中小险企如何在保险科技裹挟中前进
发布时间：2020-01-08 09:31:04 作者： 来源：中国银行保险报网
□马振涛 赵翀
刚刚过去的2019年，在很多业内人士看来，是互联网保险全面转向保险科技的元年。随着技术渗透和模式变革在保险产业链的深化，关注和探讨保险领域新技术运用、新模式塑造以及由此带来的新机遇、新风口成为潮流，保险科技频频引来资本垂青。
李月敏/制图
事实上，相比银行、证券行业的大数据运用、智能投顾以及移动支付等新概念，保险业务相对传统，推进科技应用节奏保守，信息化、科技化水平更为落后。近年来，国内保险科技投资风生水起，并呈现明显的跨界融合、多点开花特质，老牌、大型保险公司加快布局，中小保险公司被保险科技裹挟而充满焦虑，从战略层面厘清认识，谋求破局具有现实意义。基于此，笔者在梳理保险科技发展现状、趋势，从组织变革、布局抉择及路径选择三个层面提出建议。
技术赋能、流程再造与保险科技生态圈构建
保险科技是技术赋能在保险领域的集中体现，是科技作用于保险行业前中后台，实现价值链全流程改造的过程。借助科技手段，实现保险的标准化、线上化、自动化、自助化，有助于破解传统保险信息不对称产生的逆向选择、中间渠道成本过高、理赔等服务不健全等问题，发挥长尾效应，激发传统模式下无法满足的保险需求。这其中，数据占有和利用是最核心要素。丰富客户触达、增强销售能效、提高理赔效率是最直接诉求。智能、简单、动态是最主要表现。从涉及科技领域看，大数据、人工智能的影响毋庸置疑。云计算、生物技术、区块链、物联网、虚拟现实等影响同样深远。涉及科技企业、保险公司以及服务于二者的第三方机构，共同构成了保险科技生态圈。
从全球保险科技发展情况看，保险科技生态圈的参与者大致由两部分组成：一部分是保险科技运用的核心市场，包括医疗险、寿险、车险、理赔给付、资产管理、分销领域等，这些市场直接面向消费者；另一部分是科技服务市场，包括IT赋能、区块链、大数据分析、数据安全保护等，以服务险企实现底层赋能为主。这两部分并没有明确界限，都是保险科技生态圈的重要组成部分。
国内的保险科技的核心参与主体可分为四类：一是相对传统的保险及经代公司，如人保、国寿、平安，泛华、大童、明亚等；二是互联网保险公司，包括众安、泰康在线、易安和安心四家；三是涉足保险的互联网巨头和传统行业巨头：如BATJ、TMD等；四是为保险赋能的关联创业公司，按服务对象细分，包括为代理人端提供展业工具的2A公司。致力于线上和线下场景端开发，如开发退货运费险、航班延误险，以及理赔管理、SaaS等的2B公司。直接面向客户提供销售服务、保单管理及智能投顾等的2C公司。
迈向3.0时代的国内保险科技新动向、新趋势
保险行业在1990年代引入信息化技术。2012年互联网保险兴起，标志着保险科技1.0时代开启，加快线下转线上，实现前端渠道变革是这一阶段关注的重点。2015年，场景定制化保险蓬勃发展，保险科技进入2.0时代。保险场景化特别是与流量入口结合成为主流。大数据、人工智能、物联网等技术开始局部发挥作用。近年来，随着新技术演化、推广，保险科技3.0阶段即智能化保险科技时代大幕张开。
保险科技在国内整体仍处于2.0阶段，具有颠覆性创新属性的科技应用尚在酝酿，但在科技运用层面来已呈现新动向。一是以5G为代表的数字网络技术风起云涌。新一代数字技术商用将在降低业务成本、提升运营效率方面发挥重要作用。二是人工智能加速渗透，智能营销与客服促进保险智能化成效显著。2019年,客服机器人已替代40%-50%人工工作,预计2020年85%客服工作将依靠人工智能完成。三是区块链应用探索，有机会成为解决保险行业数字化转型难题、重构保险信用体系的重要工具。四是科技赋能保险经纪人，加速线上线下融合。保险科技在简化投保、保全流程，提高保险中介合作以及代理人、经纪人效率方面作用突出，不断推进线上线下融合，降低获客成本,提升运营效率、优化用户体验。
从行业发展趋势看，国内保险科技发展趋于成熟，环境更为有利。一是以阿里、腾讯、京东为代表的互联网巨头凭借流量和技术优势，加速布局保险及周边行业。二是大型保险公司以数字化转型为目标，凭借资金、业务沉淀以及懂业务、有成熟团队的优势，自建或购买保险科技公司，不断获得现代化分销、数字化前端和高效化运营等能力，成为保险科技重要参与者。三是行业成长持续保持高增长轨迹。保险科技公司在资本市场估值持续上涨、初创企业价值不断提升，多元化并购活动频繁；四是监管科技的引入，或将创造了更为平稳的发展环境。未来监管科技将伴随人工智能、大数据等新技术发展迅速迭代，有助于提升创新容忍度，明确未来发展政策预期。
在保险科技助力下，国内保险行业正进入以大数据、区块链等数字化科技驱动的时代，未来保险公司的竞争很大程度上将是科技水平的竞争。
中小险企战略考量
在科技巨头、大型保险公司持续投入大环境下，中小公司受资本、技术等限制，部分企业选择重构某项传统落后环节或开拓某个新兴细分领域，形成差异化竞争优势；多数企业踟蹰不前，面临着是否跟随、如何破局的困惑。基于保险科技发展广阔前景、巨大投入和不确定性，笔者认为，中小险企需要从战略层面厘清认识，回答好三方面问题：
前台、中台、后台：如何调整组织架构？在保险科技渗透下，传统的前中后台界限逐渐淡化。保险科技不再作为仅仅作为后台支撑部门存在，而是与前中台建立更多直接联系，前台部门要融入更多科技赋能角色，探索更为多元的目标考核体系，事业部制或许更为适应这一阶段要求；中后台部门要尽早评估保险科技影响，改善心智模式并持续变革。
短期、中期、中长期：重点关注哪些领域？基于目前保险科技发展形态和公司能力边界，中小险企谋划保险科技发展，更多的还是要采取追随策略。从短期和中期看，重点关注大数据和人工智能等运用，在销售和服务环节提升科技赋能。善用5G技术助力相关技术手段突破局限，谋求技术发展新高峰。从中长期看，云计算、生物技术、区块链、物联网等技术的运用大势所趋，应提前予以研究和考虑。此外，技术的出现并非线性的，时刻关注科技及转化动向，应当成为保险公司的必修课。
自建、外包、收购：中小险企选择哪条道路？传统业务模式下，无论大公司还是中小公司，对保险科技的认知基本停留在外包层面，但在实际推进过程中，却不得不面对棘手的融合问题，极大地影响了科技落地和迭代的速度。通过自建团队，保险公司能够快速掌握技术底层，更灵活地与真实的业务场景匹配。此外，系统的运营和维护，业务、场景、技术快速变化，需要不断而快速地迭代更新。中小公司在绝大部分保险科技领域，最合适的是走轻资产道路，以开放心态与业内领先的保险科技研究机构合作，借助第三方力量提高科技赋能灵活性、可操作性、便利性。在个别细分领域，可根据自身定位和细分市场渗透潜力，立足于某一特定区域或领域“做精做强”，建立区别于大型寿险公司的差异化优势。
（作者单位：和泰人寿保险股份有限公司战略企划部）
□马振涛 赵翀
刚刚过去的2019年，在很多业内人士看来，是互联网保险全面转向保险科技的元年。随着技术渗透和模式变革在保险产业链的深化，关注和探讨保险领域新技术运用、新模式塑造以及由此带来的新机遇、新风口成为潮流，保险科技频频引来资本垂青。
李月敏/制图
事实上，相比银行、证券行业的大数据运用、智能投顾以及移动支付等新概念，保险业务相对传统，推进科技应用节奏保守，信息化、科技化水平更为落后。近年来，国内保险科技投资风生水起，并呈现明显的跨界融合、多点开花特质，老牌、大型保险公司加快布局，中小保险公司被保险科技裹挟而充满焦虑，从战略层面厘清认识，谋求破局具有现实意义。基于此，笔者在梳理保险科技发展现状、趋势，从组织变革、布局抉择及路径选择三个层面提出建议。
技术赋能、流程再造与保险科技生态圈构建
保险科技是技术赋能在保险领域的集中体现，是科技作用于保险行业前中后台，实现价值链全流程改造的过程。借助科技手段，实现保险的标准化、线上化、自动化、自助化，有助于破解传统保险信息不对称产生的逆向选择、中间渠道成本过高、理赔等服务不健全等问题，发挥长尾效应，激发传统模式下无法满足的保险需求。这其中，数据占有和利用是最核心要素。丰富客户触达、增强销售能效、提高理赔效率是最直接诉求。智能、简单、动态是最主要表现。从涉及科技领域看，大数据、人工智能的影响毋庸置疑。云计算、生物技术、区块链、物联网、虚拟现实等影响同样深远。涉及科技企业、保险公司以及服务于二者的第三方机构，共同构成了保险科技生态圈。
从全球保险科技发展情况看，保险科技生态圈的参与者大致由两部分组成：一部分是保险科技运用的核心市场，包括医疗险、寿险、车险、理赔给付、资产管理、分销领域等，这些市场直接面向消费者；另一部分是科技服务市场，包括IT赋能、区块链、大数据分析、数据安全保护等，以服务险企实现底层赋能为主。这两部分并没有明确界限，都是保险科技生态圈的重要组成部分。
国内的保险科技的核心参与主体可分为四类：一是相对传统的保险及经代公司，如人保、国寿、平安，泛华、大童、明亚等；二是互联网保险公司，包括众安、泰康在线、易安和安心四家；三是涉足保险的互联网巨头和传统行业巨头：如BATJ、TMD等；四是为保险赋能的关联创业公司，按服务对象细分，包括为代理人端提供展业工具的2A公司。致力于线上和线下场景端开发，如开发退货运费险、航班延误险，以及理赔管理、SaaS等的2B公司。直接面向客户提供销售服务、保单管理及智能投顾等的2C公司。
迈向3.0时代的国内保险科技新动向、新趋势
保险行业在1990年代引入信息化技术。2012年互联网保险兴起，标志着保险科技1.0时代开启，加快线下转线上，实现前端渠道变革是这一阶段关注的重点。2015年，场景定制化保险蓬勃发展，保险科技进入2.0时代。保险场景化特别是与流量入口结合成为主流。大数据、人工智能、物联网等技术开始局部发挥作用。近年来，随着新技术演化、推广，保险科技3.0阶段即智能化保险科技时代大幕张开。
保险科技在国内整体仍处于2.0阶段，具有颠覆性创新属性的科技应用尚在酝酿，但在科技运用层面来已呈现新动向。一是以5G为代表的数字网络技术风起云涌。新一代数字技术商用将在降低业务成本、提升运营效率方面发挥重要作用。二是人工智能加速渗透，智能营销与客服促进保险智能化成效显著。2019年,客服机器人已替代40%-50%人工工作,预计2020年85%客服工作将依靠人工智能完成。三是区块链应用探索，有机会成为解决保险行业数字化转型难题、重构保险信用体系的重要工具。四是科技赋能保险经纪人，加速线上线下融合。保险科技在简化投保、保全流程，提高保险中介合作以及代理人、经纪人效率方面作用突出，不断推进线上线下融合，降低获客成本,提升运营效率、优化用户体验。
从行业发展趋势看，国内保险科技发展趋于成熟，环境更为有利。一是以阿里、腾讯、京东为代表的互联网巨头凭借流量和技术优势，加速布局保险及周边行业。二是大型保险公司以数字化转型为目标，凭借资金、业务沉淀以及懂业务、有成熟团队的优势，自建或购买保险科技公司，不断获得现代化分销、数字化前端和高效化运营等能力，成为保险科技重要参与者。三是行业成长持续保持高增长轨迹。保险科技公司在资本市场估值持续上涨、初创企业价值不断提升，多元化并购活动频繁；四是监管科技的引入，或将创造了更为平稳的发展环境。未来监管科技将伴随人工智能、大数据等新技术发展迅速迭代，有助于提升创新容忍度，明确未来发展政策预期。
在保险科技助力下，国内保险行业正进入以大数据、区块链等数字化科技驱动的时代，未来保险公司的竞争很大程度上将是科技水平的竞争。
中小险企战略考量
在科技巨头、大型保险公司持续投入大环境下，中小公司受资本、技术等限制，部分企业选择重构某项传统落后环节或开拓某个新兴细分领域，形成差异化竞争优势；多数企业踟蹰不前，面临着是否跟随、如何破局的困惑。基于保险科技发展广阔前景、巨大投入和不确定性，笔者认为，中小险企需要从战略层面厘清认识，回答好三方面问题：
前台、中台、后台：如何调整组织架构？在保险科技渗透下，传统的前中后台界限逐渐淡化。保险科技不再作为仅仅作为后台支撑部门存在，而是与前中台建立更多直接联系，前台部门要融入更多科技赋能角色，探索更为多元的目标考核体系，事业部制或许更为适应这一阶段要求；中后台部门要尽早评估保险科技影响，改善心智模式并持续变革。
短期、中期、中长期：重点关注哪些领域？基于目前保险科技发展形态和公司能力边界，中小险企谋划保险科技发展，更多的还是要采取追随策略。从短期和中期看，重点关注大数据和人工智能等运用，在销售和服务环节提升科技赋能。善用5G技术助力相关技术手段突破局限，谋求技术发展新高峰。从中长期看，云计算、生物技术、区块链、物联网等技术的运用大势所趋，应提前予以研究和考虑。此外，技术的出现并非线性的，时刻关注科技及转化动向，应当成为保险公司的必修课。
自建、外包、收购：中小险企选择哪条道路？传统业务模式下，无论大公司还是中小公司，对保险科技的认知基本停留在外包层面，但在实际推进过程中，却不得不面对棘手的融合问题，极大地影响了科技落地和迭代的速度。通过自建团队，保险公司能够快速掌握技术底层，更灵活地与真实的业务场景匹配。此外，系统的运营和维护，业务、场景、技术快速变化，需要不断而快速地迭代更新。中小公司在绝大部分保险科技领域，最合适的是走轻资产道路，以开放心态与业内领先的保险科技研究机构合作，借助第三方力量提高科技赋能灵活性、可操作性、便利性。在个别细分领域，可根据自身定位和细分市场渗透潜力，立足于某一特定区域或领域“做精做强”，建立区别于大型寿险公司的差异化优势。
（作者单位：和泰人寿保险股份有限公司战略企划部）
