□赵正堂 阳梦舒
保险科技作为金融科技中的重要一环，正在给传统保险业带来深刻的变革。随着互联网、大数据、人工智能等技术的快速发展，不论是传统保险公司还是新型互联网保险公司，都在努力运用保险科技，以求在新技术的驱动下，优化保险经营流程，改善客户在保险报价、承保、理赔和客户服务等过程中的体验，让保险变得简单、透明、高效。笔者以美国的三家保险公司和一家科技公司为例，初探保险科技在美国保险业的实践及其影响。
Lemonade-智能机器人从投保到理赔全程无纸化操作
Lemonade Insurance Company（柠檬水财险）是一家2016年9月成立于纽约的财产保险公司，主要为房屋、公寓、合作产权公寓和独立单位公寓的房东和租户提供财产保险。Lemonade的母公司Lemonade.Inc于2015年12 月获得红杉资本和 Aleph1.3亿美元的种子轮融资；2016年8月公司获得3.4亿美元的B轮融资，由美国著名风投机构General Catalyst领投，Thrive Capital、Tusk Ventures 和谷歌风投跟投；2017年12月公司获得日本软银集团12亿美元C轮融资。
Lemonade之所以受到知名风投机构的密切关注和高度认可，在于其将人工智能及其背后的机器学习与保险流程深度结合，从而让保险变得简单、透明和高效。投保方面，Lemonade基本实现无中介和无纸化操作，直达C端。客户可以利用电脑或移动终端的应用软件，通过与智能机器人聊天，回答一系列简单的问题，即可完成投保。
从注册到支付保费，一般客户只需2-3分钟即可完成；承保方面，为了控制风险，降低损失比率，Lemonade借助深度学习技术，对投保单进行甄别，拒绝部分高风险的投保单，仅2017年，该平台就拒绝了价值超过千万美元的业务；理赔方面，Lemonade需要客户上传一段视频，说明财产遗失或者损坏的情况。智能机器人通过算法进行核对保单以及反欺诈核查后，决定是否赔付。2016年，一位客户通过移动终端报案，对一套丢失的外套进行索赔，在回答几个问题之后，Lemonade理赔机器人仅三秒便通过审核，进而完成了赔款程序，创造了世界纪录。
Lemonade一改保险行业过去广为诟病的理赔难、不透明和效率低等问题，利用人工智能背后的深度学习技术，改善保险经营环节，从而带来了优质的客户体验，快速占领了保险细分市场。2018年Lemonade实现营业收入5.7亿美元，客户数量达到425000人，其中75%的客户不到35岁，90%的客户是第一次购买房屋财产保险。由此可见，其轻便、高效、省心省时的保险操作流程获得了年轻群体的喜爱以及风险资本的青睐。
Sureify-智能可穿戴设备提高寿险公司与客户互动频率
对于保险行业而言，其与客户之间的互动频率比一般的银行、证券类的金融机构要低。而互动频率对于保险企业，尤其对寿险公司而言有着重要的意义。一方面，提高互动频率能够使寿险公司在更多环节优化客户体验，从而提高客户忠诚度。更重要的是，寿险保单一般期限较长，在保单存续期间，被保险人的身体状况往往会有较大的变化，导致寿险公司承担较高的道德风险。
Sureify正是为解决这一行业痛点而诞生的新型保险科技公司。该公司成立于2012年，致力于成为客户与寿险公司终身沟通桥梁的电子平台。为了提高寿险产品与投保人之间的互动性，Sureify打造了一款名“Lifetime Platform”的平台。该平台可以让保险公司与超过250种的可穿戴设备和移动设备连接，在客户允许的前提下，采集和分析客户的运动以及健康信息（心跳、血糖、血压等），评估其健康状态，提供实时保险定价。此外，Sureify的平台还能与客户手机的健身及饮食类应用程序协同工作，督促投保人按时保质完成健身和饮食计划，并将投保人的计划完成情况与保费挂钩，从而到达激励其锻炼身体、重视健康、合理饮食的目的。这一技术，在承保环节能大大缩短客户的承保时间，并且降低逆向选择发生的概率。在承保后能起到预防和警示的作用，在提高客户健康水平、降低其保险费率的前提下，使得寿险公司在保单存续期间内能对投保人的健康状况更为了解，从而降低寿险公司所面临的道德风险和赔付风险。
Insquik-大数据挖掘技术驱动寿险公司快速报价与承保
根据美国一家数据预测网站Trefis的估计，美国拥有全球最大的人寿保险市场，并且占据了全球20%的承保收入。然而30%的美国家庭没有寿险，50%的美国家庭认为他们没有得到足够的寿险保障。对于美国的千禧一代而言，投保过程所必须经历的复杂流程，如冗长的问卷调查、一系列生理化验和医疗测试，以及漫长的等待周期（一般为6-8周，取决于投保人的健康状况），使得人寿保险这一必需品成为了他们眼里的奢侈品。即便经历了所有投保环节的复杂流程，寿险公司仍然可以风险过高为理由而拒绝承保。全球FSI协会的一项研究指出，美国约有1900万“被抑制了的寿险消费者”，他们需要保险，但投保过程的冗杂繁琐抑制了他们投保的积极性。
Insquik的理念是，“让客户十分钟内完成定期寿险投保和审核流程，整个过程实现无纸化、无检查以及简单高效，三步即可在十分钟内完成对10年期、保额为35万美元的定期寿险投保”。对于C端客户而言，客户在网上投保时无须提交冗杂的文件、也无须体检，只需要回答三个简单的问题：年龄、地址和是否抽烟，网站即可给出报价。承保环节同样只需回答十个左右简单的问题，即可给出承保结果。投保人在签署电子保单并提交后，Insquik会在12小时内为投保人邮寄保单文件。
Insquik之所以能在人寿保险承保环节大大缩短被保险人核保的时间、免去冗杂繁琐的医疗检查和问卷调查环节，与其大数据挖掘能力密不可分。Insquik连接了多个美国国家级数据库，从而可以获得投保人的购药纪录、汽车行驶报告和医疗信息等。通过整合投保人与人寿风险高度相关的行为数据，加以大数据技术分析，Insquik得以在10分钟内完成快速报价与承保评估。
HCS-虚拟现实技术模拟实现事前风险管理
Human Condition Safety.Inc（简称“HCS”）2014年成立于美国纽约，是一家信息科技类公司。与传统人身保险公司对事后风险的关注不同，HCS专注于与保险公司和建筑公司合作,通过虚拟现实技术（简称 VR）帮助人身保险公司实现事前风险的管理，从而推动保险业从注重“承保、理赔”到注重“防范、预防”的观念转变，从源头降低保险风险所带来的损失。
HCS通过可穿戴设备、人工智能和云计算等技术构造生态系统，帮助工人以及管理人员在意外伤害发生前进行充分的模拟实验，以提高其应对风险和突发状况的能力，为制造业、建筑、仓储配送和能源等容易受到身体伤害的行业提供保障。
其具体的运作模式为：建筑公司投保团体意外保险或工伤保险，由HCS负责为工人进行模拟训练。在训练过程中，工人佩戴VR设备，感受各种极端环境，并完成训练任务。定时、保质完成任务的公司可享受保险公司保费减免的权利。AIG和IBM为HCS的主要投资方。HCS目前正在与包TrueBlue和Bechtel等在内的世界一流公司合作，将产品部署到建筑、制造和重工业领域。相信随着这项运用于风险防范领域的虚拟现实技术的成熟与推广，美国人身保险行业在定价和承保环节将迎来深刻变革，“防范风险、预测风险”的理念与能力将变得更为重要。
在互联网、大数据、人工智能、虚拟现实等技术的驱动下，保险科技已全面渗透到展业、投保、核保、理赔和客户服务等保险环节，带来了客户体验的优化，同时也带来了交易成本、道德风险和逆向选择的降低。再者，海量数据沉淀也助力保险企业利用深度学习开展保险反欺诈工作。更为重要的是，也带来了保险业从“事后理赔”到“事前预防”的观念转变。保险科技重塑了美国保险行业生态，提高保险公司风险控制的能力，成为了行业转向高质量、透明化发展并创造价值的新动能。
（作者单位：厦门大学经济学院金融系）