记者观察：线上保险迎来新契机

□记者 苏洁

近日，互联网保险平台慧择保险网上市的消息，让互联网保险行业迎来了小阳春，也让行业将眼光放在了互联网保险平台未来的发展之路上。新冠肺炎疫情，对于线上保险不但没有带来冲击，反而刺激了其快速发展。

用户需求增强、险企转型加速

在疫情防控形势下，很多行业和公司的业务拓展都受到了极大的挑战和限制。而对于保险行业来说，越来越多的保险机构开始将更多精力转到线上，抑或开拓线上产品场景，以适应当下乃至长远发展。

疫情期间，慧择保险网上市，让互联网保险行业看到了曙光。近日，笔者获悉，受益于互联网服务和保险科技的提早布局，互联网保险平台水滴保险商城2020年1月份新单年化保费收入突破10亿元，相比2019年1月新单年化保费收入1.5亿元，2020是去年同期的近7倍。

为何会出现这种现象?水滴保险研究院相关人士表示，春节前后公司保费增长是几个因素叠加作用的结果，一个是春节前后的品牌营销拉动，为平台带来近千万新增用户;另一方面是此次疫情激发了国民保险意识，近期咨询和购买保险的用户数量较平时有显著增加，疫情期间，本就以线上为主的水滴平台线上销售和服务几乎未受到影响。2月份以来，水滴保险商城的保费收入增长速度进一步加快，有望达到去年同期的10倍左右。

有行业人士认为，2020年将是互联网保险真正的元年，互联网保险市场需求将迎来爆发，这对于互联网保险平台来说既是机遇也是挑战。

疫情之下，正值一年中关键的开门红时期，险企纷纷谋求线上转型，做起了线上营销，然而线上拓客也不是一蹴而就。笔者了解到，特殊时期加速了险企的数字化转型，有不少险企正在做智能化投放，所谓智能化投放就是依靠大数据和算法来寻找更多的精准客户，很多人工的活会被机器所代替。

笔者从腾讯广告端了解到，近期腾讯广告接到了不少险企客户线上化拓客的诉求，他们希望发挥腾讯在流量、运营效率、服务赋能等方面的优势，借助以H5、公众号、小程序为载体的多种转化链路来帮助其完成线上化营销转型，同时满足用户需求和自身业务发展需求。

据腾讯广告相关数据显示，在2020年1月1日到2月5日期间，腾讯广告保险客户的日消耗曲线呈增长趋势，而且在春节之后有明显往上冲量的过程。这说明线下业务受阻，给线上业务带来了一定的发展机会。

线上保障型产品迎合用户需求

目前，为了应对突如其来的新冠肺炎疫情，不少人身保险公司为抗击疫情的一线工作人员、客户、员工等捐赠了大量保险保障。

如微保联手保险公司向一线医护人员、中小商家、用户、深圳社区义工免费赠送新冠肺炎专属保障;水滴保险商城联手安心保险以及美团外卖、顺丰速运、58企服等合作伙伴，为服务行业的“蓝领”免费赠送新冠肺炎保险，让他们在特殊时期能够多一份安心和保障;中交兴路联合众惠财产相互保险社为广大卡车司机推出了“卡友复工险”，通过车旺大卡APP赠送最高保额30万元的“金钟罩新冠肺炎保障”，凡是货车司机、货车车主或者其父母、配偶、子女等人群均可在线领取，将传统保险覆盖不到的，同时又是保险刚需的高危群体，通过互联网渠道触达。

从企业拓客角度来看，赠险也在一定程度上带动了长险的销售。长险较短险在互联网上销售相对没那么容易，但是从一些互联网保险平台数据来看，有些平台长险的销售量已经超过短期险。如，慧择保险网的长期险销售量就已超过短期险，且多数是80、90后群体。水滴保险商城2019年下半年长期险销售量就取得了创新型的突破。

水滴保险商城在线营销负责人邵文表示，中国互联网的网民有8亿左右，其中有2亿的用户是潜在投保需求较高的用户。2019年互联网保险行业发展相对来说比较快，这2亿潜在用户在2019年大概有5千万用户已经完成了线上的投保，所以在2020年大概还有1.5亿左右的潜在投保用户。可以预测，在2020年整个行业还会持续加速增长，尤其是下沉市场。水滴保险商城在2019年的年化保费超过60亿，同比增长600%，其中三线及三线以下城市的增速已经超过一二线城市。因此，未来的新用户和新增流量可能更多源于下沉市场。

技术自用和赋能行业

对于技术性企业来说，往往是“双重身份”，即在满足自身业务需求的同时，将技术开放，赋能给行业。

比如，近期，众安科技以其科技能力沉淀，不仅为自身所用，还赋能保险生态企业业务线上化，提升线上运营效能。继旗下产品——众慧树免初始配置费开放后，又宣布至2020年3月20日，购买用户运营平台X-Man(SaaS版)的年度客户，首年全免基础配置费，并享受活动盒子、用户洞察、智能触达、运营分析四大功能模块前半年免费，后半年免去25%成本的优惠政策。

安心保险首席增长官郝哲表示，作为互联网保险公司，安心保险既是保险产品的供应方也是流量的竞争方。如果只是做产品创新，那么可能看到的就是一大堆脱离市场和用户需求的产品，却无法产生流量或保费，因此这也是为什么既要做产品供应商，又要做流量竞争者，这是一个必然的过程。

郝哲认为，保险行业在未来1-2年内，产品创新的任务将集中在高频服务的产品上，所谓高频服务是一个痛点，是保险公司包括平台和消费者共同的痛点。保险的用户体验是一个滞后的过程，消费者在购买保险后，只有在出现伤病或索赔时才与保险公司有深度交互，高频服务的实现需要更深度的流量经营策略，目前来看光靠保险公司自身或者是产品经营方是实现不了的，这需要平台来赋能。只有做在服务上的赋能，平台做起来以后才能进一步反向提供销售能力。

由此来看，不管对于险企还是互联网保险相关企业，目前最重要的是在满足消费者多样化保障需求的基础上，如何谋求线上化长远发展之路。在笔者看来，归根结底一句话：相信科技的力量。