告别第三方支付巨头信用卡还款免费时代

□实习记者 李林鸾

越来越多第三方支付机构开始加入信用卡还款收费大军。

继微信、支付宝相继对信用卡还款业务收费后，京东金融近日发布通知称，2019年8月5日-8月31日期间，同一用户（同一手机号、身份证号、京东账号、银行卡号、终端设备等与用户身份相关的信息均可能被认定为同一用户）在使用京东金融提供的“信用卡还款”服务还款时，最高还款额度暂时调整为1万元，且免收服务费。从2019年9月1日起，同一用户每月最高可享1万元的免费还款额度，超出免费还款额度后，超出的部分将收取一定比例服务费，单笔服务费小于0.1元的，按照0.1元收取，正式告别“免费”信用卡还款时代。

此外，同为第三方支付平台的百度旗下的度小满金融也更改了信用卡还款规则，宣布信用卡还款将收取一定比例手续费。根据公告，自8月29日起，使用信用卡还款功能时，将收取一定比例的手续费。具体收费规则为每笔信用卡还款将额外收取实际还款金额的0.1%作为手续费，用户在进行还款操作时，一并支付还款金额和手续费。至此，几家互联网巨头悉数加入信用卡还款“收费大军”。

为何取消“免费午餐”？

为什么信用卡还款的“免费午餐”相继取消呢？支付宝此前表示，因为综合经营成本上升较快，调整信用卡还款的服务规则是为了减轻部分成本压力。微信在开始收服务费时也曾表示，随着用户数增长，庞大用户基数背后所带来的补贴通道费成本压力不小。“每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，为了使广大用户享受部分免费的产品体验，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。”

据记者了解，在“断直连”背景和备付金集中存管的情况下，企业的支付通道费成本高企。这是由于在网联诞生之前，第三方支付机构都通过代扣通道完成业务。在网联成立之后，监管要求第三方支付机构不得与银行直连，都必须接入网联等清算组织,代扣通道由此关闭。“在第三方支付机构没接入网联之前,代扣通道的成本很低。”一位第三方支付机构人士曾表示，“我们也愿意去做这种用户补贴,但接入协议支付之后通道成本就上涨了。”

而根据央行2018年6月发布的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》规定，2019年1月14日实现备付金100%集中交存。所谓的支付机构客户备付金，是非银行支付机构预收客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。当平台用户足够多、支付规模不断增长的时候，这笔资金的规模就会十分可观，是不少第三方支付机构收入的重要组成部分。在备付金100%集中存管之后，第三方支付机构也就少了这笔资金带来的收入。

不过成本只是一方面的原因。有业内人士分析，终结“免费”的另一方面原因则是在于互金巨头平台的人气已经养成，用户支付习惯已经变成刚性需求，之前的免费还款服务有获取增量用户考虑，现在这种考虑显得不那么重要了，“免费午餐”终结也就在情理之中了。此外，如支付宝代还信用卡部分收费，但是其自身类信用卡产品花呗还款免费，这有利于增加用户黏性，并在此基础上，拓展其他的消费信贷、金融科技等多场景服务业务。

“以后应该用更加深度的、定制化手段来服务用户，而不是通过一些简单粗暴的，比如单纯‘免费’的模式进行竞争。”上述人士认为，目前整个支付产业已进入深度发展阶段，产业各方未来比拼的是服务质量，而不是在价格层面进行竞争。

取消“免费”影响有限

事实上，分析人士认为，对于用户来说，相比于消费、理财等服务，还信用卡属于频次较低的功能，而且现有的信用卡还款渠道众多，除了微信、支付宝、京东金融等第三方支付机构，银行自有的APP、银联云闪付以及部分想要争夺用户依然提供免费信用卡还款服务的平台，因此，此次收费对用户的影响有限。

“我平时还信用卡都通过手机银行APP，在APP中绑定了相应的储蓄卡，到期自动扣款，既不需要手续费，也不用担心因为忘记而逾期未还款，非常方便。所以第三方支付机构收取信用卡还款手续费对我基本没有影响。”一位招商银行信用卡用户李先生对记者表示。

不过互联网巨头先后针对“信用卡还款”收费，也引发关于“互联网服务是否已经进入收费时代”的讨论。

过去几年中，互联网上有越来越多的服务项目开始收费。据中国国家版权局的调查，2017年互联网内容中收费型内容几乎占到一半。而用户面对收费也开始从不习惯转为习惯，爱奇艺第三季度财报显示，爱奇艺会员数量达8070万，同比增长89%。会员付费占其收入的41%，而曾经的收入顶梁柱广告占34%。

专家表示，在任何行业都不存在永恒的免费模式，在一个充分竞争的市场，收费与否，最终是取决于企业提供的服务是否值得消费者为此付费，而收费的高低也会在竞争中趋于合理。

值得注意的是，由于第三方支付平台资质参差不齐，在享有“免费”服务的同时，也要控制风险。专家提示，避免信用卡逾期的同时，警惕一些平台用小额贷或其他理财产品，冒充信用卡“免费”还款的种种套路，尽量选择正规支付平台。