金融瞭望台：从做银行到做生态

□记者 赵辉

“我们要打造的新金融时代，人们的生活方式与金融行为一定是融为一体，金融服务无处不在，就如同把一颗糖放进水中，糖看似消失了，其实是融在了水里，最终水变甜了。”在新金融人才产教融合联盟第一届理事会暨论坛上，中国建设银行董事长田国立指出。

今天在互联网的催化下，各个产业正在迅速融合，客户的一站式，多元化、整合式需求开始呈现，并日益成为主流。消费者的需要已经超越了单一产品，而是希望从某一个触点上获得整套个性化服务。随着跨界价值网的编织，金融企业的竞争已经从单体的竞争到生态竞争的阶段。

互联网进攻者们期望利用平台经济的力量，将金融与非金融场景无缝对接，一站式服务客户的所有需求。在这一野心的驱使下，他们将触角向支付、信贷、财富管理、征信等领域延伸。生态圈模式使这些“门口的野蛮人”显得更为强大，对银行造成冲击。银行有被边缘化的危险。

向生态进军

鉴于此，国内的银行们正在参与到生态之战中，通过参与生态和打造生态圈，来实现对目标客户的全方位渗透和服务，并构筑自己的防御壁垒。

例如“金融+大数据+ AI”这一全新金融生态成为浦发银行大力推进数字生态银行建设的转型方向。在此背景下，浦发银行于2017年推出面向全量客户的权益平台，着力融入个人消费客户的各个生活场景。

中信银行零售业务布局的“开放银行”平台化建设，至2018年末已累计获取个人客户近1000万。

2019年中国银行与大搜车牵手，双方将以大搜车旗下汽车融资租赁品牌“弹个车”为切入点，打造“在线汽车银行”并开展汽车金融领域的全方位合作。

建行搭建了专门的住房租赁平台——“CCB建融家园”，可以在平台上挂房源、租房、签约、申请租房贷款等。此外，建行还创新推出“存房业务”，激活存量房源，培育新型财富管理市场。

生态圈的战略价值

生态圈对于银行具有非常大的战略价值。麦肯锡报告中指出核心价值：

核心价值一：“海量数据、多元场景，保障客户的永续经营”

生态圈能为银行带来多元的生态圈场景、海量的用户数据，帮助银行有更多的客户触点和更精准的用户数据分析，从而促进银行对于于存量客户的激活和新客户的获取。

核心价值二：“价值链端到端数据打通，提升风险的经营能力”

生态圈还可以帮助银行更好地经营风险， 通过对端到端价值链数据的覆盖（如B端企业物流和供应链的流转数据、或者C端消费者的消费行为数据等），银行可以获得更精准和海量的数据信息，从而训练风险模型以获得更精准和个性化的风险预测情报。

做生态需要什么能力

虽然银行都想做生态，但是不是谁都能成功的。从国内外案例看，首先，银行做生态，要有开放的思维，包容性的文化和战略，而不是追求自我利润的独享。

其次要有创新的理念和思维，鼓励试错，推动科技的的应用，这才是生态圈参与者所需要的。

第三要有自己核心的能力，包括风控，网点，服务等等，这样才能在广阔的生态圈中，站住脚跟，处于不可取代的位置。

第四要打通内部的组织和部门，实现敏捷的横向协作，如果内部不协同，就无法确保对外部生态圈的协同和调动。