网络互助：繁花似锦还是荆棘满布
发布时间：2019-12-04 12:49:00 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 张爽 实习记者 于文哲
11月27日，支付宝上的大病互助计划“相互宝”正式上线一周年。最新的数据显示，全国已有超1 亿人加入了“相互宝”，其规模相当于两个韩国的人口数量。相当于每13个中国人里，就有一个人拥有“相互宝”的保障。
在这1亿成员中，三分之一的成员来自农村和县域，近6成成员来自三线及以下城市。一年以来，“相互宝”累计救助了1万多名身患重病的成员，其中近一半是80后和90后。
巨头与资本的涌入
“相互宝”上线的一年也是网络互助计划频繁成为舆论焦点的一年。看到机遇和红利的巨头纷至沓来，2018 年11 月，京东上线了京东互保，但是仅上线一天就被下架；紧随其后的是滴滴推出的点滴相互。2019年，美团点评的美团互助、苏宁的宁互宝、360金融的360 互助相继问世。直到近日，不甘示弱的百度悄然“点亮”了灯火互助。
资本也闻风而来。今年6月，水滴已完成超10 亿元的C 轮融资，在不到3个月时间里累积获得接近16亿元的融资总额。此前有媒体统计，有近30家从事网络互助业务的企业获得过融资，背后的资本方不乏经纬中国、IDG资本、腾讯投资这样的行业巨擘，它们出手阔绰、动辄千万。
不少传统保险业人才也转身投入其中。9月19日，原弘康人寿总裁张科在轻松筹5周年庆上宣布正式加盟轻松集团担任集团CEO，成为继安心保险总裁钟诚后第二位加入轻松集团的传统保险大佬。有业界人士认为，日益激烈的市场竞争下，团队人才积累是网络互助平台生存和发展的第一要素，熟谙市场的人才，其拥有的强大的资源优势，可以将策划与想法转变为商业实践。
争相逐利为哪般
毫无疑问，这些大病互助计划反映了大众对于医疗保障的巨大需求，也因此成为各平台追逐流量的风口。“相互宝”的会员人数已经超过1 亿，紧随其后的水滴互助和轻松互助会员人数也分别超过了8000万和6000万。
从表面上看，网络互助计划带来的直接收入是管理费用，有媒体统计，目前网络互助平台普遍收取从6%到10%不等的管理费。但其实更重要的是背后的流量转化，首当其冲的就是保费收入。
在“相互宝”一周年见面会上，蚂蚁金服保险事业群副总裁尹铭给出了两组数字：“相互宝”成员购买保险意愿为51.5%，非“相互宝”成员购买保险意愿为20.0%。
从更大层面来看，平台在借助网络互助计划打造一个生态闭环。悟空保创始人陈志华表示：“我们推出了悟空保、悟空互助社、悟空筹产品，保险是通过商业体系给用户保障，互助是通过契约精神互帮互助，众筹是通过社会公益和社交关系连接保障，这三者是互补的关系。通过悟空筹扩大受众覆盖面，通过悟空互助社实现支付性和经济性，通过向商业保险转化实现平台盈利。”
类似地，作为国内最大的两家大病筹款品牌，轻松互助和水滴互助也打造了“医疗服务+大病筹款+ 网络互助+保险”的生态闭环。除以上一开始定位就是互联网健康保障平台的“垂直系原住民”以外，对逐渐布局金融领域、涉及保险业务的 “互联网巨头系新玩家”来说，网络互助市场无明确监管要求，准入门槛较低，以此进入可以探索其背后广阔的健康险市场。
网络互助“两大难关”
正如蚂蚁金服保险事业群副总裁尹铭所说，网络互助本身没有太高的门槛，但是如果做到1亿人的规模就会有巨大的挑战。就像盖房子，如果在自己家院子里盖一座二层楼，请一个施工队就能完成，但如果要盖50层的房子就需要专业建筑队伍完成。
据统计，网络互助市场曾出现过上百家企业，但目前实际运营的仅有十几家。这类保险业务不仅需要承保、查勘、定损、理赔的专业能力，还需要保持平台公开透明可持续的运营能力。在这一点上，蚂蚁金服推出的“相互宝”无疑是最有代表性的，几乎每一次调整、每一次分摊、每一个争议都会被放在媒体的聚光灯下。
南开卫生经济与医疗保障研究中心在《“相互宝”社会价值研究报告》中提出，互助行业必须通过制度建设和金融科技等方式加强自律，保证会员数据真实性、互助资金安全性、平台数据安全性。这不仅是为了满足监管合规、为了对社会负责，也是为了保障自身经营可持续——一方面，数据公开透明才能使用户信赖，赔付真实准确才能避免法律风险，这两点做好才能维持口碑;另一方面，平衡好成本收益、做好反欺诈等才能保证不赔穿不亏损。在这样的要求下，网络互助平台必须吸纳专业的精算人才，制定精准的定价策略，加强核保核赔和用户服务能力，不断提高管理水平。当然，这一切还要在控制成本的前提下。
与此同时，由于网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到公众质疑。而且在中国保险市场，本身最难的就是触达和教育用户，大部分网民对保险处于“有一点了解”和 “不怎么了解”的状态中，还有一部分网民对保险存在排斥心理。e 互助相关负责人向记者表示，互助行业的运营紧密依赖于千百万用户的共同参与，在用户快速增长的同时，怎样保证每个参与者的一致认知与正确理解，减少误导与争议，将会是影响整个行业成败的关键问题。
□记者 张爽 实习记者 于文哲
11月27日，支付宝上的大病互助计划“相互宝”正式上线一周年。最新的数据显示，全国已有超1 亿人加入了“相互宝”，其规模相当于两个韩国的人口数量。相当于每13个中国人里，就有一个人拥有“相互宝”的保障。
在这1亿成员中，三分之一的成员来自农村和县域，近6成成员来自三线及以下城市。一年以来，“相互宝”累计救助了1万多名身患重病的成员，其中近一半是80后和90后。
巨头与资本的涌入
“相互宝”上线的一年也是网络互助计划频繁成为舆论焦点的一年。看到机遇和红利的巨头纷至沓来，2018 年11 月，京东上线了京东互保，但是仅上线一天就被下架；紧随其后的是滴滴推出的点滴相互。2019年，美团点评的美团互助、苏宁的宁互宝、360金融的360 互助相继问世。直到近日，不甘示弱的百度悄然“点亮”了灯火互助。
资本也闻风而来。今年6月，水滴已完成超10 亿元的C 轮融资，在不到3个月时间里累积获得接近16亿元的融资总额。此前有媒体统计，有近30家从事网络互助业务的企业获得过融资，背后的资本方不乏经纬中国、IDG资本、腾讯投资这样的行业巨擘，它们出手阔绰、动辄千万。
不少传统保险业人才也转身投入其中。9月19日，原弘康人寿总裁张科在轻松筹5周年庆上宣布正式加盟轻松集团担任集团CEO，成为继安心保险总裁钟诚后第二位加入轻松集团的传统保险大佬。有业界人士认为，日益激烈的市场竞争下，团队人才积累是网络互助平台生存和发展的第一要素，熟谙市场的人才，其拥有的强大的资源优势，可以将策划与想法转变为商业实践。
争相逐利为哪般
毫无疑问，这些大病互助计划反映了大众对于医疗保障的巨大需求，也因此成为各平台追逐流量的风口。“相互宝”的会员人数已经超过1 亿，紧随其后的水滴互助和轻松互助会员人数也分别超过了8000万和6000万。
从表面上看，网络互助计划带来的直接收入是管理费用，有媒体统计，目前网络互助平台普遍收取从6%到10%不等的管理费。但其实更重要的是背后的流量转化，首当其冲的就是保费收入。
在“相互宝”一周年见面会上，蚂蚁金服保险事业群副总裁尹铭给出了两组数字：“相互宝”成员购买保险意愿为51.5%，非“相互宝”成员购买保险意愿为20.0%。
从更大层面来看，平台在借助网络互助计划打造一个生态闭环。悟空保创始人陈志华表示：“我们推出了悟空保、悟空互助社、悟空筹产品，保险是通过商业体系给用户保障，互助是通过契约精神互帮互助，众筹是通过社会公益和社交关系连接保障，这三者是互补的关系。通过悟空筹扩大受众覆盖面，通过悟空互助社实现支付性和经济性，通过向商业保险转化实现平台盈利。”
类似地，作为国内最大的两家大病筹款品牌，轻松互助和水滴互助也打造了“医疗服务+大病筹款+ 网络互助+保险”的生态闭环。除以上一开始定位就是互联网健康保障平台的“垂直系原住民”以外，对逐渐布局金融领域、涉及保险业务的 “互联网巨头系新玩家”来说，网络互助市场无明确监管要求，准入门槛较低，以此进入可以探索其背后广阔的健康险市场。
网络互助“两大难关”
正如蚂蚁金服保险事业群副总裁尹铭所说，网络互助本身没有太高的门槛，但是如果做到1亿人的规模就会有巨大的挑战。就像盖房子，如果在自己家院子里盖一座二层楼，请一个施工队就能完成，但如果要盖50层的房子就需要专业建筑队伍完成。
据统计，网络互助市场曾出现过上百家企业，但目前实际运营的仅有十几家。这类保险业务不仅需要承保、查勘、定损、理赔的专业能力，还需要保持平台公开透明可持续的运营能力。在这一点上，蚂蚁金服推出的“相互宝”无疑是最有代表性的，几乎每一次调整、每一次分摊、每一个争议都会被放在媒体的聚光灯下。
南开卫生经济与医疗保障研究中心在《“相互宝”社会价值研究报告》中提出，互助行业必须通过制度建设和金融科技等方式加强自律，保证会员数据真实性、互助资金安全性、平台数据安全性。这不仅是为了满足监管合规、为了对社会负责，也是为了保障自身经营可持续——一方面，数据公开透明才能使用户信赖，赔付真实准确才能避免法律风险，这两点做好才能维持口碑;另一方面，平衡好成本收益、做好反欺诈等才能保证不赔穿不亏损。在这样的要求下，网络互助平台必须吸纳专业的精算人才，制定精准的定价策略，加强核保核赔和用户服务能力，不断提高管理水平。当然，这一切还要在控制成本的前提下。
与此同时，由于网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到公众质疑。而且在中国保险市场，本身最难的就是触达和教育用户，大部分网民对保险处于“有一点了解”和 “不怎么了解”的状态中，还有一部分网民对保险存在排斥心理。e 互助相关负责人向记者表示，互助行业的运营紧密依赖于千百万用户的共同参与，在用户快速增长的同时，怎样保证每个参与者的一致认知与正确理解，减少误导与争议，将会是影响整个行业成败的关键问题。
