大数据为不可保风险提供“保险”
发布时间：2019-11-06 10:40:50 作者： 来源：中国银行保险报网
□李隽 赵强
大数据的使用引发了许多与数据隐私、透明度相关的问题。数据创造者有权了解自己的数据是如何被处理的。而保险业的创新通常受社会、工业和自然环境变化的推动，这些变化增加了对保险产品的需求。
如今，大数据有望大幅改变保险公司运营和与客户互动的方式，以指数方式增强风险监测、预测和管理能力。大数据和分析拓展了保险公司的竞争环境，包括风险预测、人类行为预测和客户关系，更好地了解风险和降低管理成本，可以为以前不可保风险提供保险，大数据应用程序可用于识别全新的可保风险，指导承保决策并应对不断变化的风险状况。因此，保险公司可以开发出新的解决方案，让客户享受更实惠的价格和定制服务，并从改善的损失预防中受益。
通过使用大数据技术，保险公司可以收集有关客户及其风险状况的大量信息，从而进行风险细分。保险公司能够使用有关其客户的详细信息，提供量身定制的保单，计算个性化保费，并降低保单持有人的成本。通过数字交互和传感器技术的使用，若客户同意对其产生的数据进行精确分析，可定制更符合客户需求的个性化解决方案。大数据分析还引入了一些工具，可以在承保和索赔等领域进行欺诈审查和检测。因此，保险公司可以降低与欺诈性索赔和过度补偿相关的成本，而这些成本之前是由保单持有人承担。
赋予消费者更多知情权
2015年12月15日，欧盟成员国同意续签欧洲通用数据保护条例（GDPR），该条例统一了欧盟各国的数据隐私法规，于2018年5月25日生效。作为一项规定，各公司可直接适用和强制执行，无需国家立法。可以看出，大数据赋予消费者更多知情权。
（一）数据保护
需要在所有业务领域嵌入数据保护文化，以确保在任何业务阶段都考虑数据保护。数据保护要求数据控制者实施适当的技术和组织措施，以保护数据主体的权利。
（二）个人数据处理
客户对处理其个人数据必须有明确的知情权，数据主体还能够要求监管机构对数据分析进行干预，对决策提出异议，并反对为直接营销目的进行分析。
（三）增强的删除权
个人有权要求公司在个人撤回同意或因为某些理由不同意进行处理时删除其个人数据。但是，数据控制者可以在特定情况下保留个人数据，例如强制性的合法理由，遵守法律义务以及建立，行使或辩护法律索赔。
（四）数据可移植性
个人有权接收他们提供给数据控制器的个人数据的细节，并决定是否可以将这些数据传输到另一个控制器（例如直接竞争者）。由于如何访问数据并将其组合成结构化和机器可读的格式，可能会出现问题。许多保险公司和中介机构在不同系统上保存可能与新软件不兼容的个人数据。远程信息处理数据也可能是有问题的，特别是考虑到尚未开发出数据标准。
（五）问责制
违反GDPR可能会导致严重的罚款，高达公司全球年营业额的4％。GDPR还授予数据控制者或处理者对因违反GDPR而遭受损害的任何人的赔偿权，包括提起集体诉讼的可能性。成员国当局有权发布警告、谴责和命令，例如禁止处理或暂停向第三国转移数据的命令。罚款会损害公司的财务状况，并会阻止企业开展新业务。
相关保险案例解析
例如，某人寿保险公司拟开发“糖尿病关怀计划”保险产品，这是一款针对之前无法获得承保的糖尿病患者。
产品开发团队探索了许多不同的数据源，以支持其开发出强大的承保和定价模型。某人寿保险公司多年来一直在销售私人医疗保险，其索赔经验有助于其将糖尿病患者与标准体进行比较。但该产品开发团队不确定保单持有人是否同意他们将此数据用于此产品开发目的。作为一种可能的替代方案，该团队考虑使用其在美国机构的保单持有组合进行类似分析，因为在美国的保单持有人数据使用限制可能不那么严格。
医疗保险的承保要求披露敏感的医疗信息，如血压、胆固醇水平和吸烟史，以排除已有的并发症，并确保风险池保持足够均匀。为了优化其承保过程，某人寿保险公司希望收集和存储额外的个人数据，如患者去诊所随访的频率，以帮助客户在管理病情方面尽职尽责。根据GDPR，客户数据只能用于特定用途。
由于GDPR对新数据的可移植性监管，要求对从其他来源获得的数据进行监管。某人寿保险公司决定为过去12个月内提供跟踪活动数据的任何客户提供10％的折扣。由于定期锻炼是糖尿病患者控制病情的指标，根据GDPR的客户反对权原则，客户对提供此类个人数据有选择权。客户提供支持就会获得折扣，而这部分成本能被索赔的有效降低所抵消。
某人寿保险公司认为，传统的分销渠道不能识别和获得历史上被排除在人寿保险之外的客户，因此很有必要开拓特殊的销售渠道。于是通过自身掌握的客户医疗信息，推动“糖尿病护理”计划。还与再保险公司合作，分担风险并获得医疗承保支持，以确保获得保单持有人的同意，以便与其合作伙伴共享所有相关数据，以实现再保险。
某人寿保险公司在研究中发现，对饮食和血糖水平有良好管理的人发生并发症的风险显著降低。产品开发团队因此设计了产品，包括一些额外的服务，作为糖尿病管理的一部分计划，包括免费咨询和医疗监测，给每年参加医疗检查并达到平均血糖水平的客户以优惠折扣，以及个人在线门户提供访问，客户可以从活动跟踪器上传信息。
数据质量和治理框架是关键
到目前为止，经济变得越来越数字化，数据的可用性可能会继续增加。事实上，智能汽车、可穿戴设备和物联网技术发展仍处于起步阶段。随着它们迅速发展，预计数据将日益成为保险机构业务流程的关键特征，因此数据的价值及大数据可能会对人们的个人生活和环境产生影响。
消费者越来越意识到可能会使用有关其行为和消费情况的数据并影响保费。因此，消费者可以更好地改变他们的行为，以获得奖励，避免不健康的习惯等所造成的损失。
大数据流程允许根据消费者的个人特征、偏好等对消费者进行细分，但有些消费者可能被排除在这些群集之外。如果他们拒绝分享他们的个人信息，这可能导致这些消费者不能获得保险服务。保险机构对大数据使用的兴趣日益增加也可能部分归因于（非金融）技术公司所构成的潜在威胁，这些公司拥有大量数据，可为用户提供有价值的见解。
保险机构与外部科技公司的合作，具有不同的商业模式，监管文化和风险偏好也可能带来风险。此外，分析模型需要进行调整，以整合来自不断发展的技术的新数据，使数据质量和治理框架成为避免错误的关键。外部数据的可靠性和质量将是一个非常重要的因素。
大数据和分析允许保险公司，第一，更好地评估风险，从而承保以前不可保险的风险；第二，防止风险；第三，开发更加个性化的产品和服务，以适应迄今为止未得到满足的消费需求。
（作者简介：李隽，泛海集团法务总监；赵强，应用经济学博士后）
□李隽 赵强
大数据的使用引发了许多与数据隐私、透明度相关的问题。数据创造者有权了解自己的数据是如何被处理的。而保险业的创新通常受社会、工业和自然环境变化的推动，这些变化增加了对保险产品的需求。
如今，大数据有望大幅改变保险公司运营和与客户互动的方式，以指数方式增强风险监测、预测和管理能力。大数据和分析拓展了保险公司的竞争环境，包括风险预测、人类行为预测和客户关系，更好地了解风险和降低管理成本，可以为以前不可保风险提供保险，大数据应用程序可用于识别全新的可保风险，指导承保决策并应对不断变化的风险状况。因此，保险公司可以开发出新的解决方案，让客户享受更实惠的价格和定制服务，并从改善的损失预防中受益。
通过使用大数据技术，保险公司可以收集有关客户及其风险状况的大量信息，从而进行风险细分。保险公司能够使用有关其客户的详细信息，提供量身定制的保单，计算个性化保费，并降低保单持有人的成本。通过数字交互和传感器技术的使用，若客户同意对其产生的数据进行精确分析，可定制更符合客户需求的个性化解决方案。大数据分析还引入了一些工具，可以在承保和索赔等领域进行欺诈审查和检测。因此，保险公司可以降低与欺诈性索赔和过度补偿相关的成本，而这些成本之前是由保单持有人承担。
赋予消费者更多知情权
2015年12月15日，欧盟成员国同意续签欧洲通用数据保护条例（GDPR），该条例统一了欧盟各国的数据隐私法规，于2018年5月25日生效。作为一项规定，各公司可直接适用和强制执行，无需国家立法。可以看出，大数据赋予消费者更多知情权。
（一）数据保护
需要在所有业务领域嵌入数据保护文化，以确保在任何业务阶段都考虑数据保护。数据保护要求数据控制者实施适当的技术和组织措施，以保护数据主体的权利。
（二）个人数据处理
客户对处理其个人数据必须有明确的知情权，数据主体还能够要求监管机构对数据分析进行干预，对决策提出异议，并反对为直接营销目的进行分析。
（三）增强的删除权
个人有权要求公司在个人撤回同意或因为某些理由不同意进行处理时删除其个人数据。但是，数据控制者可以在特定情况下保留个人数据，例如强制性的合法理由，遵守法律义务以及建立，行使或辩护法律索赔。
（四）数据可移植性
个人有权接收他们提供给数据控制器的个人数据的细节，并决定是否可以将这些数据传输到另一个控制器（例如直接竞争者）。由于如何访问数据并将其组合成结构化和机器可读的格式，可能会出现问题。许多保险公司和中介机构在不同系统上保存可能与新软件不兼容的个人数据。远程信息处理数据也可能是有问题的，特别是考虑到尚未开发出数据标准。
（五）问责制
违反GDPR可能会导致严重的罚款，高达公司全球年营业额的4％。GDPR还授予数据控制者或处理者对因违反GDPR而遭受损害的任何人的赔偿权，包括提起集体诉讼的可能性。成员国当局有权发布警告、谴责和命令，例如禁止处理或暂停向第三国转移数据的命令。罚款会损害公司的财务状况，并会阻止企业开展新业务。
相关保险案例解析
例如，某人寿保险公司拟开发“糖尿病关怀计划”保险产品，这是一款针对之前无法获得承保的糖尿病患者。
产品开发团队探索了许多不同的数据源，以支持其开发出强大的承保和定价模型。某人寿保险公司多年来一直在销售私人医疗保险，其索赔经验有助于其将糖尿病患者与标准体进行比较。但该产品开发团队不确定保单持有人是否同意他们将此数据用于此产品开发目的。作为一种可能的替代方案，该团队考虑使用其在美国机构的保单持有组合进行类似分析，因为在美国的保单持有人数据使用限制可能不那么严格。
医疗保险的承保要求披露敏感的医疗信息，如血压、胆固醇水平和吸烟史，以排除已有的并发症，并确保风险池保持足够均匀。为了优化其承保过程，某人寿保险公司希望收集和存储额外的个人数据，如患者去诊所随访的频率，以帮助客户在管理病情方面尽职尽责。根据GDPR，客户数据只能用于特定用途。
由于GDPR对新数据的可移植性监管，要求对从其他来源获得的数据进行监管。某人寿保险公司决定为过去12个月内提供跟踪活动数据的任何客户提供10％的折扣。由于定期锻炼是糖尿病患者控制病情的指标，根据GDPR的客户反对权原则，客户对提供此类个人数据有选择权。客户提供支持就会获得折扣，而这部分成本能被索赔的有效降低所抵消。
某人寿保险公司认为，传统的分销渠道不能识别和获得历史上被排除在人寿保险之外的客户，因此很有必要开拓特殊的销售渠道。于是通过自身掌握的客户医疗信息，推动“糖尿病护理”计划。还与再保险公司合作，分担风险并获得医疗承保支持，以确保获得保单持有人的同意，以便与其合作伙伴共享所有相关数据，以实现再保险。
某人寿保险公司在研究中发现，对饮食和血糖水平有良好管理的人发生并发症的风险显著降低。产品开发团队因此设计了产品，包括一些额外的服务，作为糖尿病管理的一部分计划，包括免费咨询和医疗监测，给每年参加医疗检查并达到平均血糖水平的客户以优惠折扣，以及个人在线门户提供访问，客户可以从活动跟踪器上传信息。
数据质量和治理框架是关键
到目前为止，经济变得越来越数字化，数据的可用性可能会继续增加。事实上，智能汽车、可穿戴设备和物联网技术发展仍处于起步阶段。随着它们迅速发展，预计数据将日益成为保险机构业务流程的关键特征，因此数据的价值及大数据可能会对人们的个人生活和环境产生影响。
消费者越来越意识到可能会使用有关其行为和消费情况的数据并影响保费。因此，消费者可以更好地改变他们的行为，以获得奖励，避免不健康的习惯等所造成的损失。
大数据流程允许根据消费者的个人特征、偏好等对消费者进行细分，但有些消费者可能被排除在这些群集之外。如果他们拒绝分享他们的个人信息，这可能导致这些消费者不能获得保险服务。保险机构对大数据使用的兴趣日益增加也可能部分归因于（非金融）技术公司所构成的潜在威胁，这些公司拥有大量数据，可为用户提供有价值的见解。
保险机构与外部科技公司的合作，具有不同的商业模式，监管文化和风险偏好也可能带来风险。此外，分析模型需要进行调整，以整合来自不断发展的技术的新数据，使数据质量和治理框架成为避免错误的关键。外部数据的可靠性和质量将是一个非常重要的因素。
大数据和分析允许保险公司，第一，更好地评估风险，从而承保以前不可保险的风险；第二，防止风险；第三，开发更加个性化的产品和服务，以适应迄今为止未得到满足的消费需求。
（作者简介：李隽，泛海集团法务总监；赵强，应用经济学博士后）
