□记者 苏洁
日前，中国保险行业协会下发的《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示，2018年，互联网健康保险累计实现规模保费收入122.9亿元，同比增长108.3%。值得关注的是，互联网健康保险近几年持续稳定增长，规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元，三年间增长了11倍，人们对保障型产品的需求日益增长。
数据背后，险企“嗅”到了健康险市场的发展潜力，纷纷开始在健康险市场布局。健康险的快速发展已经成为必然趋势，面对巨大的健康险市场蓝海，除传统险企之外，互联网公司抑或第三方互联网保险平台，都在积极抢占赛道，以各自独特的销售场景和技术基因占据市场一席之地。
互联网健康险市场井喷式增长
近年来，互联网保险的渗透率不断上升，逐渐成为人们购买的主要渠道。据华兴资本研究报告预测：2020年，在线保险市场的规模有望达4000亿-1.75万亿。而其线上规模迅速崛起背后的驱动力是供需两端的变化和升级。
随着健康险的热销，在业内人士看来，健康保障行业存在两大推动力：一是国内存在明显的需求缺口。目前中国面向公众的健康保障服务严重缺位，基础医保覆盖率不足11%，商业保险更是低于1%。一旦普通家庭遇到大病、重疾，如果没有健康保障支持，会给家庭造成巨大的财务负担。二是人们越来越开始注重健康的预防与保障，健康消费的快速增长，推动了消费结构的升级。
不仅传统险企纷纷布局健康险市场，一些互联网保险企业也在积极拓展这一市场，各施其责，发挥独特优势，在健康险市场下足了功夫。
第三方互联网保险平台优势凸显
《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示，2018年，开展互联网人身保险业务的保险公司中，50家公司通过自建在线商城（官网）展开经营，61家公司通过与第三方渠道进行合作，其中，49家公司采用自建官网和第三方渠道“双管齐下”的商业模式。
2018年通过第三方渠道共实现规模保费991.9亿元，占互联网人身保险总规模保费的83.1%，同比减少5.8个百分点；通过自建官网实现规模保费201.3亿元，较去年同期增长31.2%，占互联网人身保险总规模保费的16.9%。由此可见，技术能力较弱的传统险企单凭一己之力很难快速抢占市场，而是联合第三方平台一起，借助其优势实现共赢。
与此同时，互联网人身保险应以客户需求为导向，回归保障本源。随着互联网越来越深入到人们生活的衣、食、住、行各方面，用户的很多消费习惯已经改变，因此互联网渠道平台属性与目标客群特点将各类保险产品嵌入客户的生活场景，激发客户风险意识的同时也更加满足客户灵活化、个性化的保障需求。而随着人口老龄化的加剧、医疗支出的上升及客户风险意识的提高，其对保险的需求也从单一类型保障产品的需求转向更全面的整个家庭成员风险保障的需求。各保险公司应在产品需求和产品特性上积极与合作平台沟通交流，利用互联网平台优势，采用“按需定制”的模式，推出各类专属保障产品。
比如，轻松筹旗下轻松保联手众惠相互保险推出了针对年轻人群体的“年轻保”，关注“年轻保”小程序，通过走路来减少保费，由此来看，这其实是在不断鼓励大家养成健康的生活方式和习惯。
健康险优选平台水滴保联合安心保险推出了投保年龄60岁到80岁的老年百万医疗险。
近日，慧择保险携手网推出了递增型多次赔付重疾险“守卫者2号”，该产品是携手复星联合健康保险有限公司联合定制，专为有多次赔付需求的互联网保险用户而设计，在保持去年推出的“守卫者1号”优势的基础上，进行了多项迭代和创新。此外，在180天等待期内，被保险人如罹患轻症或中症，仅仅是等待期后免除该项责任的赔付，而合同仍继续有效，如果后续由轻中症演变成重疾，依然可享有保障。
打造符合用户关键需求的保险产品
近几年重疾险市场的竞争愈演愈烈，互联网保险用户的保险需求也在不断升级，主流重疾险的形态也在不断优化，目前市场上具备多次赔付的险种，大部分聚焦在轻症的保额递增，或者重疾的分组及次数上。但对于中症的保障、寿险责任的设计及等待期内豁免等实用性保障方面的考虑却有所欠缺，而看似能网罗这些保障的产品，在费率上又偏高，单在保险这一项支出上就可能超出了家庭预算，无疑会给普通家庭造成较大压力。
究竟什么样的保险，才算是一款真正的好保险呢？慧择保险网寿险产品中心总经理、北美精算师廖晓平对此表示，他心目中的好保险，既不是单纯的比拼价格优势，也不是力争保障最全，而是要在保障广、保额高、费率低之间取得相对平衡，让老百姓都能买得起。
近年来，大众互联网保险消费意识的提高，也为第三方互联网保险平台销售长期人身险带来了一定的市场土壤。但目前市场上在售的人身险险种五花八门，保障各有侧重和不足，而保险产品自身条款的复杂性、过高的承保门槛、较贵的保险价格、冗余的保障类目等，都会在一定程度上增加用户的购买决策难度。因此，第三方互联网平台如何根据用户不断升级的保险需求，利用好保险大数据的科技优势，打造出符合用户关键需求的重疾险产品，也成为衡量平台实力的重要参考依据。