□马向东
2018年夏天，浦发银行在北京发布“APIBank”无界开放银行。这是我国内地银行界关于“开放银行”构想的首个落地。有了“开放银行”，就会有“开放保险”。
金融科技催生了“开放银行”
“开放银行”将是银行金融科技发展的一大趋势
“开放银行”这一概念源自英国，在2018年成为我国银行界一个常被提起的词。国内数家银行对“开放银行”进行了深入研究和不断探索，明确“开放银行”的核心特征是：“银行将自己的API嵌入合作伙伴平台中以输出金融能力，而用户可以在这些平台中无缝享用该行金融服务”。此平台化服务思路，依靠人工智能、大数据等技术支持，将会成为银行金融科技发展的一大趋势。
“开放银行”是新技术催化下银行业的新尝试
“开放银行”绝不是银行业的一般性调整，而是银行业在新技术催化下，大力推进金融科技的一种新尝试。浦发银行开设的“开放银行”，突破了银行传统物理网点、手机APP的局限，使得银行产品和服务无处不在，又“隐形”于各平台之后。而API就相当于是一个“连接器”，连接了金融与各行各业的场景。例如，用户在旅游网站上订机票或酒店，支付时无需切换至银行APP或网站，通过API就可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。
继浦发银行之后，其他银行也很快进行了“开放银行”的实践。建设银行在2018年上线了“开放银行”管理平台，对外输出核心服务。招行开放了用户和支付体系，通过API、H5等连接方式，实现金融和生活场景的连接。
“开放银行”创新了一种获客渠道
“开放银行”的全面开放做法（以往银行通过银企直连或银银平台开放部分数据），能够更好地让银行与外部平台通过数据共享获取服务。例如，银行提供一个账户查询接口，第三方在调用API时，输入必要的账号等数据，即可调用查询账户信息的服务，获取账户信息数据。银行建立OpenAPI平台，通过API连接外部平台，可以帮助银行高效获取客户；而且借助OpenAPI平台效应还能将获客渠道跨界至多个行业，实现获客渠道的全行业灵活扩展。
“开放银行”是运用新技术对银行业务模式的重构
“开放银行”是技术展现的金融思维和运用新技术对业务模式的重构，是一种全新的银行经营形态。移动互联网时代背景下，金融服务在方式、渠道、场景上的变化越来越大，银行业为适应新形势则必须尽快改变传统的服务方式，实现线上化，从线上融入各个场景。“开放银行”延续了场景化发展，是将金融服务嵌入生活和生产诸方面，让银行进入到第三方的主流场景中，进一步体现了“场景在前，金融在后”。而具有极大实际应用价值的银行平台化服务体系，能够更快速有效地给第三方提供金融服务。在“开放银行”这一模式中，技术是开放平台的基础，能够使外部平台调用API接口获取服务和数据更为便捷。
“开放银行”带动银行界开放业态
“开放银行”突破了以往银行自建生态圈的做法，一是通过系统层面的开放，以开放API的方式，引进更高效的业务流程。二是通过业务层面开放，让业务覆盖面更广、触角更发达、更有温度。三是通过数据层面开放（法律保护范围内及监管允许），提升共享服务水平。四是观念开放，必将带动整个银行界的开放业态。
“开放保险”之路已然开启
保险与银行关系密切为“开放保险”提供有利条件
保险业与银行业同属于金融范畴，彼此关系密切。保险和银行在本质上都是吸收公众负债通过资产配置获取收益的差价（不过在负债端保险的一个优势是久期较长，平摊后负债成本较低），保险的投资，银行的贷款，本质上都是一种资产。
随着消费者需求的变化和期望的不断提高，对保险品种的功能提出了更为广泛的要求，推动了保险业与银行业的相互渗透及合作（包括竞争）。银保合作既能使双方拓宽资金来源和运用的渠道，又能为客户提供综合的金融服务。从融资业务看，除了银行存款这一投资形式，保险公司与银行还可以通过国债买卖、债券回购、资金拆借等多种形式互相融通资金，使双方资金的流动性和收益性得以提高。
从市场销售看，银行是保险公司的“天然盟友”，银行代理销售保险业务一直是银保合作的一个重点。从网络资源、客户资源共享方面看，保险公司与银行互相交流客户信息资源，可以为双方经营决策提升信息支持。从金融产品设计看，保险公司可以设计与银行业务相配套的保险产品，银行可以将保险单（作为一种特殊的有价证券）作为抵押或质押标的物来开展贷款业务，以扩大双方的业务范围。由此看来，既然银行业能打造出“开放银行”，保险业也就具备打造“开放保险”的条件,并将促进金融领域这一趋势.
新技术奠定“开放保险”的基础
大数据让保险公司在优化流程、产品设计、精算定价、客户服务和营销推广等方面具有了全新视角和思路，人工智能大大提升了保险公司的在线获客、营销推广、客户服务、自动理赔以及防范保险诈骗等能力，还有云计算、区块链等都是保险业的重要基础设施。新技术对保险业的赋能与融合，正在提升行业的供给效能。这些具有科技含量的底层体系，奠定了“开放保险”的基础。而“开放保险”将对保险公司和市场充分赋能，进一步提高保险公司运营效率、降低经营成本、精准定位客户、提高风险管理能力，也让所有市场参与者获益。
“开放保险”将提升与第三方平台的合作关系
保险公司与第三方平台合作已有许多经验，不少保险公司的核心业务系统接入第三方平台，依靠网络技术、客户流量、诸多场景、贴近服务等优势，互联网保险做的风风火火。“开放保险”通过系统开放、业务开放、数据开放等，将进一步提升保险公司与伙伴平台的关系，促进保险行业转型升级，提升保险产品性价比，强化保险服务兼容性，构建更高效、更平衡、更人文的保险生态体系。
“开放保险”进一步促进场景化保险
目前在场景保险方面，已开发出基于网购数据的退货运费险、基于运动数据的医疗保险、基于气象数据的气象保险等诸多品种。“开放保险”将进一步促进场景数据的分析和挖掘，推动保险公司开发出更多场景业务，设计出一系列创新型产品。
随着生活水平的不断提升，保险逐渐走进千家万户。“开放保险”可以更好地借助伙伴平台推出种类繁多的保险产品，方便和满足不同客户选择那些具有“以防万一”功能、孳息生利功能、保障理财兼有功能等所需，并以先进技术为客户提供多种金融服务。
“开放保险”将增强险企市场竞争能力
现在的保险市场，已经基本实现了充分竞争，对外开放也在提速。有需求就有市场，各保险公司在客户需求引导下无不大力拓展市场。“开放保险”将推进保险产品的市场化，推进保险服务的细致化、个性化，以多样性抑制价格战风险，从而提高经济效益，降低经营成本，增强险企市场竞争能力。“开放保险”尤其在营销方面，可以节省大量的中间费用支出，凭借平台优势、庞大的客户群、较低的费用率打造更有魅力的营销渠道。同时，通过与银行等其他金融机构进行业务互相渗透与合作来实现规模经济。
“开放保险”能够更好地助推普惠金融
普惠金融已经成为国家战略，拓展普惠金融，是保险业的一大根本任务。“开放保险”的技术能力可以有效支持诸如保险机构在贫困地区开办农业保险、为外出务工农民开辟异地理赔绿色通道、保险公司配合各地开展贫困人口补充医疗保险和推动大病保险向困难群众适当倾斜、保险公益项目等。能够更大发挥保险公司的优势，更好地服务大众，更有效地助推普惠金融。
总之，“开放保险”将使保险机构获得更强大的运营能力和更高效的运营支持，给保险业带来运营生态、产品设计、服务质量等诸多方面变革，推动整个行业基础设施建设与升级，促进更广泛的保险共享，使行业更有能力应对未来的挑战。