科技赋能零售金融
发布时间：2019-11-18 10:57:25 作者： 来源：中国银行保险报网
□马向东
随着我国经济进入新常态后，各个产业都在加快进行结构调整，银行业结构调整的一项重要举措就是向零售金融转型。在银行业大力发展零售金融过程中，以人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新兴金融科技与零售金融业务深度融合。金融科技赋能零售金融，将成为零售金融发展的必由之路。
零售金融对银行的重要意义
由于零售金融业务包括存款、融资、委托理财、有价证券交易、信用卡、代理服务、委托咨询等各类金融服务，涉及用户的生活、消费、投资等全领域，业务种类丰富，收益多元，发展前景非常看好，已成为银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。当前，新生代消费群体已经在移动互联网和电商的影响下，形成了“线上购买、线下体验”的新型消费行为，其消费体验需要便捷化、数字化、个性化，这将加快银行零售金融生态构建、服务范式、渠道布局、科技赋能的进程，为新生代消费群体带来全新的零售金融服务。
在利率市场化改革背景下，银行业推进信贷业务向零售转型的意愿越来越强烈，之所以如此，是因为经大体计算，大部分机构平均个人贷款收益率高于对公1个百分点，说明零售金融业务性价比高。近些年来银行业持续推进信贷业务向零售转型，个人贷款（部分银行该项目为“零售贷款”）快速增长。
随着金融消费者对零售金融产品品质和服务体验的不断提升，零售金融经营模式也在积极推进创新升级。首先是银行零售金融思维模式正从单赢思维向双赢、多赢思维转变，并实行和提升深度经营意识。其次是零售金融从以营销为主向以产品品质和服务体验为主转变，大力加强产品设计创意和开发、发展品牌产品。再次是零售金融业务从获得资金流量向获得用户流量转变。零售金融的这种转变，有助于重塑零售金融的核心竞争力。而零售金融核心竞争力的变化和提升，必然会对银行的资源配置、制度建设、产品结构、经营绩效考核、人员管理及企业文化等产生深远影响，将会激发和提升银行经营活力。
金融科技是零售金融发展的强劲动力
零售金融最关键要解决的是需求供给不匹配、不均衡的矛盾。由于零售金融客群单个个体体量小且存在差异性，其金融需求通常被认为是复杂度高、规模小、效益低，增加了银行对其金融供给难度，而金融科技能够改变传统零售金融的现状。例如大数据技术可以解决信息不对称的问题，人工智能技术可以大大提高智慧金融的服务水平，区块链技术可以改变及创新交易机制，5G技术可以降低交易成本。从而改善银行与零售金融客户的信息准确性，孵化需求供给相适合的创新模式，提高零售金融供给侧效率，不断打造、迭代更新更多的零售金融产品，最终提升零售金融的可获得性。
由于零售金融业务让银行拥有更理想的贷款结构、享有更高的收益率，所以这一市场吸引不少商业银行试图攻而获之。随着零售金融业务竞争的不断加剧，各家银行在不断深化专业能力建设的基础上，都积极拥抱金融科技和新科技，制定并推进金融科技银行战略，以金融科技助力零售金融转型升级。零售金融转型升级的本质，是通过科技赋能更贴近客户群、提高服务效率、降低运营成本、提升风控能力，进而降低实体经济融资成本，实现精细化管理和高质量发展。零售金融转型升级方式，是围绕客户体验、面向金融科技，通过场景化模式实现大批量、规模化获客，以金融科技提升、创造全新的客户体验，运用智能化、精细化的大数据技术对客户群深度经营并控制新增客户带来的新风险。
金融数字化是大势所趋，其核心在于数字技术的突破及运用。随着互联网经济时代的逐步深入，以大数据、区块链、人工智能、物联网为代表的数字经济已渗透到各个领域，不断影响和改变着各行业及人们的生活，金融行业也在朝着数字化演变并重构自身业态。数字化不仅是将金融科技赋予零售金融本身，而且通过零售金融将这些较为成熟的技术应用服务于经济增长和社会发展。
金融科技推进零售金融创新
基于数据开发新的服务模式。对数据进行有效治理和运用，是零售金融很重要的一个环节。尤其税务、海关、司法等数据资源极具公信力，银行通过链接政府数据，可以盘活资源，有效降低融资门槛。运用大数据信息提供融资服务，能精准定位消费者，实现远程办理业务，加快放款时间。注重数据开发，能充分发掘客户价值，利于留住客户，着眼服务于未来。
推进产品多元化、个性化。由于金融科技的应用，零售金融的范围越来越广泛，覆盖大量的自然人、个体户、小型生产主体、微型企业、工作室等，特别是面向家庭金融。这种态势，必然促进零售金融产品扩大内涵，拓展到全量金融产品，向各样需求的客户提供差异化、定制化的综合解决方案。
优化零售支付的服务体系。运用金融科技优化零售支付的服务体系，加速支付活动向移动端迁移，使支付更加便捷，不断提升金融服务便利性。尤其区块链应用于支付交易与资金对账，呈现出在跨境支付和交易结算等领域的很大潜力。未来，区块链将打通从支付、开票到报销、到账的最后一公里。
整合客户服务与渠道。应用大数据等技术整合客户服务与渠道，精准匹配资源，超脱物理网点的限制，让交互无处不在，使客户、渠道和产品全面延展，推动整个零售金融业务全渠道运营。
更深地渗透场景。利用金融科技对一些场景渗透得更深、交叉融合得更深，并创造场景主动获客（转变过去被动待客方式），通过场景的触达，更好地维护客户关系。尤其利用大数据和人工智能，促进平台和场景的融合、业务和科技的融合、线上和线下的融合，通过平台资源互换不断去触达以往触达不到的场景，在科技赋能下业务效率更高、服务范围更广，线上线下真正实现无缝连接、体验一致，从而有效提升零售金融服务功能。
智能化营销。零售金融营销的核心，是真正理解用户。大数据和AI的应用，从获客、跟进、沟通、成交、管理销售全流程打造零售金融全新的客户关系管理模式，更科学地分析判断市场，提高销售效率。
更有效地控制风险。银行面向零售端不断创新，会增加风险的不确定性，诸如更加开放带来的风险、一些边界探索带来的风险等。将金融科技有效渗入零售金融业务全流程，能极大提高风控流程的效率，进而使风控流程智能化、系统化。
金融科技助推银行业进入大零售时代
大零售是银行业发展的一个重要方向，本质是科技助力零售金融创新，使之成为促进金融新消费、打造新生活方式的关键动能。
金融科技正在助推银行业进入大零售时代：一是加快推进金融科技的大零售应用，更有效地助力线上线下融合、资源精准匹配、服务高效便捷、跨界融合发展，并强化金融消费者保护。二是以金融科技助推银行数字化转型与数字化社会发展有机结合，加快实现相关系统对接，强化银行业社会责任，构筑银行与社会融合发展的新型模式；并更有效地开发利用大数据，为发展大零售提供决策依据。三是通过金融科技应用实现与之相适应的银行体制机制创新，建立适应大零售转型的体制机制，以保持改革动力，不断推进零售金融规模增长。四是通过平台进行大零售合作，促进大零售合作生态圈建设，依靠平台实现零售金融共同发展、互助共赢。五是进一步提升零售金融业务线上化、数字化、场景化经营水平，大幅提升业务效率，有效提高服务质量，不断推出新产品，更大拓展零售金融消费群体，让更多人共享大零售的便利。六是以金融科技推进差异化策略，要从自家的战略视角，结合自家的资源禀赋，应用金融科技推进有差异化的零售金融发展策略。
总之，金融科技的发展，会不断赋能于零售金融，让零售金融业务更贴近社会生活、更植根于大众。而以金融科技为支撑做好零售金融业务，将会使未来银行业发展得更好。
（作者简介：高级经济师、原辽宁省保险学会会刊编辑部主任）
□马向东
随着我国经济进入新常态后，各个产业都在加快进行结构调整，银行业结构调整的一项重要举措就是向零售金融转型。在银行业大力发展零售金融过程中，以人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新兴金融科技与零售金融业务深度融合。金融科技赋能零售金融，将成为零售金融发展的必由之路。
零售金融对银行的重要意义
由于零售金融业务包括存款、融资、委托理财、有价证券交易、信用卡、代理服务、委托咨询等各类金融服务，涉及用户的生活、消费、投资等全领域，业务种类丰富，收益多元，发展前景非常看好，已成为银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。当前，新生代消费群体已经在移动互联网和电商的影响下，形成了“线上购买、线下体验”的新型消费行为，其消费体验需要便捷化、数字化、个性化，这将加快银行零售金融生态构建、服务范式、渠道布局、科技赋能的进程，为新生代消费群体带来全新的零售金融服务。
在利率市场化改革背景下，银行业推进信贷业务向零售转型的意愿越来越强烈，之所以如此，是因为经大体计算，大部分机构平均个人贷款收益率高于对公1个百分点，说明零售金融业务性价比高。近些年来银行业持续推进信贷业务向零售转型，个人贷款（部分银行该项目为“零售贷款”）快速增长。
随着金融消费者对零售金融产品品质和服务体验的不断提升，零售金融经营模式也在积极推进创新升级。首先是银行零售金融思维模式正从单赢思维向双赢、多赢思维转变，并实行和提升深度经营意识。其次是零售金融从以营销为主向以产品品质和服务体验为主转变，大力加强产品设计创意和开发、发展品牌产品。再次是零售金融业务从获得资金流量向获得用户流量转变。零售金融的这种转变，有助于重塑零售金融的核心竞争力。而零售金融核心竞争力的变化和提升，必然会对银行的资源配置、制度建设、产品结构、经营绩效考核、人员管理及企业文化等产生深远影响，将会激发和提升银行经营活力。
金融科技是零售金融发展的强劲动力
零售金融最关键要解决的是需求供给不匹配、不均衡的矛盾。由于零售金融客群单个个体体量小且存在差异性，其金融需求通常被认为是复杂度高、规模小、效益低，增加了银行对其金融供给难度，而金融科技能够改变传统零售金融的现状。例如大数据技术可以解决信息不对称的问题，人工智能技术可以大大提高智慧金融的服务水平，区块链技术可以改变及创新交易机制，5G技术可以降低交易成本。从而改善银行与零售金融客户的信息准确性，孵化需求供给相适合的创新模式，提高零售金融供给侧效率，不断打造、迭代更新更多的零售金融产品，最终提升零售金融的可获得性。
由于零售金融业务让银行拥有更理想的贷款结构、享有更高的收益率，所以这一市场吸引不少商业银行试图攻而获之。随着零售金融业务竞争的不断加剧，各家银行在不断深化专业能力建设的基础上，都积极拥抱金融科技和新科技，制定并推进金融科技银行战略，以金融科技助力零售金融转型升级。零售金融转型升级的本质，是通过科技赋能更贴近客户群、提高服务效率、降低运营成本、提升风控能力，进而降低实体经济融资成本，实现精细化管理和高质量发展。零售金融转型升级方式，是围绕客户体验、面向金融科技，通过场景化模式实现大批量、规模化获客，以金融科技提升、创造全新的客户体验，运用智能化、精细化的大数据技术对客户群深度经营并控制新增客户带来的新风险。
金融数字化是大势所趋，其核心在于数字技术的突破及运用。随着互联网经济时代的逐步深入，以大数据、区块链、人工智能、物联网为代表的数字经济已渗透到各个领域，不断影响和改变着各行业及人们的生活，金融行业也在朝着数字化演变并重构自身业态。数字化不仅是将金融科技赋予零售金融本身，而且通过零售金融将这些较为成熟的技术应用服务于经济增长和社会发展。
金融科技推进零售金融创新
基于数据开发新的服务模式。对数据进行有效治理和运用，是零售金融很重要的一个环节。尤其税务、海关、司法等数据资源极具公信力，银行通过链接政府数据，可以盘活资源，有效降低融资门槛。运用大数据信息提供融资服务，能精准定位消费者，实现远程办理业务，加快放款时间。注重数据开发，能充分发掘客户价值，利于留住客户，着眼服务于未来。
推进产品多元化、个性化。由于金融科技的应用，零售金融的范围越来越广泛，覆盖大量的自然人、个体户、小型生产主体、微型企业、工作室等，特别是面向家庭金融。这种态势，必然促进零售金融产品扩大内涵，拓展到全量金融产品，向各样需求的客户提供差异化、定制化的综合解决方案。
优化零售支付的服务体系。运用金融科技优化零售支付的服务体系，加速支付活动向移动端迁移，使支付更加便捷，不断提升金融服务便利性。尤其区块链应用于支付交易与资金对账，呈现出在跨境支付和交易结算等领域的很大潜力。未来，区块链将打通从支付、开票到报销、到账的最后一公里。
整合客户服务与渠道。应用大数据等技术整合客户服务与渠道，精准匹配资源，超脱物理网点的限制，让交互无处不在，使客户、渠道和产品全面延展，推动整个零售金融业务全渠道运营。
更深地渗透场景。利用金融科技对一些场景渗透得更深、交叉融合得更深，并创造场景主动获客（转变过去被动待客方式），通过场景的触达，更好地维护客户关系。尤其利用大数据和人工智能，促进平台和场景的融合、业务和科技的融合、线上和线下的融合，通过平台资源互换不断去触达以往触达不到的场景，在科技赋能下业务效率更高、服务范围更广，线上线下真正实现无缝连接、体验一致，从而有效提升零售金融服务功能。
智能化营销。零售金融营销的核心，是真正理解用户。大数据和AI的应用，从获客、跟进、沟通、成交、管理销售全流程打造零售金融全新的客户关系管理模式，更科学地分析判断市场，提高销售效率。
更有效地控制风险。银行面向零售端不断创新，会增加风险的不确定性，诸如更加开放带来的风险、一些边界探索带来的风险等。将金融科技有效渗入零售金融业务全流程，能极大提高风控流程的效率，进而使风控流程智能化、系统化。
金融科技助推银行业进入大零售时代
大零售是银行业发展的一个重要方向，本质是科技助力零售金融创新，使之成为促进金融新消费、打造新生活方式的关键动能。
金融科技正在助推银行业进入大零售时代：一是加快推进金融科技的大零售应用，更有效地助力线上线下融合、资源精准匹配、服务高效便捷、跨界融合发展，并强化金融消费者保护。二是以金融科技助推银行数字化转型与数字化社会发展有机结合，加快实现相关系统对接，强化银行业社会责任，构筑银行与社会融合发展的新型模式；并更有效地开发利用大数据，为发展大零售提供决策依据。三是通过金融科技应用实现与之相适应的银行体制机制创新，建立适应大零售转型的体制机制，以保持改革动力，不断推进零售金融规模增长。四是通过平台进行大零售合作，促进大零售合作生态圈建设，依靠平台实现零售金融共同发展、互助共赢。五是进一步提升零售金融业务线上化、数字化、场景化经营水平，大幅提升业务效率，有效提高服务质量，不断推出新产品，更大拓展零售金融消费群体，让更多人共享大零售的便利。六是以金融科技推进差异化策略，要从自家的战略视角，结合自家的资源禀赋，应用金融科技推进有差异化的零售金融发展策略。
总之，金融科技的发展，会不断赋能于零售金融，让零售金融业务更贴近社会生活、更植根于大众。而以金融科技为支撑做好零售金融业务，将会使未来银行业发展得更好。
（作者简介：高级经济师、原辽宁省保险学会会刊编辑部主任）
