收藏本页 打印 放大 缩小
0

虚拟银行有助于丰富金融供给体系

发布时间:2019-10-08 08:42:02    作者:    来源:中国保险报网

□王丽娟

近期,香港金融管理局副总裁阮国恒表示,第四季度将看到虚拟银行“软启动”。究竟什么是虚拟银行?发展虚拟银行有什么意义?虚拟银行如何与传统银行错位发展,又将给内地带来什么启示?

何为虚拟银行

根据香港金管局官方的定义,“虚拟银行”是指主要通过互联网或其他电子传送渠道提供银行服务的公司。香港金管局总裁陈德霖表示,虚拟银行的业务目标是为香港的广大市民和中小企业提供优质服务,从而促进香港的普惠金融发展。截至目前,香港已向Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、众安虚拟金融有限公司、Welab Digital Limited、蚂蚁商家服务(香港)有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司、平安壹账通有限公司等8家机构颁发了虚拟银行牌照,但均未实际开展业务。

根据香港《虚拟银行的认可》指引,虚拟银行牌照虽多了“虚拟”二字,但其本质还是银行,主要业务仍以存款、贷款和汇款为主,再附加一部分的代销理财产品。其与传统银行的区别主要体现在运营模式和管理模式上,如虚拟银行不设立实体网点,主要通过互联网渠道提供服务等。

设立虚拟银行的意义

虽然这是香港首次颁发虚拟银行牌照,但虚拟银行并不算新鲜事物。与虚拟银行类似的网络银行运营模式已有超过20年的发展经验,如上世纪90年代成立的ING Direct。内地也先后成立了网商银行、微众银行等互联网银行和百信银行直销银行等,且都取得了不错的经营业绩。此次香港设立虚拟银行又会产生什么影响呢?

首先,对于股东来说,获取虚拟银行牌照有助于扩展其业务版图。第一批获批的8家虚拟银行的股东,既有汇丰银行(香港)、渣打银行(香港)、中国银行(香港)等传统银行业金融机构,也有腾讯、阿里、京东等互联网巨头的旗下子公司。对于传统金融机构及内地互联网巨头来说,获取虚拟银行牌照不仅可以丰富其获客渠道和业务版图,还有助于其扩张海外业务。如京东通过入股Livi VB Limited可有效弥补其现有银行板块的缺失,实现对银行业的布局。同时,香港是国际自由贸易港,在香港获得金融牌照也有助于其开展跨境金融业务。

其次,对于香港银行业来说,竞争的加剧或将进一步降低息差水平。虚拟银行无需在香港地区设立实体网点,意味着其不需要斥资开设线下实体网点,可以省下大笔的分、支行等营业场所的租金,有效降低其在香港地区的运营成本。伴随着运营成本的降低及虚拟银行存在的揽存压力,增加了虚拟银行通过价格手段抢占客户的可能性。根据国外经验,由于知名度低、服务网点不发达等原因,虚拟银行往往要提供比传统银行高的存款利率。如果新的虚拟银行单纯依靠较高的存款利率或较低的收费作为竞争手段,将给整个香港银行业净息差带来下跌压力,进而拖累香港银行业的收入。

最后,对于香港实体经济来说,中小企业融资环境或将有所改善。虽然香港多年稳居全球三大金融中心之一,银行业尤其发达,但有研究发现,只有53%的香港客户对银行服务表示满意,而这个数字在美国和澳洲分别是88%和72%。同时,长久以来香港银行都被认为是富人和大企业的“专属”,众多中小企业总是抱怨他们从香港银行获得贷款困难重重。因此,通过发展虚拟银行,向香港广大市民和中小企业提供小额贷款、支付服务等普惠性银行服务,可有效弥补当前银行业的服务短板,更好地促进香港普惠金融的发展。

如何与传统金融机构错位竞争

随着粤港澳大湾区的深化推进,虚拟银行的优势有望进一步凸显。但其作为新生力量,所面临的竞争也是相当激烈。

未来,虚拟银行可从以下三个方面与传统金融机构错位发展:第一,充分利用自身的流量入口,寻找合适的客户。现有虚拟银行股东中有多家互联网巨头公司,他们拥有丰富消费场景,可以为后续延伸银行业务带来丰富的客户资源。第二,利用自身的科技优势,从传统银行业务中寻求机会。虚拟银行主要通过互联网或其他电子渠道提供服务,自身的科技优势突出,因此,可借助科技力量,提供快速借贷业务。如国内微众银行,其依靠科技支撑的拳头产品“微粒贷”近几年得到了快速发展。第三,加强与其他机构的合作,输出自身的科技及流量优势。如,与传统金融机构合作,为其提供客户入口等。

虚拟银行对内地的启示

当前,在实体经济融资难、融资贵的大背景下,国家多次提出要深化金融供给侧结构性改革,构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系,增强对普惠金融领域的金融支持。香港虚拟银行的强项也在于向中小企业及低收入群体提供金融服务,正好契合当前的政策要求。目前,内地虽然没有虚拟银行这个概念,但有与虚拟银行相类似的直销银行和互联网银行。他们都不设实体营业网点和柜台,没有传统的客户经理,业务和服务都在线处理。但与虚拟银行相比,内地的直销银行和互联网银行仍面临着“远程开户”等政策限制。因此,未来,监管部门可借鉴虚拟银行的监管政策,进一步放开互联网银行的“远程开户”等政策,以更好的提升其服务普惠领域的能力。

(作者单位:中国银行业协会研究部)


虚拟银行有助于丰富金融供给体系

来源:中国保险报网  时间:2019-10-08

□王丽娟

近期,香港金融管理局副总裁阮国恒表示,第四季度将看到虚拟银行“软启动”。究竟什么是虚拟银行?发展虚拟银行有什么意义?虚拟银行如何与传统银行错位发展,又将给内地带来什么启示?

何为虚拟银行

根据香港金管局官方的定义,“虚拟银行”是指主要通过互联网或其他电子传送渠道提供银行服务的公司。香港金管局总裁陈德霖表示,虚拟银行的业务目标是为香港的广大市民和中小企业提供优质服务,从而促进香港的普惠金融发展。截至目前,香港已向Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、众安虚拟金融有限公司、Welab Digital Limited、蚂蚁商家服务(香港)有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司、平安壹账通有限公司等8家机构颁发了虚拟银行牌照,但均未实际开展业务。

根据香港《虚拟银行的认可》指引,虚拟银行牌照虽多了“虚拟”二字,但其本质还是银行,主要业务仍以存款、贷款和汇款为主,再附加一部分的代销理财产品。其与传统银行的区别主要体现在运营模式和管理模式上,如虚拟银行不设立实体网点,主要通过互联网渠道提供服务等。

设立虚拟银行的意义

虽然这是香港首次颁发虚拟银行牌照,但虚拟银行并不算新鲜事物。与虚拟银行类似的网络银行运营模式已有超过20年的发展经验,如上世纪90年代成立的ING Direct。内地也先后成立了网商银行、微众银行等互联网银行和百信银行直销银行等,且都取得了不错的经营业绩。此次香港设立虚拟银行又会产生什么影响呢?

首先,对于股东来说,获取虚拟银行牌照有助于扩展其业务版图。第一批获批的8家虚拟银行的股东,既有汇丰银行(香港)、渣打银行(香港)、中国银行(香港)等传统银行业金融机构,也有腾讯、阿里、京东等互联网巨头的旗下子公司。对于传统金融机构及内地互联网巨头来说,获取虚拟银行牌照不仅可以丰富其获客渠道和业务版图,还有助于其扩张海外业务。如京东通过入股Livi VB Limited可有效弥补其现有银行板块的缺失,实现对银行业的布局。同时,香港是国际自由贸易港,在香港获得金融牌照也有助于其开展跨境金融业务。

其次,对于香港银行业来说,竞争的加剧或将进一步降低息差水平。虚拟银行无需在香港地区设立实体网点,意味着其不需要斥资开设线下实体网点,可以省下大笔的分、支行等营业场所的租金,有效降低其在香港地区的运营成本。伴随着运营成本的降低及虚拟银行存在的揽存压力,增加了虚拟银行通过价格手段抢占客户的可能性。根据国外经验,由于知名度低、服务网点不发达等原因,虚拟银行往往要提供比传统银行高的存款利率。如果新的虚拟银行单纯依靠较高的存款利率或较低的收费作为竞争手段,将给整个香港银行业净息差带来下跌压力,进而拖累香港银行业的收入。

最后,对于香港实体经济来说,中小企业融资环境或将有所改善。虽然香港多年稳居全球三大金融中心之一,银行业尤其发达,但有研究发现,只有53%的香港客户对银行服务表示满意,而这个数字在美国和澳洲分别是88%和72%。同时,长久以来香港银行都被认为是富人和大企业的“专属”,众多中小企业总是抱怨他们从香港银行获得贷款困难重重。因此,通过发展虚拟银行,向香港广大市民和中小企业提供小额贷款、支付服务等普惠性银行服务,可有效弥补当前银行业的服务短板,更好地促进香港普惠金融的发展。

如何与传统金融机构错位竞争

随着粤港澳大湾区的深化推进,虚拟银行的优势有望进一步凸显。但其作为新生力量,所面临的竞争也是相当激烈。

未来,虚拟银行可从以下三个方面与传统金融机构错位发展:第一,充分利用自身的流量入口,寻找合适的客户。现有虚拟银行股东中有多家互联网巨头公司,他们拥有丰富消费场景,可以为后续延伸银行业务带来丰富的客户资源。第二,利用自身的科技优势,从传统银行业务中寻求机会。虚拟银行主要通过互联网或其他电子渠道提供服务,自身的科技优势突出,因此,可借助科技力量,提供快速借贷业务。如国内微众银行,其依靠科技支撑的拳头产品“微粒贷”近几年得到了快速发展。第三,加强与其他机构的合作,输出自身的科技及流量优势。如,与传统金融机构合作,为其提供客户入口等。

虚拟银行对内地的启示

当前,在实体经济融资难、融资贵的大背景下,国家多次提出要深化金融供给侧结构性改革,构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系,增强对普惠金融领域的金融支持。香港虚拟银行的强项也在于向中小企业及低收入群体提供金融服务,正好契合当前的政策要求。目前,内地虽然没有虚拟银行这个概念,但有与虚拟银行相类似的直销银行和互联网银行。他们都不设实体营业网点和柜台,没有传统的客户经理,业务和服务都在线处理。但与虚拟银行相比,内地的直销银行和互联网银行仍面临着“远程开户”等政策限制。因此,未来,监管部门可借鉴虚拟银行的监管政策,进一步放开互联网银行的“远程开户”等政策,以更好的提升其服务普惠领域的能力。

(作者单位:中国银行业协会研究部)

未经许可 不得转载 Copyright© 2000-2019
中国保险报 All Rights Reserved