以区块链技术应对供应链金融风险

【实习记者 李林鸾】

近年来，供应链金融让金融机构服务小微企业、民营企业时有了重要的风控抓手。国家此前出台了多项鼓励供应链金融发展的政策，都带有支持“实体经济”“小微企业”的倾向性。但是在供应链金融具体业务经办的过程中，有不少潜在的操作风险和道德风险，在业务经办、资料流转等环节容易出现造假、资料遗失、缺少“留痕”记录等问题。“萝卜章”防不胜防，导致供应链金融事故频发。

为此，银保监会办公厅近日下发了《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》，高度重视防范供应链金融风险，要求建立健全面向供应链金融全链条的风险管控体系，根据供应链金融业务的特点，提高事前、事中、事后各个环节的风险管理针对性和有效性，确保资金流向实体经济。并提出要创新发展在线业务，运用互联网、物联网、区块链等技术，与核心企业等合作搭建服务上下游链条企业的供应链金融服务平台，完善风控技术和模型，创新发展在线金融产品和服务，实施在线审批和放款，更好满足企业融资需求。

区块链技术激活供应链金融模式

面对供应链金融的风控难题，蚂蚁金服副总裁蒋国飞日前宣布，基于区块链技术的供应链协作网络——蚂蚁区块链“双链通”全面升级开放。这一服务运用区块链技术有效消灭了供应链金融领域的“萝卜章、假合同”问题，可以让小微商家也能享受高效便捷的金融服务。

据悉，这一模式已在成都率先跑通。凭借与成都银行、成都中小企业融资担保有限责任公司的合作，“双链通”完成了供应链金融的全链路覆盖。上链后，整个融资流转过程清晰留痕、不可篡改，所有参与方通过双链通基础设施进行身份核实和意愿确认，数字签名实时上链，不能抵赖，一链杜绝了资金挪用等风险。

一个月前，成都市智慧景区系统提供商成都中科大旗软件有限公司及其末端供应商成都百脑汇“冠勇专卖店”、成都中小企业融资担保有限责任公司，一起在蚂蚁“双链通”上完成第一单融资。蚂蚁“双链通”以中科大旗的技术资质和应付账款为依托，以产业链上各参与方间的真实贸易为背景，让中科大旗的信用可以在区块链上逐级流转。中科大旗得到成都中小担的授信，也惠及它的供应商“冠勇专卖店”，可以凭借中科大旗的信用流转得到融资支持。

“过去银行供应链金融的核心企业都是央企、国企等大型企业，基本很少覆盖中小企业，但基于区块链技术的供应链金融敢于让银行为更多中小微企业提供金融服务。”成都银行中小企业部总经理谭志慧介绍，成都银行已与蚂蚁双链通平台实现了系统直链，可以实现供应链金融的纯线上操作。

蒋国飞表示，利用“双链通”，供应链金融这一融资模式将被大大激活，信贷可得性、融资覆盖面会大幅度提升。全国有275家注册担保机构，预计能够覆盖1000万家以上小微商家。根据艾瑞咨询《2019年中国区块链+供应链金融行业研究报告》预测，至2023年，区块链可让供应链金融市场渗透率增加28.3%，将带来约3.6万亿元市场规模增量。

银行仍要加强对核心企业的审核

但通过技术手段加持，是否就能完全杜绝造假？蚂蚁金服智能科技事业部区块链创新业务部产品总监杨俊认为，目前保理、应收账款质押等业务主要依靠发票、合同等材料进行贸易背景真实性审核，但发票、合同本身真实性也存在一些问题。为了降低操作风险，保障合同等材料的真实性，“双链通”会要求采购和销售双方都进行确权，实行严格的电子签名、身份核实，并补充签订更为合规的合同，避免合同条款有瑕疵和争议。

谭志慧强调，不能完全依靠技术来防范道德风险，区块链技术只是帮助防控供应链金融的操作风险，商业银行自身仍要加强对核心企业主体信用的审核，担保公司也可通过对上下游企业增信等手段降低风险。

“未来供应链的发展参与方特别多：蚂蚁金服提供区块链技术帮我们防控操作风险，商业银行做核心企业主体信用审核，同时依托中小企业担保公司对相对小型的企业做增信。我们通过守住不同防线，共同努力才能把供应链金融问题解决好。”谭志慧说。

正如成都中小企业融资担保有限责任公司副总经理舒兰所说：“不是说区块链能防范住所有供应链金融的风险，但我们希望借助‘双链通’平台，针对供应链融资的短板和痛点尽可能有效防范风险，为更多的中小微企业提供高效便捷的金融服务。”