记者观察：不可小觑的下沉保险市场

□记者 苏洁

1月6日，互联网健康险平台水滴保险商城发布了2019年度“成绩单”引起行业关注：2019年水滴保险商城新单年化保费突破60亿元，同比增长幅度接近600%；累计保障用户数超4000万，较2019年初增长超3倍。同时，76%的用户来自三线及三线以下城市，在三线及三线以下城市的用户数量增长超310%，一二线城市增幅达300%。三线及三线以下城市的保费增长超过6倍，一二线城市增幅超过5倍。三线及三线以下城市保费和用户数量的增长，已经超过一二线城市。从一个侧面反映出，下沉市场正成为保险业待挖掘的“金矿”。

何为下沉市场？下沉市场一般具有以下特征：第一，规模与增长潜力巨大。相关数据显示，北上广深4座城市和15个“新一线”城市的面积加总，占全国的比重也不到3%。去掉一二线城市的3.9亿人，三线以下城市及农村地区共有约10亿人。截至2017年底，下沉市场的移动端用户只有不到5亿人，有人预计2020年将逼近6亿。可见下沉市场的增长潜力巨大。第二，供需不平衡，居民需求远未被满足。虽然下沉市场的居民也认为自己吃穿不愁，即便在老家也是什么商品都买得到，但是不得不说，相比于一二线城市，下沉市场商品与服务的供给还是存在不小的差距，消费需求还在很大程度上没能被满足。

不仅水滴保险商城，近年来，不少互联网流量平台也在下沉保险市场积极布局。

阿里首席执行官张勇曾表示，“我们获得了2000万新的年活跃用户，而其中超过70%来自于欠发达地区。”阿里首席财务官武卫称，阿里巴巴正在瞄准2至3亿可能会被平台吸引的潜在新用户，这也是蚂蚁金服的目标。蚂蚁金服在从三四线城市吸引新用户方面有优势，而阿里巴巴的优势在于让这些新用户留下来。而这一论断在相互宝公布的一组数据中得到了验证：受救助的相互宝成员中，80后、90后占了49.4%，接近一半。近7成受访成员年收入低于10万，3成受访成员年收入在5万元以下。

腾讯投资管理合伙人李朝晖在一次会议上谈到，其实腾讯最早的产品QQ最初也是在中国的下沉市场里成长起来，如今腾讯又投资了快手、拼多多、趣头条、名创优品等在多个行业深耕下沉市场的公司，并通过持续助力生态伙伴发展，为下沉市场人群提供更好的产品与服务。作为腾讯旗下保险平台微保，利用这些优势，截至2019年8月，微保小程序月活已突破3000万。通过小程序，用户可以在微信与QQ这两个国民级的生活服务平台上进行保险购买、查询以及理赔，“俘获了”一批下沉市场的用户。

与此同时，诸如快手、拼多多、趣头条等互联网流量平台也在充分发挥下沉市场用户的优势，通过拿下保险中介牌照来做下沉保险市场的生意。效果如何且不说，单看流量转化就超越了传统保险。

在金融领域里，与下沉市场最为贴合的可能就是保险行业。为什么这样说？首先，三四线下沉市场的保险需求一直都在，只是未完全被开发。随着互联网保险的发展和年轻用户的购买习惯，这批人将会迅速崛起。其次，风险因素较一二线城市要大。三四线城市经济发展较为落后，风险意识不强，通过互联网保险平台风险意识的教育和培养，未来风险意识将会不断加强。

随着互联网的飞速发展，保险业在“产销分离”的大趋势下，下沉保险市场将成为一股不可忽视的力量。