如何为微信生态中的个体商户定制保险？
发布时间：2020-01-15 08:59:04 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 苏洁
在服务C端为王的市场竞争下，腾讯将目标瞄准了B端增量市场。作为腾讯旗下保险平台，微保在2019年初确立新的增量市场，开始努力做微信支付里的B端——中小商家的保障建设。在传统保险市场里，中小商家这一群体尚未被关注到，介于B端与C端的个体户们，保险意识正在被慢慢唤醒。如何通过互联网服务好这一群体，充分发挥保险普惠的积极作用？近日，已经保障了300万个体商户的微保团队分享了他们为中小商家开发保险的历程。
超七成的中小商家保险需求待挖掘
北京的一家宠物店老板邹老板，每天和宠物打交道，虽然猫猫狗狗很有爱，但被抓伤咬伤也是家常便饭。起初，她觉得这些家养宠物疫苗齐全，不用特别打疫苗，直到有一天她看到一份世界卫生组织报告，全球每年约有55000人死于狂犬病，即每10分钟就有一人死于狂犬病，她觉得要去打破伤风或者疫苗，不能太掉以轻心了。每天用微信支付的收款小账本收款，邹老板在微信收款有礼里看到一款商家保·意外险，介绍页面显示“猫抓狗咬”也能保，她便直接用积分领取兑换了这份赠险。去年9月，邹老板在给一只名叫八戒的小泰迪洗澡时，被咬伤，注射疫苗花费了149元，虽然钱不多，但她用意外险全部报销了，没让自己白忙活一天。
和邹老板有类似遭遇的中小商家还不少，这些中小商家关心的其实都是围绕他们自身以及自身开店的风险。微保创新险产品经理杨晨表示，“中小商家作为我们的服务对象，他们的保障体系缺乏一直是我们团队所关心的。目前市面上能够提供给到中小商户的保障产品要么价格很贵、要么门槛很高，为了真正给商家提供保障，我们不仅采用线上调研问卷，而且线下深入与商家面谈，与商家沟通、了解商家们最担心的是什么，真正了解他们的痛点。”
根据国家市场监督管理总局统计数据显示，截至2018年底，个体工商数超过7000多万户。目前，在微信支付的生态中，正在沉淀越来越多的个体商户与商家，但这一群体的保险需求依然未被满足，数据显示，超过七成的从业者没有购买任何商业保险。
微保副总裁张文指出，一直以来，中小商家都是传统保险的经营盲点。由于经营状况各异，中小商家的风险评估难度更高，同时，因为经营分散，保险公司的营销渠道难以触达，客观上导致了中小商家保险生意成本高、利润薄，成为了传统保险公司和保险中介难以攻坚的长尾市场。然而中小商家是一个非常庞大、无法忽略的市场。
“这些下沉市场的用户，也恰恰是最需要保险的人群，保险产品应该更加细化和下沉，不管是降低门槛还是市场教育，微保都在尝试进入过去未曾充分渗透的市场，捕捉增量需求，并通过需求反向刺激产品端的C2B供给侧改革，在流量基础上完成对保险业态的重塑。” 张文说道。
“腾讯式”保险
2018年9月，腾讯内部架构大调整，发起了全面To B的战略转型。而微保作为腾讯在金融服务方面的自然延伸，填补了腾讯生态在B端保险保障上的空缺。
微保CEO刘家明表示，腾讯的战略策动与微保成立时的“普惠”初心找到了一个完美的契合点：那就是中小商家保险保障。2018年中迄今，一年多的时间，微保面向中小商家陆续推出了商家保、店铺保、基础全面保等产品线。依托于微信支付，中小商家在收款后就可以获得相应的积分，可以用积分兑换相应的保险（相当于赠险）或者选择加购相应的保险。截至2019年底，微保已累计向超过300万的中小商家提供保障。
“中小商家们最早接触的是收款安全险，因为之前二维码掉包的情况比较严重。此外，商家保·资金安全险小商家的领取意愿也很高。” 张文介绍。除此之外，商家意外险、重疾险、癌症医疗险几款商家保产品基本以赠险为主。而资金防盗骗险、店铺火灾险两款店铺保产品则实现了产品分级，赠险提供最基础的保障。赠险之外用户可以自行选择加购，以增加风险的安全垫。去年8月底，微保又推出全面保，定位为商家经营的“基础社保”产品，针对商家本人、商家钱财、顾客、经营停业等风险提供全面保障。
1月9日，由微信·码上经济课题组联合清华大学全球产业研究院、腾讯社会研究中心发布的2020《码上经济影响力报告》，首次揭示基于微信二维码开放生态的经济及社会影响力。《报告》指出，中小商户收款码覆盖70%。针对这一庞大的群体，微保在微信支付的场景下，帮助这些小商户定制符合他们需求的普惠保险，让经营生意时多了份安心。
发挥“连接器”功能
微保创新险产品经理杨晨指出，“微信支付平台本身沉淀了大量的中小商户，通过洞察这些中小商家的诉求，微信支付联合微保开发价格低廉易接受的保险。微保在与商家面对面沟通时，发现他们对市面上大部分保险的感知都是不靠谱，那些保险和他们的工作场景离得很远，很多条款看不懂、理赔也不知道找谁。为此，团队在开发这个产品时首先从小商户诉求出发，会在保障内容处加上理赔示例、提供线上理赔入口，进一步降低理赔门槛。同时，提供线上人工客服、微保管家等服务。”
通过互联网，动动手指，就能解决中小商家的保险诉求。在中小商家保险中，微保其实是发挥“连接器”的功能，洞察小商户群体的保险需求，从而提供技术支持。
对于中小商家来说，买了保险后最关心的就是理赔问题。微保团队介绍，中小商家选购了收款安全险出险后，理赔将分为两段，用户提交申赔信息后，财付通在前半段根据用户的交易流水和历史数据进行审核，若满足赔付条件，直接赔付。若财付通系统数据不足以支持判赔，则后半段由保险公司理赔同事介入，人工辅助用户补充所有合理的理赔材料。同时，像店铺火灾险，在产品设计中还加入了营业中断保障。发生火灾后，可以通过用户的收款记录可以判断其今天有没有收款，有没有营业。这样对于保险理赔也起到一定的辅助作用。
在传统保险生态里，这些未被充分覆盖的个体商户与商家，将在互联网生态里找到“归宿”。刚刚经历过经济寒冬的2019，中小商家正面临生意不好做倒闭、创业难的职业危机，微保基于微信支付收款场景，定制化为中小商家提供保险是雪中送炭。但对整个保险行业来说，这不仅是互联网保险个性化、定制化的重要体现，同时也是保险+科技让保险为民的有益尝试。
□记者 苏洁
在服务C端为王的市场竞争下，腾讯将目标瞄准了B端增量市场。作为腾讯旗下保险平台，微保在2019年初确立新的增量市场，开始努力做微信支付里的B端——中小商家的保障建设。在传统保险市场里，中小商家这一群体尚未被关注到，介于B端与C端的个体户们，保险意识正在被慢慢唤醒。如何通过互联网服务好这一群体，充分发挥保险普惠的积极作用？近日，已经保障了300万个体商户的微保团队分享了他们为中小商家开发保险的历程。
超七成的中小商家保险需求待挖掘
北京的一家宠物店老板邹老板，每天和宠物打交道，虽然猫猫狗狗很有爱，但被抓伤咬伤也是家常便饭。起初，她觉得这些家养宠物疫苗齐全，不用特别打疫苗，直到有一天她看到一份世界卫生组织报告，全球每年约有55000人死于狂犬病，即每10分钟就有一人死于狂犬病，她觉得要去打破伤风或者疫苗，不能太掉以轻心了。每天用微信支付的收款小账本收款，邹老板在微信收款有礼里看到一款商家保·意外险，介绍页面显示“猫抓狗咬”也能保，她便直接用积分领取兑换了这份赠险。去年9月，邹老板在给一只名叫八戒的小泰迪洗澡时，被咬伤，注射疫苗花费了149元，虽然钱不多，但她用意外险全部报销了，没让自己白忙活一天。
和邹老板有类似遭遇的中小商家还不少，这些中小商家关心的其实都是围绕他们自身以及自身开店的风险。微保创新险产品经理杨晨表示，“中小商家作为我们的服务对象，他们的保障体系缺乏一直是我们团队所关心的。目前市面上能够提供给到中小商户的保障产品要么价格很贵、要么门槛很高，为了真正给商家提供保障，我们不仅采用线上调研问卷，而且线下深入与商家面谈，与商家沟通、了解商家们最担心的是什么，真正了解他们的痛点。”
根据国家市场监督管理总局统计数据显示，截至2018年底，个体工商数超过7000多万户。目前，在微信支付的生态中，正在沉淀越来越多的个体商户与商家，但这一群体的保险需求依然未被满足，数据显示，超过七成的从业者没有购买任何商业保险。
微保副总裁张文指出，一直以来，中小商家都是传统保险的经营盲点。由于经营状况各异，中小商家的风险评估难度更高，同时，因为经营分散，保险公司的营销渠道难以触达，客观上导致了中小商家保险生意成本高、利润薄，成为了传统保险公司和保险中介难以攻坚的长尾市场。然而中小商家是一个非常庞大、无法忽略的市场。
“这些下沉市场的用户，也恰恰是最需要保险的人群，保险产品应该更加细化和下沉，不管是降低门槛还是市场教育，微保都在尝试进入过去未曾充分渗透的市场，捕捉增量需求，并通过需求反向刺激产品端的C2B供给侧改革，在流量基础上完成对保险业态的重塑。” 张文说道。
“腾讯式”保险
2018年9月，腾讯内部架构大调整，发起了全面To B的战略转型。而微保作为腾讯在金融服务方面的自然延伸，填补了腾讯生态在B端保险保障上的空缺。
微保CEO刘家明表示，腾讯的战略策动与微保成立时的“普惠”初心找到了一个完美的契合点：那就是中小商家保险保障。2018年中迄今，一年多的时间，微保面向中小商家陆续推出了商家保、店铺保、基础全面保等产品线。依托于微信支付，中小商家在收款后就可以获得相应的积分，可以用积分兑换相应的保险（相当于赠险）或者选择加购相应的保险。截至2019年底，微保已累计向超过300万的中小商家提供保障。
“中小商家们最早接触的是收款安全险，因为之前二维码掉包的情况比较严重。此外，商家保·资金安全险小商家的领取意愿也很高。” 张文介绍。除此之外，商家意外险、重疾险、癌症医疗险几款商家保产品基本以赠险为主。而资金防盗骗险、店铺火灾险两款店铺保产品则实现了产品分级，赠险提供最基础的保障。赠险之外用户可以自行选择加购，以增加风险的安全垫。去年8月底，微保又推出全面保，定位为商家经营的“基础社保”产品，针对商家本人、商家钱财、顾客、经营停业等风险提供全面保障。
1月9日，由微信·码上经济课题组联合清华大学全球产业研究院、腾讯社会研究中心发布的2020《码上经济影响力报告》，首次揭示基于微信二维码开放生态的经济及社会影响力。《报告》指出，中小商户收款码覆盖70%。针对这一庞大的群体，微保在微信支付的场景下，帮助这些小商户定制符合他们需求的普惠保险，让经营生意时多了份安心。
发挥“连接器”功能
微保创新险产品经理杨晨指出，“微信支付平台本身沉淀了大量的中小商户，通过洞察这些中小商家的诉求，微信支付联合微保开发价格低廉易接受的保险。微保在与商家面对面沟通时，发现他们对市面上大部分保险的感知都是不靠谱，那些保险和他们的工作场景离得很远，很多条款看不懂、理赔也不知道找谁。为此，团队在开发这个产品时首先从小商户诉求出发，会在保障内容处加上理赔示例、提供线上理赔入口，进一步降低理赔门槛。同时，提供线上人工客服、微保管家等服务。”
通过互联网，动动手指，就能解决中小商家的保险诉求。在中小商家保险中，微保其实是发挥“连接器”的功能，洞察小商户群体的保险需求，从而提供技术支持。
对于中小商家来说，买了保险后最关心的就是理赔问题。微保团队介绍，中小商家选购了收款安全险出险后，理赔将分为两段，用户提交申赔信息后，财付通在前半段根据用户的交易流水和历史数据进行审核，若满足赔付条件，直接赔付。若财付通系统数据不足以支持判赔，则后半段由保险公司理赔同事介入，人工辅助用户补充所有合理的理赔材料。同时，像店铺火灾险，在产品设计中还加入了营业中断保障。发生火灾后，可以通过用户的收款记录可以判断其今天有没有收款，有没有营业。这样对于保险理赔也起到一定的辅助作用。
在传统保险生态里，这些未被充分覆盖的个体商户与商家，将在互联网生态里找到“归宿”。刚刚经历过经济寒冬的2019，中小商家正面临生意不好做倒闭、创业难的职业危机，微保基于微信支付收款场景，定制化为中小商家提供保险是雪中送炭。但对整个保险行业来说，这不仅是互联网保险个性化、定制化的重要体现，同时也是保险+科技让保险为民的有益尝试。
