□中国保险报网 记者 苏洁
随着技术的迭代和发展，越来越多的企业借助互联网工具来助力企业发展，提高效率，节约成本。保险科技作为金融科技的一个分支，在近两年成为炙手可热的话题，并且将成为金融科技未来最具发展潜力的一个领域。这个趋势不仅仅适用于饱和度高的领域，对于本身就存在极大缺口的健康保障领域，更有着深刻的意义。
科技赋能打开商业健康保险的“新世界”
据瑞士再保险发布的《亚洲健康保障缺口》报告显示：亚洲健康保障缺口1.8万亿美元，中国内地健康保障缺口高达8050亿美元，远高于亚洲其他国家。
纵观目前保险市场发展，多数险企，尤其是互联网保险公司，瞄准了健康险市场，不断在健康险领域发力，不仅是看好健康险市场未来发展潜力，更是为了满足了用户对于日益增长的健康保障的需求。
早在2015年，众安保险就推出我国首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划“步步保”。“步步保”通过与小米运动APP相连，用户投保时，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，它最大的特点是将健康险与可穿戴设备的结合，以用户真实的运动量作为定价依据，用运动步数抵扣保费，从而达到主动的健康管理。
无独有偶，泰康在线在互联网保险领域的核心优势即是“大健康战略”。一直以来，泰康在线与健康、医疗、医药产业不断强强联手，一直致力于为用户打造一个完善的大健康生态圈。
泰康在线相关负责人表示，互联网健康险是互联网保险市场中的蓝海：一是中国经济快速发展，人们生活品质不断提升，健康意识越来越强，对健康险需求不断增加;二是政策利好，《“健康中国2030”规划纲要》提出要“积极发展商业健康保险”，而互联网保险企业要快速驶入健康险蓝海，还需要探索区别于传统健康险的新模式。
近日，轻松筹联合泰康在线推出了专为轻松筹会员定制的“轻松暖保保”。该产品覆盖6种重疾，同时用户还可以为自己的直系亲属申请投保。在这其中，“轻松暖保保”产品中应用了区块链技术公开、透明、不可篡改的特性，赋予这款产品高透明的特点。
除与泰康在线的合作外，轻松e保在2018年10月29日，联合保险公司和再保公司，将区块链底层技术运用到了保险产业链中，通过区块链特有的分布式账本、不可篡改及透明化特征，打通了前端渠道、中端承保和理赔、后端再保的闭环环节，让数据实时在各个流程环节传递。
轻松e保相关负责人表示，“我国的商业健康险市场需求很大，却依然发展不起来，原因在于：第一是渠道。目前我国的保险公司的营销渠道很难触及到真正需要商业健康险的人群，保险公司的营销渠道并不能精准定位。第二是产品，目前产品的同质化非常严重，对于普通老百姓来说，如果没有保险知识想分辨什么产品适合自己比较困难。第三是保障意识弱。大多数人不清楚重疾需要花多少钱，也不清楚生病之后自己承担多少。第四是人民群众对于保险的信任度较低。”
如何解决这些问题?上述人士认为，“首先要对用户进行潜移默化的市场教育，然后再对教育后的客户做精准用户画像。我们需要用浅显易懂的语言和图片进行优化，通过测试以及交互界面不断优化，从而提高用户转化率。”
通过场景唤醒用户的健康保障意识
保险是一个万亿规模的市场，拥有广阔的发展空间。但是由于产品复杂性高、构建信任需要时间、需求相对被动等等因素，与用户往往存在距离。将保险搬上网，率先将“被动需求”转变为“主动认知”，人们开始通过专业的互联网保险销售平台对其进行深度认知。而健康保险产品的一个最大特征是，用户在健康时或身边朋友没发生类似事件时，往往对健康保险产品不感冒，但一旦遭遇健康威胁，甚至因此而花费高额的费用治病，才会对保险产品的价值和作用产生强烈共鸣。
作为互联网健康险第三方创新平台，轻松e保相关负责人介绍，“单纯的事后救助并不能很好地解决民众的健康难题，需要保险来实现充足的保障。托轻松筹亿级的用户数量，轻松e保为每一个参与大病救助业务的用户搭建了一个场景，让用户能直观的认识到疾病隐患和健康保障的重要性，唤醒用户的健康保障意识，在这一场景下，轻松e保让用户可以切实地体会到健康险的必要性。”
轻松e保吃定健康保险蛋糕，主打两张王牌：一是技术创新与用户需求洞察的结合。海量、精准的健康保障人群，然后对其进行精准画像。二是生态圈和朋友圈足够大。健康保险、健康消费是一块大蛋糕，产业链较长，涉及到产品的设计、代理、运营和服务各个环节，作为健康保险领域的创新选手，通吃产业链、单打独斗都行不通，这就考量企业在产业链上下游构建生态圈的能力。
互联网保险未来可期，互联网健康险在路上。