□李楠
何为基因技术
1953年沃森和克里克发现了DNA分子的双螺旋结构，开启了分子生物学的大门，奠定了基因技术的基础。随着人们对基因的认识不断深入，19世纪60年代，遗传学家孟德尔就提出了生物的性状是由遗传因子控制的观点，但这仅仅是一种逻辑推理的产物。20世纪初期，遗传学家摩尔根通过果蝇的遗传实验，认识到基因存在于染色体上，并且在染色体上是呈线性排列，从而得出了染色体是基因载体的结论。由于基因（遗传因子）是遗传的物质基础，是DNA或RNA分子上具有遗传信息的特定核苷酸序列。
人类大约有几万个基因，储存着生命孕育、生长、凋亡过程的全部信息，通过复制、表达、修复，完成生命繁衍、细胞分裂和蛋白质合成等重要生理过程。生物体的生、长、病、老、死等一切生命现象都与基因有关，它也是决定人体健康的内在因素。
基因技术对保险业的主要影响
目前基因技术主要包括以下五个方面的内容：基因鉴定、基因制药、基因诊断、基因治疗、基因克隆。其中，笔者认为基因诊断和基因治疗有可能对保险业产生较为深远的影响，甚至有可能彻底改变人身保险业务的面貌。
基因诊断技术
基因诊断技术又称DNA诊断或分子诊断。医学家用目前人类对基因组的认识和分子遗传学数据，检查分子结构水平和表达水平，对普通遗传病或家族遗传病做出的更加精确的诊断。
基因诊断技术有助于保险人对被保险人进行更准确的健康风险筛查及风险选择，对风险状况不同的投保人采用更为精确的费率，控制风险来源。随着人类对基因技术认识的不断深入，甚至可以通过基因技术对投保人本人或家族的犯罪倾向、性格、嗜烟酒等情形进行了解，有力的避免了自保险发源以来的保险人与投保人之间的信息不对称问题。反之，如果投保人由于监管因素或伦理因素不允许掌握投保人基因的基因情况，信息不对称问题将较当下更为严重。保险业安身立命的数理基础“大数法则”和“最大诚信原则”将受到严重挑战，同类风险的集中程度将显著上升，风险的分布不再随机和平均，投保标的的出险概率将大大上升，投保人将会根据基因诊断结果更有针对性的购买各类人身保险，如重疾险、长期护理保险等，从而提升保险人赔付风险。
基因治疗技术
基因治疗技术是通过向人体细胞基因组转换损坏了的基因或引入正常的基因从而达到治疗疾病的方法。基因治疗是被认为是治疗遗传病的唯一方法，如把第9 凝血因子置入患者可以治疗血友病，把胰岛素置入糖尿病患者的体细胞可以治理糖尿病等等。基因治疗被称为人类医疗史上的第四次革命，遗传学表明人类有6500种遗传性疾病是由单个基因缺陷引起的，而通过基因治疗置入相关基因将使人类的许多不治之症得以克服。
作为一种全新的、颠覆现有疾病治疗方式的医疗技术，基因治疗改变的将不仅仅是疾病，更有可能改变人类。通过修改致病基因，在治疗疾病的同时，也将通过后代繁衍对现有人类基因图谱产生影响，产生“基因污染”，影响已知疾病的发病概率或产生不可预知的新疾病。人身保险的精算基础生命表、疾病表、死亡表等，均有可能发生大幅度的偏离，对人身保险的经营稳定带来难以预期的影响。
基因技术作为一项前沿科技，距离大规模商业化应用尚有一段距离，影响保险业尚需时日，以我国目前保险业的精算技术和专业技术水平，将基因技术各项成果运用到日常核保核赔过程中更是言之尚早。但也应看到，不顾社会发展与变迁，一味限制保险人使用和获取基因信息、将导致保险人严重偏离实际风险做出承保与理赔决定。
保险业作为一个古老而特殊的行业，在人类社会发展过程中扮演着不可替代的角色，科学技术的发展对保险业的影响从未停止，保险业已经历了三次工业革命，又在第四次工业革命中茁壮生长。因此，基因技术是成为保险业的又一个进步阶梯还是成为压垮骆驼的最后一根稻草，不仅取决于基因技术的发展，更关键的因素则在于人类社会如何认识基因技术对伦理带来的巨大冲击，让我们拭目以待。