谁做开放银行 谁有竞争优势

□记者 苏洁

金融与科技的融合带动了金融企业与科技企业的合作融合，这也给技术企业提供了发展机遇。普华永道发布的《2020年与未来的金融服务技术：拥抱颠覆者》报告中提到，以银行为代表的传统机构中，有81%的CEO已经或正在关注金融科技的发展。京东数字科技集团副总裁谢锦生日前在接受《中国银行保险报》记者专访中也表示，银行等传统金融机构对于数字转型升级有着根本诉求。

银行数字化转型势在必行

记者：目前，以银行为代表的金融机构都在积极谋求数字化转型，从而达到降本增效的目的。尤其是一些中小银行，他们自身的科技能力比较弱，转型的需求更加强烈。在与银行的合作中，您是否碰到这样的问题？

谢锦生：金融科技进入下半场，科技公司与银行的合作正在逐步深入。银行在积极拥抱科技。但其业务本质决定了，一定得是经过实践验证的科技应用。

《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》指出，27%的中小银行缺乏公司级数据规范，数据多头管理，部门数据互通靠自发或人工传递；46%的中小银行初步搭建公司级数据管控体系和基础规范，但应用尚未下沉到业务，数据互通程度不理想；仅18%的中小银行初步建立数据管理体系和管控工具，进行了平台整合，各部门基本落实公司数据规范体系；仅9%的中小银行实现有效数据治理，数据管理体系完善，全面实现大数据应用。

目前来看，银行普遍面临几个痛点：第一，IT架构问题。传统银行的IT架构，常称之为“竖井式”或“烟囱式”，不仅重复性投入成本高，而且资源无法共享，更新、维护的成本也很高，很难适应互联网业务高并发、产品快速迭代等需求。第二，产品和运营数字化问题。面对场景和用户快速变化的需求，银行需要把过去以“年”为单位的业务周期，改成以“天”为单位，适应完全不同的打法。第三， 对场景的理解和对接问题。产业环境是一个非常复杂的系统，金融机构要深入理解每个产业的特征，提供有针对性的金融服务，仅凭一己之力是无法实现的，需要通过一个开放平台模式，去填平产业环境和金融服务之间的鸿沟。

构建全流程数字化解决方案

记者：目前来看，互联网几大巨头都将重心瞄准B端市场切入，B端市场成为角逐的新战场。京东数科在赋能B端方面有何成果？

谢锦生：今年，京东数科发布了针对金融机构的T1产品，希望在金融科技下半场构建“技术+开放”新格局的战略方针。

银行的数字化必须是全流程的数字化。T1整个这套解决方案有三大特点：第一，全组件化，无缝集成。第二，自主可控、开放融合。第三，业务共生、全栈服务。作为一个完整的金融数字化方案推出的时间不长，但方案中的每个个体均已有过成熟的应用和服务实践。我们在合作中发现，很多机构需要的是一整套的解决方案，如果单纯用数字营销，但没有大数据分析整合能力，无法进行数据的基础分析整理，就无法得出完整的、精准的客户画像，所以我们必须给企业提供一套完整的数字化解决方案。

抢占开放银行的先机

记者：现在很多银行都在搞开放银行服务，从您的视角看，您觉得开放银行面临哪些难题？

谢锦生：谁做开放银行，谁就有竞争优势。过去两年开放银行很火，大家都在讨论“不开放会不会死”。在我看来，开放一定是趋势。市场是有竞争力的，你不开放的时候人家开放，最后的结果很可能就没有客户来源了。我们提到开放平台和架构，就是希望银行能够尽快把开放银行的战略实施起来，谁先一步谁就赢在了起跑线，谁晚了谁就没有机会。开放银行投入是一个系统化的过程，意味着一套流程都得改造，所以开放平台是一个竞争性的、谁优谁劣的问题。

互联网反欺诈系统

记者：银行非常注重对信息安全，我们对信息安全方面有哪些研究？

谢锦生：京东数科遭受到的网络攻击比任何一家银行都多，因为整个用户体量放在那里，所以我们在这方面的应对能力也比较强。另外，银行把业务放在互联网上，会不会面临一些新的安全问题，比如欺诈风险的问题，因为之前银行的客户是面对面开户签字，都有录像和摄像，因此不需要反欺诈这块。但在互联网上，就需要识别欺诈的风险。对于京东数科来说，当你拿起来一部手机打开京东金融的APP，你的手指头在屏幕上怎么划、力度是多少、习惯用左手还是右手，都有数据模型去判断是不是本人操作。