5G改变银行
发布时间：2019-12-04 12:53:29 作者： 来源：中国银行保险报网
□王燕
随着5G通信技术和高性能计算技术的出现，更多新应用将不断被创造出来，也可能出现无法想象的突变型商业模式，进一步对金融服务提出新的要求。
5G技术将给银行变革带来更强劲的驱动，加快银行业进入4.0时代，不仅助力改造硬件核心系统，而且能够进一步推动银行业务发展，改变银行生态布局。笔者认为，5G技术将给银行转型带来新的机遇和挑战。
5G助力银行业务改良、服务升级
目前，5G技术已从开发测试阶段逐步投入到应用阶段，5G商用元年正式开启。对商业银行而言，应积极把握5G发展契机，结合物联网、人工智能等技术应用，改良公司业务模式、提升服务效率和质量，推动自身数字化、智能化转型，进一步扩大金融服务内涵和外延。
(一)重塑公司业务风控模式，助力普惠金融
虽然受益于互联网技术的快速爆发，商业银行公司业务，如供应链金融和普惠金融已经发展了一定技术水平，但是在业务迅速拓展中也暴露出一些现有技术无法解决的问题和痛点。
5G应用可能够为银行公司业务中的风控问题以及成本控制问题提供新的解决方案。比如通过实时掌握客户的风险动态，银行可以利用物联网、大数据等先进技术手段，通过识别行业、企业或个人的自然属性，追踪他们的行为特征，更加深入全面地掌握企业或个人的实时资产状态，将风险管理嵌入行业供应链、企业经营生产流程，从而使得金融信用评估更加实时可靠。
此外，技术应用创新可以扩大普惠金融的深度和广度，助力银行全面践行普惠金融战略。借助5G技术，银行的服务可以延伸到更多地方，满足小微企业、“三农”、个人客户的金融服务诉求，克服地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高等问题，让金融服务更平等、平常。
(二)创造零售银行新业态，助力智慧金融
随着客户的个性化需求越来越多样化而且对快捷性、便利性的要求也逐渐增高，现有业务模式已无法提供令客户满意的体验。同时零售业务种类、线上交易频次的不断增多也带来了客户对数据安全和交易合规性等更高要求。
首先，5G 应用将使零售服务体验大幅提升，客户的支付和交易效率也会显著改善；其次，5G应用将降低零售业务的交易风险，提升安全性。
促进开放银行建设
除了能够解决公司业务、零售业务等微观层面存在的问题，5G应用下的智慧金融服务还能从宏观层面助力开放银行以及场景服务等商业模式的建设。
在开放银行模式下，银行将与各种不同商业生态有机对接，形成典型的“平台+服务”运作模式。5G 将带来更快的应用程序响应和更广的设备连接，可以满足智慧城市在通信方面的需求。智慧城市的建设对金融机构来说，意味着更全面的数据、更精准的金融需求、无处不在的金融场景。通过API将银行各类金融产品和服务，甚至非金融服务能力，向同业、用户、合作伙伴开放，即把银行的服务植入到客户端、机构端和政府端，无感融入所有人的生产和生活场景。借助海量的多维度关联数据支持，银行将在各类场景中为客户或用户提供无处不在、无微不至的综合服务解决方案。
打造全场景化的开放银行金融生态圈需要重点考虑与谁合作、如何合作以及如何推动合作等问题，根据具体实践来看，前期各大商业银行均优先选择相对封闭的垂直场景切入，积极布局出行、住房、教育、健康、养老、社区、公共服务、B2C(Business To Customer， 简称 “B2C”)市场、B2G(Business To Government，简称“B2G”)政务、理财与保障、数字内容与新媒体、旅游与酒店、运动、餐饮、跨境服务等15大场景生态领域。5G时代的大数据、物联网以及AI等前沿技术的融合将为银行的“全连接”开辟全新的可能。
随着5G技术的应用，开放银行的发展和银行数据开放将不断深化，银行本身将成为基础设施。未来不仅仅是金融服务通过开放API 进入到各个场景实现融合性更高的金融场景，银行所打造的开放平台势必会孵化出更加符合客户需求和新金融发展趋势的全新金融服务体系。
5G时代银行业面临新挑战
在5G构建的万物互联、万物智联的生态系统中，可获得的数据信息呈几何级数增长，金融服务的个性化、定制化、智能化更加突出，金融风险的管控更加多维、实时和动态，高效引导金融服务实体经济，然而在展望代际升级机遇的同时，新的挑战亦不容低估。
(一)5G应用将对传统业务形成挑战
从“互联网+”升级到“智能+”，新技术、新业务、新模式不断出现，新动能正构建新业态。面对新业态的不确定性与挑战，商业银行应明确将5G 作为数字化转型的核心，逐步实现第三次转型。
商业银行应明确数字化、智慧化战略发展方向。首先，银行应快速转变观念，特别是管理层及中高层管理人员应高度重视和深入理解 5G 技术对业务的影响，跳出传统业务模式的框架，抢抓发展机遇，迎头而上，在新技术赋能之下重塑业务形态。其次，银行应在商业模式创新上下功夫，通过明确企业在新形势下的转型路径，来逐步确立并细化未来创新业务的目标，进而围绕 “前台一体化、中台专业化、后台集约化”的战略目标来全面推进经营，最终实现多维度金融与科技的有机融合。再次，银行应不拘泥于传统思维窠臼，以积极开放的心态吸纳和应用成熟的创新技术成果。从“广结盟”(与在金融科技创新方面发展较好的企业、高校、科研机构、技术联盟等建立多层次的战略合作关系)、“广撒网”(大批量收购或投资有潜力的金融科技初创企业)两个方面出发，构建自身核心技术体系。
商业银行应建立敏捷组织。5G 使得信息传递更快、并发更大、加快了产品创设的速度，服务交付也不再是单一的产品部门可以完成，而是要求渠道、产品、合规、运营、科技等诸多部门协同完成，传统科层制的总分行、职能部门的组织形式已经很难适应。因此，要通过将组织按照企业架构思维进行解构，一方面要高度专业化，形成小单元的功能，另一方面支持灵活的组织功能重组，实现以价值交付为目标的敏捷组织。银行应尽早在组织架构、绩效考核、工程实施、人才储备等方面做好准备，应对新技术的冲击。
商业银行应全面推进科技更新迭代。第一，应在使用新技术前进行充分的调查研究，既要摸清当前用户的金融需求特点和市场环境，了解国内外5G技术应用前沿，也要结合自身实际情况和总体实力，制定科学合理的发展方式，推进相关信息系统的建设，培养高层次、应用型、复合型金融科技精英人才。第二，应加大对新技术的研发投入力度。一方面，结合云计算、AI、生物识别、物联网、区块链等新一代技术，加速数字化智能网点的转型进程，另一方面，通过兼并收购等手段快速建立全面基于云计算和大数据、具有决策支持功能的分布式智能型系统，形成数据挖掘、行为分析、精准营销、售后服务、风险预警为一体的“闭环管理”智能系统。第三，应借力5G 技术加速打造特色化产品和服务。一方面，结合物联网、人工智能等技术应用，让客户与银行之间的交互更加便捷和高效，形成自身的“拳头”竞争产品，同时系统性地结合AR/VR、智能语音交互、全息投影等前沿信息技术成果。第四，应运用5G打造“乐高式松耦合”营业环境，及时响应市场和营销活动需求，提升线上灵活调整布局的机动性，贴近客户。
(二)5G应用将增加数据管理的复杂性
相比现有相对封闭的移动通信系统而言，万物互联无法避免使得商业银行信息系统接入更多的外部网络，5G 接入的用户、设备种类增多，风险随之叠加，金融机构很可能将面临更大规模、更高频次的恶意网络攻击，这必然对商业银行的数据管理工作提出了更高的要求。
首先，银行应进一步完善风险管理体系，筑牢风险防火墙，防止新技术带来的跨界风险、操作风险等;其次，银行应提供更加广泛和严密的隐私保护方案；再次，银行应和终端公司联合起来，完善用户信息采集的检测、审核与预警机制。
技术发展日新月异，传统银行朝数字、智能型银行升级已成必然之路，商业银行只有顺势而为、积极应对困难与挑战，才能在当下激烈的市场竞争环境中站稳脚跟，在实现自身高质量发展的同时，为客户带来更高效便捷的服务。
(作者单位：中信银行电子银行部总经理)
□王燕
随着5G通信技术和高性能计算技术的出现，更多新应用将不断被创造出来，也可能出现无法想象的突变型商业模式，进一步对金融服务提出新的要求。
5G技术将给银行变革带来更强劲的驱动，加快银行业进入4.0时代，不仅助力改造硬件核心系统，而且能够进一步推动银行业务发展，改变银行生态布局。笔者认为，5G技术将给银行转型带来新的机遇和挑战。
5G助力银行业务改良、服务升级
目前，5G技术已从开发测试阶段逐步投入到应用阶段，5G商用元年正式开启。对商业银行而言，应积极把握5G发展契机，结合物联网、人工智能等技术应用，改良公司业务模式、提升服务效率和质量，推动自身数字化、智能化转型，进一步扩大金融服务内涵和外延。
(一)重塑公司业务风控模式，助力普惠金融
虽然受益于互联网技术的快速爆发，商业银行公司业务，如供应链金融和普惠金融已经发展了一定技术水平，但是在业务迅速拓展中也暴露出一些现有技术无法解决的问题和痛点。
5G应用可能够为银行公司业务中的风控问题以及成本控制问题提供新的解决方案。比如通过实时掌握客户的风险动态，银行可以利用物联网、大数据等先进技术手段，通过识别行业、企业或个人的自然属性，追踪他们的行为特征，更加深入全面地掌握企业或个人的实时资产状态，将风险管理嵌入行业供应链、企业经营生产流程，从而使得金融信用评估更加实时可靠。
此外，技术应用创新可以扩大普惠金融的深度和广度，助力银行全面践行普惠金融战略。借助5G技术，银行的服务可以延伸到更多地方，满足小微企业、“三农”、个人客户的金融服务诉求，克服地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高等问题，让金融服务更平等、平常。
(二)创造零售银行新业态，助力智慧金融
随着客户的个性化需求越来越多样化而且对快捷性、便利性的要求也逐渐增高，现有业务模式已无法提供令客户满意的体验。同时零售业务种类、线上交易频次的不断增多也带来了客户对数据安全和交易合规性等更高要求。
首先，5G 应用将使零售服务体验大幅提升，客户的支付和交易效率也会显著改善；其次，5G应用将降低零售业务的交易风险，提升安全性。
促进开放银行建设
除了能够解决公司业务、零售业务等微观层面存在的问题，5G应用下的智慧金融服务还能从宏观层面助力开放银行以及场景服务等商业模式的建设。
在开放银行模式下，银行将与各种不同商业生态有机对接，形成典型的“平台+服务”运作模式。5G 将带来更快的应用程序响应和更广的设备连接，可以满足智慧城市在通信方面的需求。智慧城市的建设对金融机构来说，意味着更全面的数据、更精准的金融需求、无处不在的金融场景。通过API将银行各类金融产品和服务，甚至非金融服务能力，向同业、用户、合作伙伴开放，即把银行的服务植入到客户端、机构端和政府端，无感融入所有人的生产和生活场景。借助海量的多维度关联数据支持，银行将在各类场景中为客户或用户提供无处不在、无微不至的综合服务解决方案。
打造全场景化的开放银行金融生态圈需要重点考虑与谁合作、如何合作以及如何推动合作等问题，根据具体实践来看，前期各大商业银行均优先选择相对封闭的垂直场景切入，积极布局出行、住房、教育、健康、养老、社区、公共服务、B2C(Business To Customer， 简称 “B2C”)市场、B2G(Business To Government，简称“B2G”)政务、理财与保障、数字内容与新媒体、旅游与酒店、运动、餐饮、跨境服务等15大场景生态领域。5G时代的大数据、物联网以及AI等前沿技术的融合将为银行的“全连接”开辟全新的可能。
随着5G技术的应用，开放银行的发展和银行数据开放将不断深化，银行本身将成为基础设施。未来不仅仅是金融服务通过开放API 进入到各个场景实现融合性更高的金融场景，银行所打造的开放平台势必会孵化出更加符合客户需求和新金融发展趋势的全新金融服务体系。
5G时代银行业面临新挑战
在5G构建的万物互联、万物智联的生态系统中，可获得的数据信息呈几何级数增长，金融服务的个性化、定制化、智能化更加突出，金融风险的管控更加多维、实时和动态，高效引导金融服务实体经济，然而在展望代际升级机遇的同时，新的挑战亦不容低估。
(一)5G应用将对传统业务形成挑战
从“互联网+”升级到“智能+”，新技术、新业务、新模式不断出现，新动能正构建新业态。面对新业态的不确定性与挑战，商业银行应明确将5G 作为数字化转型的核心，逐步实现第三次转型。
商业银行应明确数字化、智慧化战略发展方向。首先，银行应快速转变观念，特别是管理层及中高层管理人员应高度重视和深入理解 5G 技术对业务的影响，跳出传统业务模式的框架，抢抓发展机遇，迎头而上，在新技术赋能之下重塑业务形态。其次，银行应在商业模式创新上下功夫，通过明确企业在新形势下的转型路径，来逐步确立并细化未来创新业务的目标，进而围绕 “前台一体化、中台专业化、后台集约化”的战略目标来全面推进经营，最终实现多维度金融与科技的有机融合。再次，银行应不拘泥于传统思维窠臼，以积极开放的心态吸纳和应用成熟的创新技术成果。从“广结盟”(与在金融科技创新方面发展较好的企业、高校、科研机构、技术联盟等建立多层次的战略合作关系)、“广撒网”(大批量收购或投资有潜力的金融科技初创企业)两个方面出发，构建自身核心技术体系。
商业银行应建立敏捷组织。5G 使得信息传递更快、并发更大、加快了产品创设的速度，服务交付也不再是单一的产品部门可以完成，而是要求渠道、产品、合规、运营、科技等诸多部门协同完成，传统科层制的总分行、职能部门的组织形式已经很难适应。因此，要通过将组织按照企业架构思维进行解构，一方面要高度专业化，形成小单元的功能，另一方面支持灵活的组织功能重组，实现以价值交付为目标的敏捷组织。银行应尽早在组织架构、绩效考核、工程实施、人才储备等方面做好准备，应对新技术的冲击。
商业银行应全面推进科技更新迭代。第一，应在使用新技术前进行充分的调查研究，既要摸清当前用户的金融需求特点和市场环境，了解国内外5G技术应用前沿，也要结合自身实际情况和总体实力，制定科学合理的发展方式，推进相关信息系统的建设，培养高层次、应用型、复合型金融科技精英人才。第二，应加大对新技术的研发投入力度。一方面，结合云计算、AI、生物识别、物联网、区块链等新一代技术，加速数字化智能网点的转型进程，另一方面，通过兼并收购等手段快速建立全面基于云计算和大数据、具有决策支持功能的分布式智能型系统，形成数据挖掘、行为分析、精准营销、售后服务、风险预警为一体的“闭环管理”智能系统。第三，应借力5G 技术加速打造特色化产品和服务。一方面，结合物联网、人工智能等技术应用，让客户与银行之间的交互更加便捷和高效，形成自身的“拳头”竞争产品，同时系统性地结合AR/VR、智能语音交互、全息投影等前沿信息技术成果。第四，应运用5G打造“乐高式松耦合”营业环境，及时响应市场和营销活动需求，提升线上灵活调整布局的机动性，贴近客户。
(二)5G应用将增加数据管理的复杂性
相比现有相对封闭的移动通信系统而言，万物互联无法避免使得商业银行信息系统接入更多的外部网络，5G 接入的用户、设备种类增多，风险随之叠加，金融机构很可能将面临更大规模、更高频次的恶意网络攻击，这必然对商业银行的数据管理工作提出了更高的要求。
首先，银行应进一步完善风险管理体系，筑牢风险防火墙，防止新技术带来的跨界风险、操作风险等;其次，银行应提供更加广泛和严密的隐私保护方案；再次，银行应和终端公司联合起来，完善用户信息采集的检测、审核与预警机制。
技术发展日新月异，传统银行朝数字、智能型银行升级已成必然之路，商业银行只有顺势而为、积极应对困难与挑战，才能在当下激烈的市场竞争环境中站稳脚跟，在实现自身高质量发展的同时，为客户带来更高效便捷的服务。
(作者单位：中信银行电子银行部总经理)
