□本报记者 苏洁
江湖相爱相杀不足为奇，大浪淘沙也已成常态。如何在激烈竞争中冲出一条血路，或许是目前险企，尤其是中小险企所焦虑的话题。身处保险和科技不断融合的激荡时代，把握未来趋势才能占据重要位置。
风景长宜放眼量，展望保险业未来发展有几大趋势：传统险企都在试图用科技来武装自己，即“科技赋能”；另外众多互联网巨头都在加速布局保险行业，力求抢占保险科技行业的新风口和新商机。作为传统险企如何适应“变革”？与此同时，面对创新基因强大的科技公司来说，传统险企又该如何应对？
不同险企皆利用科技“武装”自己
不同的保险公司的创新路径有所不同。大型传统险企一般依靠集团公司，自身孵化或者参与投资科技平台或者科技公司，形成自己的集团化、多元化矩阵。比如平安集团成立了全资子公司平安科技；中国人寿构建“以客户为中心、以数据为依托、以智能为引领”的数字化金融集团的愿景；太平洋保险集团提出战略转型2.0，宗旨在于加大集团数字化路径；人保集团提出了面向未来的“3411”工程，并下设人保金服，同时孵化了多个科技平台，都是基于对未来挑战和竞争的应变提出的深层次转型；太平保险成立了太平金科，驱动太平保险科技转型。
中小险企则是依靠自身优势和所长来博得市场认可。比如弘康人寿特点在于没有线下营销员队伍，利用互联网进行线上化销售；大地保险在数字化转型之路上投入巨大，利用云技术等赋能核心业务，效率得到高效提升；众安保险作为成立最早的互联网保险公司，更是出生时就具有强大的科技基因，对于带动传统保险行业向互联网转型提供案例和模板。
对于中介公司来说，一部分是传统中介，一部分新中介则多是创业公司通过申请或者收购保险中介牌照进军互联网保险领域。传统意义上的中介和传统险企面临同样的困惑，就是如何更好地了解用户，让用户爱上保险，而新中介则用特定的技术，或者是一种特定的对某一个领域的资源和理解来对保险赋能，在保险创新的市场里最为活跃。
可以看出，不同险企皆根据自身优势，在数字化转型路上纷纷用“科技”来武装自己，只不过有些险企率先尝试抢占科技高点，适时进行转型，有些险企还在转型路上。而在转型途中，险企单凭自身力量很难实现转型，往往是一些科技公司更具科技创新基因和活力，来帮助险企协同完成转型。因此，当险企面对强大的科技公司时，两者并不是竞争关系，而更多的是搭伙过日子，协同创新实现共赢。
“我们要共同构建保险科技创新生态，因为科技是永续在变化的，我们彼此之间不是A和B，A和B是一体的，我们不是上下游，我们本质上就在一起。我们来共同创造新的产品，用新的引擎和新的服务，来共同服务我们的客户。”人保金服总裁谷伟在人保金服孵化的科技平台爱保科技成立一周年战略发布会上谈到。
鱼儿离不开水，这或许是险企与科技公司之间关系的最佳释义。
科技驱动保险生态价值全链条重塑
金融科技，正在推动发起金融科技产业投资基金，通过主动的寻找，赋能式的投资，在创新创业领域里面结交更多的朋友。
“科技和保险的融合，不仅仅是创新，也不仅仅是赋能，更是助推整个行业的变革。”人保金服副总裁、爱保科技董事长王俊认为。2018年是人保金服启航的一年，人保金服是人保集团改革创新的试验田，承担着服务主业和价值探索。作为旗下的爱保科技平台也在2019年初发布了2019年的数字化战略规划和产品计划。
麦肯锡的研究报告指出，如果将数字化的技术和核心业务很好地结合起来，可以助推核心业务，实现运营效率的提高，也实现百分之二十的收入增长。
回首2018年这一年，国内大型的保险集团，无一例外发布了数字化战略，来寻求科技赋能保险。有业内人士观点认为，险企在数字化上加码，无非是两个方面原因：一个是应对挑战，通过数字化把数字化能力内化为核心能力来应对数字化带来的挑战，通过对保险业务的全链条的数字化，不断地改善内部的运营效率，提升运营成本，提升客户的体验感；另一方面，纵观国际和国内，大型的保险集团都通过深度的股权合作和内部的孵化创新来联合发起或者是单独发起金融科技子公司，保险科技子公司，以获取更多的技术并加以应用，以确保在数字化时代保持传统保险公司的优势。
如何来看数字化时代，科技发展应用对保险行业的影响？在王俊看来，长期以来，保险实际上是供给端驱动需求端的产品，保险公司主导了产品，但是，保险科技的广泛应用，会使得这种供给和需求在产品关系上发生改变，推动保险产品从供给端向需求端转变。同时，整个行业一定会推动行业从以产品为中心，向以客户为中心这种运营能力的大变革。可以说，如何构建以用户为中心的价值体系将成为保险科技创新应用的核心。保险科技正在驱动保险全链条的价值链重塑，从获客、产品销售到服务。
过去的一年，对于传统保险公司来说有不安和焦虑，当然也有不少险企居安思危，也在寻求让业务插上科技的翅膀。如何来缓解和消除这种不安和焦虑，可能比较有效的途径之一，应该是以更积极的心态来看待科技和保险的融合。王俊坦言，“保险科技公司和传统保险公司天然就是朋友，一对非常好的朋友，我们应该以更好、更积极、更开放的心态来看待、来拥抱科技和未来，用科技来赋能保险，不断地驱动自我变革，用更多的技术，只有这样才能在未来的发展和竞争中占据主动优势。”
对于未来数字化对传统险企会带来哪些重要影响，爱保科技CEO刘伟认为有几个方面影响：第一，更加个性化的产品定制。消费群体在发生迁移，核心消费群从70后到80后，再到90后，90后的新消费群体们更加注重个性化，所以个性化的产品的定制是未来一个很重要的挑战；第二，零售化的产品销售。未来的场景和代理人的销售模式，会逐步的从to B面向直接to C方向的销售转移。第三，前置化的风险管理。在数字经济新引擎的驱动下，保险的升级正在使传统的事后赔付逐渐向事前的风险管理进行转移。第四，超预期的用户体验。用户将从PC端向移动端转移，更加注重体验和在线化。第五，更强大的数据能力。数字化一个很重要的点是科技，这些能力的基础就是数据，同时数据算法算力也是智能化的基础。最后，针对服务端的解决方案，可以把承保、理赔、服务串联起来提供整套解决方案，未来在这些方面对传统行业赋能，这是对于行业的价值。
险企和科技公司携手前行
毕马威在对保险科技领域做了一项调查结果显示，超过三分之二的受访者都同意保险科技是未来保险业发展的重要的基础设施，其中另外三分之一认为保险科技虽然说不是基础设施，但是也会是非常重要的一个支持。
至于说保险科技未来会有多快，给这个行业带来了变化，在70%的受访者来讲，五年之内，保险科技就会给行业产生比较大的影响。比较乐观的四分之一认为是一到三年，另外一半是三到五年。
谈到科技，什么样的科技对未来的保险业的发展更重要一些？毕马威的这项调查表明，大概90%的受访者觉得大数据和人工智能对保险行业的影响可能是最快，也是最大的。其次是云计算，之后是生物医药科技，区块链等等。
至于说保险科技目前发展到一个什么样的状况，目前来讲的话，在200个受访者中有三分之二的人认为目前的保险投入低于行业发展的需要。相反来讲的话，其他的一些公司，包括科技公司和互联网公司，受访者觉得他们的投入相对来说更充分一些。
至于谈到保险科技的发展，应该怎样去利用或者去创造一个新生态，毕马威精算服务合伙人黄博人根据毕马威的这项深度调查总结出，“无论是保险公司还是说行业外的科技公司来讲，大家非常认可的一点是互相拥抱互相的优势，取长补短。超过80%的公司同意未来的发展需要使内部研发和外部的采购相结合。或者是说换句话说，业内外的公司要去配合，而不是说我完全靠我自己，其实在现在这样一个发展的过程中，不管是什么行业，其实完全一家公司自己去封闭式的去发展，越来越行不通。因此，大家都觉得保险公司和科技公司应该携起手来，建立更多合作。”
科技成就了“新保险”，作为“新保险”发展的基础设施，既会推动既有业态的改善，也推动了创新业态的升级，包括一些价值链和价值体系的重构。对于保险公司而言，未来公司的组织架构以及人才，尤其是复合型人才的培养或许是目前亟待解决的问题。