投保、线上理赔，增强疫情防控期间线上服务能力。
比如，平安保险率先在代理人队伍中启动线上化经营模式。依托公司开发的各类内部App及线上平台，如平安金管家App、口袋e App、远程会议平台等，通过直播、视频及语音会议等形式，保证代理人早夕会、培训、客户服务及增员活动的稳定有序开展，同时鼓励代理人用好科技工具，通过线上模式向客户提供服务，避免或减少线下面见、聚集。
综上，金融科技将推动金融机构线上服务的提质增效。除去疫情因素，金融行业已逐步开展线上对线下的替代，此次疫情无疑将进一步加速金融科技的快速发展。
金融科技巨头共同战“疫”
在近期全国都投入到抗击新型冠状病毒肺炎行动的过程中，一些与科技巨头关联的金融科技企业，除了捐款捐物外，还联合多方发挥了巨大的科技能量，以人工智能、大数据、云计算、移动互联网等新一代金融科技为底层支撑，以微信公众号、网站、APP、小程序、在线智能客服为媒介，共同为战“疫”服务赋能。
比如，蚂蚁金服在支付宝城市服务上线“交通枢纽健康申报”系统、微信“支付”页面向全国用户增加“医疗健康”服务、度小满提供专家免费在线问诊服务、京东数科与集团联合上线募捐渠道、360金融推出防疫神器“疫情通”等;腾讯于1月26日起在微信“支付”页面向全国用户增加“医疗健康”服务，并开设“全国新型肺炎疫情动态”专区，集合权威医学科普、来自国家卫健委的权威24小时实时疫情统计、发热门诊地图等功能，向用户一站式提供及时、准确和权威的疫情信息;度小满金融发布的消息显示，百度将提供人工智能技术支持，配套亿级计算资源，助力疾控机构、科研院所等研究单位进行研发提速。同时，百度将提供时空大数据及分析技术，支持对疫情的及时发现、快速应对及科学管理;360金融宣布面向全国各地所有医院、社区、乡村及相关机构免费开放“疫情通”智能机器人服务，该服务基于公司已经积累的庞大语义识别语料库，采用深度学习算法结合人机协同模式，以语音形式实现高效沟通，旨在高效探寻、排查疫情信息及智能化统计、分析与处理。
金融科技助力普惠金融
随着疫情不断蔓延，与现金流充裕的大企业相比，许多中小企业生存压力巨大。小微企业——特别是服务于民众日常的消费、旅游、娱乐的小微企业恰恰是最脆弱和最艰难的。网商银行调研显示，受疫情影响，81.9%的小店面临资金缺口，36.2%的小店将借款补充运营资金作为应对疫情的主要手段。
此时，由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴信息技术带动的金融科技(FinTech)对“防疫经济”支持的重要性日益凸显。
政策方面，为了缓解疫情给小微企业带来的困扰，央行、财政部等五部委联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，要求“在疫情防控期间向主要全国性银行和湖北等重点省(市、区)的部分地方法人银行提供总计3000亿元低成本专项再贷款资金，要求获得再贷款资金的银行向应对疫情的重要医用、生活物资生产企业提供优惠利率的信贷支持”。
在此次疫情中，存在大量口罩、防护服、护目镜、医药类企业需要注入资金、倍速运转以满足医疗物资的需求;此外，许多酒店、旅游、工厂、培训、养殖类企业，由于停工停产的影响，面临极大的资金断流风险。
银行等金融机构，借助金融科技力量，能够精准定位，保障信贷优惠政策的更好落实。通过打通多种数据来源，基于对企业工商、税务、订单、存款、出口等数据的多维度分析，迅速完成对企业及企业主信用及风险的评估，从而给予受疫情影响中小企业精准的信贷支持，帮助其度过疫情，恢复正常经营状态。
近期，已有10余家银行积极响应银保监会提出的“信贷政策倾斜”。但在落实过程中，既要能将信贷政策给予需要的困难群体，又要防止大规模的投机套利，避免给金融机构带来连锁性风险。这背后就需要基于大数据+人工智能技术，对受疫情影响群体的资产和信贷行为，通过多维度数据验证和综合分析，智能建模和精准分析，核算延缓不同的期限与成本。金融科技力量对于信贷优惠政策的有效实施，将发挥关键性作用。
综上所述，金融科技推动金融资本更好的服务“防疫经济”，在确保用户隐私的前提下，打破银行和金融科技公司在账户、数据方面的壁垒和孤岛，充分利用信息技术防控信用风险、落实金融普惠。让大数据、区块链、人工智能充分赋能银行，协助银行嵌入到线上商业网络中，并推动其数字化转型。
大数据和区块链技术价值凸显
大数据助力精准战“疫”
大数据的作用在本次抗击疫情的过程中尤为明显，疫情动态信息的公布、发展趋势的研判预测、涉疫人员的精准定位、防控工作的指挥调度等都离不开大数据支撑
其中，互联网企业开始针对此次疫情发布相关的跟踪数据及发展趋势预测;电信运营商通过搜集用户数据结合人口流动大数据为疫情追踪、区域防控等工作服务提供支撑;医疗服务系统实现及时公开与疫情相关的科技资源和数据，并利用百度等企业提供的大数据分析和人工智能技术，使新型冠状病毒RNA空间结构预测速度得到极大提高;智慧城市结合大数据技术提高疫情区域防控效率，精准排摸所有相关人员。
综上，大数据技术凭借成熟的技术和产业、快速的数据采集和分析能力，并结合人工智能、云计算等新兴技术，在疫情控制、现代医疗、城市治理等疫情防控重点领域发挥了巨大的作用。
区块链让慈善公益更加透明
在新冠肺炎抗击疫情中，之所以捐款、捐物遭受质疑，是源于物资、善款使用等信息发布不及时、不公开、不透明，这些痛点难点若能借助区块链技术，便可迎刃而解。区块链技术可轻松解决机构主体界定不清晰、财务不透明、管理效率低等一系列问题，从而推动公众公益行为向碎片化、小额化、常态化方向发展，让捐赠者的“每一包方便面都可以公示”，使公益慈善社会影响力进一步提升。
在疫情暴发后，很多区块链企业和从业者对疫区伸出了援助之手，除了捐钱、捐物之外，也有一些企业从专业角度给出了他们的技术方案。据媒体统计，截止到2月7日，已经或即将上线的作用于疫情场景的区块链平台达到11个，主要应用集中在善款的公示和溯源、防疫物质的需求和捐赠信息公示、疫情防控信息公示等方面。
总之，借助区块链技术，目前相关平台在信息公开透明方面已经迈出了第一步，公众可以很清楚看到这些捐助信息和物资流向。但需要强调的是，信息上链虽然非常重要，但也只是第一步，后续还有更多、更复杂的问题需要解决。
危机也是转机
正如2003年非典“逼”出了淘宝和京东，今年的疫情是危机也是转机，机遇往往蕴藏在挑战之中。现阶段运用互联网以及新兴的数字技术提供解决方案以应对疫情所积累的经验，将成为下一个阶段催化数字技术与传统产业融合发展的重要动力。
疫情对经济发展的冲击是短期的。在“危”中，市场一定要关注并抓住其催生的新生态和新机遇。未来几年，随着AR/VR、AI、IoT、5G、区块链等数字技术大规模的落地应用，将催生更多的新产业、新业态、新模式的出现，传统产业将加速数字化转型升级，以数字经济推动高质量发展，用金融科技助力打赢疫情防控战。
(作者系易股天下集团董事长、北京互联网金融协会研究院院长)
