观察：“擦边球”不好打了

□记者 苏洁

10月12日，北京银保监局发布了《北京银保监局关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》（以下简称《通知》），对目前互联网合作平台存在的一些业务操作及操作范围存在的争议，做出了明确回复，并对其进行了规范。

一石激起千层浪。

笔者梳理了行业关注的点：第一，对于第三方网络平台和第三方保险中介平台的误解和混淆。第二，对于保险中介牌照的经营范围较之前是否有变化。

《通知》强调，保险机构、商业银行应按照《互联网保险业务监管暂行办法》和《中国保险行业协会互联网保险业务信息披露管理细则》的相关要求进行信息披露后，方能开展互联网保险业务。其中，还明确第三方网络平台的概念，是指备案运营主体、电信与信息服务业务许可证（ICP）归属机构不是保险机构，为保险机构的互联网保险业务提供网络技术支持辅助服务的网络平台。因此，平台因不具备保险中介牌照，不得参与保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理、客户服务等保险经营或保险中介经营行为。

由此可见，第三方网络平台的定义和第三方中介平台不可一概而论。网络平台没有取得保险中介牌照，只能帮助保险公司做相关技术支持；而第三方保险中介平台则是已经取得保险中介牌照的保险中介机构，因此，两者各司其职，并不相同。

透过《通知》其实暴露出了目前保险科技市场存在的一些“乱象”和问题。

问题一：目前有些第三方网络平台通过APP、微信公众号做相关保险产品销售，而这些平台背后并无保险代理或者经纪牌照“背书”，赤裸裸地销售保险产品，扰乱了行业正常经营和合理竞争。

问题二：还有一些网络平台将各家保险公司手续费和佣金做一番对此，通过吸引销售人员来帮助其完成销售，而销售人员往往因为利益驱使，将订单交给其他家公司去做，这类“飞单”情况，也在一方面搅乱了市场正常运行。

问题三：“擦边球”式的做法，不利于行业整体发展步伐，同时也容易造成人们对于平台的“恐惧”和信任缺失。

针对于此，行业人士也表达了各自的观点。

中央财经大学陈辉认为，一些非持牌机构经营“打擦边球”，试图从提供保费试算、飞单、代办投保手续等方面为自己业务的突破口。《通知》则严格限制了互联网兼职代理平台很大一部分业务的开展，无疑也对许多不具资质的第三方平台形成致命的打击。尤其是对于很多第三方网络平台而言，《通知》已经清晰的展示出“机构持牌、人员持证”的监管思路，如果不能获得保险相关牌照，今后将不能再从事有关业务，“擦边球”不好打了。

小帮规划保险业务副总裁鲁阳表示，对于一家 Fintech公司而言，合规是首要问题，其次才是用科技赋能提升效率和服务质量。鲁阳认为,中国的保险市场待挖掘的空间巨大，但是仍有很多人对保险不理解、不会买，通过财商教育来引导消费者，再通过科技赋能、提供购买决策这样一种循序渐进的过程将是未来保险中介要做的和应该做的事情。并且通过技术赋能，可以服务相对分散的三四线及以下城市和乡村市场，触达传统保险覆盖不到的地方，这是众多保险创业者的愿景，也是互联网保险的愿景。

对于消费者来说，对平台进行规范和整顿是好事，会让更多合规平台帮助用户买到真正适合自己的产品。

综上，笔者认为，在互联网保险监管趋严的大势下，持牌经营将成为互联网平台开展保险业务的准入门槛。《通知》的出台，或许会带来保险中介牌照价格水涨船高。