警惕金融科技“擦边球”现象

□王丽娟

近日，中国人民银行范一飞副行长在“新征程 新使命—2019新浪金麒麟论坛”上表示，金融科技是未来全球金融竞争的制高点，谁掌握好这一最先进的生产力，谁就拥有最强的金融核心竞争力。央行最近公布的《中国金融稳定报告（2019）》也对金融科技进行了专题阐述。今后金融和科技深度融合将是大势所趋，也将大有可为。金融科技的高质量融合需要监管部门、商业银行和科技公司等多方共同参与，携手推进。

金融与科技的融合不断深化

近年来，大数据、云计算、人工智能等高科技的发展，提升了商业银行的服务质效，也催生了互联网支付、网络借贷、智能投顾等新业务，金融与科技的融合不断深化。

首先，监管部门利用科技手段提高监管质效。随着智能手机的普及，我国移动支付快速发展。在移动支付快速发展的背后，离不开监管部门的有效监管。为建立线上线下一体化的支付安全防范体系，加强账户实名制管控和敏感信息安全防护，央行组织建设了支付安全风控平台，同时建立了跨行业的信息共享机制，通过科技手段动态监控线上线下、国内国外的资金流向，逐步将监管资源向事中、事后集中，提升了监管质效。

其次，商业银行利用科技手段助力实体经济。一直以来，商业银行都是科技的积极推动者和践行者。近几年，商业银行运用科技手段在助力实体经济和风险防控方面取得了不错的成效。在风险防控方面，金融机构基于大数据和人工智能等技术研发信用评价模型和反欺诈模型等，提升了金融机构的智能风控水平。

再次，科技企业加速融入金融要素。在金融机构运用科技技术的同时，一些科技企业也在不断地融入金融元素，丰富了金融与科技的融合实践。如一些头部互联网企业联合其他企业共同发起设立民营银行，通过为民营银行提供技术和场景等方面的支持，促进了民营银行的稳步发展。此外，还有一些互联网企业不断加大与金融机构的合作，在具体业务中，科技企业可为金融机构筛选客户、输入流量，并为金融产品的销售提供线上渠道，通过合作实现了共赢。

综合施策 携手推动金融科技健康发展

当前，金融与科技的融合不断深化，在提升服务质效、提高资源配置效率等方面发挥了积极作用，但也要注意到，金融与科技融合发展过程中，也存在一些打擦边球的现象，影响了社会和金融的稳定。

金融监管层面，要明确业务边界，提升监管效能。一方面，监管部门要与时俱进，平衡好鼓励创新与风险防范之间的关系，加强前瞻性研究，动态跟踪新技术的发展变化及风险情况，积极推进金融科技相关领域的试点创新，在鼓励创新的同时，做好金融科技的风险防范。另一方面，要明确业务边界，做好消费者保护工作。当前，由于企业数据保护意识不足及我国相关数据立法滞后，个人信息泄露与滥用事件时有发生。因此，监管部门亟须出台个人信息保护相关法律法规，从信息的收集、存储、处理、共享等全生命周期管理角度明确边界，保护个人数据，维护消费者合法权益。

商业银行层面，要推动数字化转型，赋能客户需求。商业银行要继续发挥科技引领作用，一方面积极推动数字化转型，在思维转型、产品创新、生态建设等方面下功夫。另一方面，继续深化新科技运用与实践。当前，大数据和生物识别技术在银行的应用较为广泛，区块链和物联网等技术应用相对较少，今后，商业银行在做好风险防控的同时，应进一步加大对新技术的应用和实践，为客户提供更为便捷高效的金融服务。

科技企业层面，要专注技术输出，守好风险底线。近几年，随着国家对互联网金融企业的规范整治，一些科技企业在逐步淡化其金融色彩，专心技术研发，市场上初步形成了持牌金融机构做金融，科技公司做科技，金融科技融合发展局面。

（作者系中国银行业协会研究部副调研员）