□记者 苏洁
近年来，金融改革与发展成为社会和每一个老百姓关心的热点话题。本着民有所呼，“会”有所应，从两会的提案到议题更加坦诚透明，也更加开放务实。
2019年两会，不管是从政府报告，还是代表委员的提案，都对金融行业发展给予了高度关注。2019年政府工作报告强调，以守住系统性风险为底线，以服务实体经济为导向，改革优化金融体系结构，发展民营银行和社区银行，加强金融风险监测预警和化解处置。同时，互联网企业代表马化腾、李彦宏、雷军等提出人工智能、区块链、5G等技术将成为主流技术。以此为纲领，利用技术来优化和助力金融业发展，守住风险底线，成为金融机构当下急需解决的问题。
对于金融机构来说，如何正视这些变革？如何把握先机，决胜未来？
“科技向善”不只是口号 更是责任
2019年两会代表委员们的提案中，“金融科技”无疑是众多热词之一。金融科技发展，本质是金融，但技术应用更是创新发展的“资本”。
全国人大代表、腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾2019年向两会提交七份书面建议，其中提到全社会践行“科技向善”的问题。马化腾认为，基础科学研究是创新的基础和原动力，经济高质量发展的关键是科技创新的“含金量”。同时，强化基础科学的普及和教育力度，引导社会力量提升科普水平，加强科技后备力量的培养，为中国未来20年至30年可持续的科技竞争力打下基础。
无独有偶，李彦宏、丁磊、雷军、刘庆峰等互联网和科技大佬们纷纷表示，人工智能技术的行业应用将成为瞩目焦点，并专注于将技术逐步与具体场景深度融合，来解决实际问题。同时，5G、产业互联网也得到众多关注，以及万物互联下的数据应用和隐私安全也被列入2019年两会的关注话题。
纵观金融业现状，已经有不少企业在探索和实践。对于他们而言，“科技向善”不仅仅是个口号，更多的则来自于肩负的责任。
易安保险相关人士认为，科技是把“双刃剑”，对于科技，用之于善则大善，用之于恶则大恶，所谓的“科技向善”就是要坚守伦理底线。当前金融科技面临的主要问题在于基础设施不完善、信息安全体系存在漏洞，金融行业应当意识到这个问题的严重性，将消费者利益放在首位，提升数据隐私保护意识，强化信息安全保障体系，夯实信息安全基础建设，防微杜渐，提升百姓生活的安全感及幸福度。
安心财险 CTO黄坤表示，推动新技术领域的全球治理，最根本的是要发展有温度的科技，坚持以人为本的原则。从金融企业经营管理的角度出发，应用人工智能、大数据、云计算以及5G移动互联技术，来提升客户服务水平、承保和理赔风险控制能力，创造企业价值，解决保险行业的痛点，获得消费者的认同、为消费者提供终身保险服务，给消费者带来更全面、更个性化的服务功能体验，这些都是践行“科技向善”理念的具体体现。
中国银行保险监督管理委员会主席郭树清表示，2019年政府工作报告中提到，要求今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，对银行来说，一个巨大的挑战就是一定要获取足够的信息，这方面银行业做了很多探索。同时保险也大有可为，保险现在总的投资基金大概有16万亿左右，也可以投资到民营企业和小微企业。以上为金融科技发展提供了成长空间，带来了发展机遇。
当然，在科技快速发展的同时，也要正视科技的两面性。
同盾科技副总裁陈蕾指出，金融本身是社会发展到高度文明才出现的现象，金融也可以是很有温度。普惠金融就是以服务弱势群体为目标，达到消除贫困，实现社会公平等目的。实现普惠金融的关键环节是成本和信任，以前因为信息不对称，金融机构不敢为小微企业等弱势群体提供金融服务。现在，随着金融科技的不断深入和突破，这种信息不对称的现象就能慢慢消除。同盾科技目前正在通过智能风控和智能分析决策帮助金融机构为更多从前无法享受金融服务的主体提供金融便利。
“金融行业的科技创新归根结底还是为了满足用户需求，以技术构建极致的用户体验。具体到互联网保险行业来说，‘科技向善’就是用智能化服务满足人民群众的保险需求。一方面，围绕用户大数据，抓取用户痛点，与上游保险公司定制更多超高性价比的普惠产品，让每个人都买得起保险；另一方面，围绕用户需求，以科技赋能保险服务，从前期购买到后期理赔，都能提升用户体验。”水滴保总经理杨光说道，“对于技术存在的两面性，作为互联网保险行业的一员，水滴保希望政府能够出台更多更完善的措施加强监管，从源头上遏制可能发生的技术安全问题，这对整个行业都是有好处的。”
金融和风险这个词密不可分，对于保险行业，风险更是尤为重要。“控制好了核保、核赔也就控制好了保险的这个风险。对于为保险业做机器人的企业来说，在专业能力上面，尤其是针对于‘两核’的能力，这才是我们理解真正为保险和金融行业守住风险的核心。”企保科技创始人兼CEO 庞文君如是说。
保险科技未来可期
保险业作为金融行业的一个分支，其在稳定金融发展、助力实体经济发展等方面起到了举足轻重的作用。近年来，随着监管政策的推进，科技在助力保险业发展方面成效显著，涌现出了一批互联网保险公司和科技创业公司。与此同时，科创板块上市话题更是让保险科技公司跃跃欲试。这些利好都对保险业有所倾斜。
易安保险相关人士称，这些利好对于保险业尤其互联网保险行业来说意义重大，表明市场看好保险科技发展，互联网保险还会迎来更多的发展机遇，可发挥的潜力巨大。作为一家专业的互联网保险公司，易安以科技推动业务变革，着力开创互联网保险价值发展的易安模式，推动互联网保险创新破局。
黄坤认为，根据板块定位和科创企业特点，对于一直致力于大数据、云计算、人工智能、移动互联等科技创新的互联网保险公司和科技创业公司将是重大利好。未来这些采用最新科技的保险科技服务提供商将在资本市场大放异彩。
“不仅是保险业利好频出，资本层面也对保险科技非常看好。近年，在大数据和AI等技术的加持下，各保险公司逐步实现数字化、信息化、网络化的方式来采集信息、分析信息、定价信息，用信息流应对各类外部风险和不确定性。目前，保险业自身也处在发展和变革的过程中处于发展黄金期，而随着‘偿二代’的实施对保险公司的风险管理提出了更高的要求，比如说针对车险、寿险等传统业务，大保险公司依靠规模效应来摊薄经营成本，中小保险公司很难与大型保险公司抗衡，必须通过技术、模式、产品、服务等各种创新方式走探索适合自己的道路。”陈蕾说。
寿险方面，寿险公司在不断尝试科技创新。人保寿险相关人士表示，科技赋能传统人身寿险行业已成为未来发展趋势，科技在保险领域的应用与融合为保险服务注入了鲜活的生命力。人保寿险为贯彻集团公司“3411工程”，促进传统寿险营销与线上科技的融合，推出新的线上H5支持销售模式。人保寿险通过简便易操作的微信公众平台作为营销队伍使用线上销售支持工具的入口，利用“3D全景、手绘、互动游戏、多屏互动、人脸识别”等多种技术形式，设计开发多种H5类销售支持工具，通过对“保险+科技”的融合，提高营销伙伴展业形式的多样性，为营销提供多种可能。未来，人保寿险将继续重视科技赋能，推动公司向高质量发展转型。
同时，也有不少科创企业正服务于传统寿险难以覆盖的领域。“科技之于金融行业是一种创新的催化剂，作为专注于为4.5亿带病人群提供保险服务的创新企业，借助科技的力量，让带病人群享受到商业保险成为了可能。通过科技手段，再借助我们专业的医学团队，我们能清晰地了解到带病人群的疾病发展和走向，从而通过概率计算，与保险公司一同研发出符合已病人群的保险产品。为切实解决我国‘因病致贫、因病返贫’的民生问题贡献一点力量。”健易保创始人兼CEO 张圣明说道，“近期，我们也在与至本医疗科技和相关保险公司联合推出国内针对肺癌和乳腺癌肿瘤检测及诊疗用药的创新支付保险计划，未来该类产品的保障范围有望进一步扩大。”
在车险方面，车车科技CEO张磊表示，“一方面专注当下的问题 。以车险交易为例，交易复杂，流程过长，中间环节多，用户体验差都是问题。另一方面把握未来的趋势。保险科技解决的不仅是当下的问题，还要看未来的产业格局。受到国家政策鼓励，资本市场看好，大批来自互联网行业、保险业、IT技术、消费业人士的纷纷加入保险科技行列，让更多的资金、人才、技术向保险科技行业靠拢，也必将迎来更加剧烈的竞争。只有以客户为中心，为客户创造价值，让客户获得幸福感，才能让我们走得更远。”
金融科技迎来黄金时期
3月10日，在十三届全国人大二次会议新闻中心举办的记者会上，央行副行长范一飞介绍，下一步央行将加快出台金融科技发展规划，持续健全金融科技监管体系，推动金融科技在“守正、安全、普惠、开放”的道路上行稳致远，不断提升金融服务实体经济能力。业内人士认为，2019年，金融科技将进入一个最好的时代。
在陈蕾看来，随着大数据的多领域、多角度、多行业巨量积累，云计算和人工智能关键技术的突破，金融科技也将迎来一个有支撑、能落地的黄金时期。未来，金融科技将出现以下的发展态势：第一，金融科技产品的应用场景更加多样化。第二，金融科技在构建新金融业态中发挥重要作用。第三，新技术能多维度提升金融科技发展，同时将反推人工智能等技术继续突破。
杨光认为，互联网金融行业在2018年经历了大洗牌，进入了低潮期，但有“破”才有“立”，正是因为驱逐了市场里面的“劣币”，“良币”才能更好地发展起来。因此，2019年，金融科技将迎来新的发展阶段。
“对于保险科技创业企业而言，2019年将是一个非常好的时机，首先，这个市场比较成熟了，其次，就是技术的进步。未来AI时代将由中国引领，从而向全球输出我们的技术能力。”庞文君说。
张磊表示，保险科技经过5年多的发展已经到了厚积薄发的阶段。在移动化、在线化之后必将迎来智能化、个性化。成熟的技术创新应用、快速增长的互联网保民用户，将催生出更加多样的产品和服务，成为互联网普惠金融的重要推动力量。