□记者 苏洁
世界变化如此之快，如今，身处智能时代，AI改变了世界。未来人工智能将在金融领域发挥举足轻重的作用。2018年，中国的金融科技行业自强不息，金融科技发展如火如荼，在Fintech中包括智能语言、智能科技、区块链市场等等，都得到市场的有力验证，智能金融时代已经到来。与此同时，科技企业和传统金融企业合作不断加强，金融科技的领军企业以多年积累的数据、流量和先进的风控技术，赋能传统金融行业，双方更多的是合作共赢。智能时代，金融企业应如何积极应对？科技创新为智能金融带来哪些新机遇？9月6日-7日在上海举办的第三届朗迪朗迪金融科技峰会上，金融科技企业大咖进行了观点交锋。
中国金融科技发展潜力巨大
“现在中国的金融科技市场在全球金融可进市场占据了举足轻重的地位，中国的移动支付每年22万亿以上，是美国市场的20倍。彰显了中国金融科技从技术层面的先进性和完备性。随之而来的，我们看到中国很多金融企业开始立足国内，反哺世界，他们把中国的资金、技术、服务带到海外。”冰鉴科技模型部负责人宋鑫说道。
宋鑫介绍，金融科技发展经历过三个阶段：第一个阶段在1980年以前，金融科技开始设立IT部门，主要目的对文件、文档进行电子化。第二个阶段是从90年代开始到2010年左右，这20年中随着互联网以及移动互联网的出现，金融从业者对互联网金融做了一些探索。第三个阶段，2011年以后，随着一些新兴技术的出现，像美国的AWS，中国的腾讯云、阿里云等等企业崛起。随着这些新技术的出现，金融机构跟IT进行非常紧密的结合。
同时，他指出，金融科技从技术角度可以分成四类：一是基础计算与存储的能力，如云计算，AWS、腾讯云可以提供更便捷的存储云。二是逻辑的算法来讲，最近十年出现了很多新兴的算法，深度学习等等。三是区块链在金融领域的一些应用。最后就是大数据，如何通过大数据技术整合处理和利用数据，到现在也是应用非常广的一个概念。
“从业务层面，我们金融的资产获取、生成、对接、场景的深入，在每个角落都可以看到金融科技的应用。包括征信，智能投顾、风控、 精准营销等等。”宋鑫补充道，“看一下2013年-2020年中国金融科技营收规模的增长趋势，平均中国金融科技的营收以40%的比率增长。中国跟国外在金融科技的互动，现在已经从过去单项的技术输入转向双向的交流、输入、输出。”
“从现在来看未来，其实合规才是所有的Fintech公司需要密切关注的东西，因为这才是企业的生死线。我们可以看到未来中国金融科技的发展趋势，其实就是合作共赢。尤其是在这两年，随着监管和政策逐渐明朗的情况下。科技是改变金融的一个很重要的变量，互联网金融机构跟传统金融机构的合作，才是未来制胜的关键。”乐信集团首席执行官肖文杰说道。
科技是改变金融的重要变量
说到金融科技，区块链必不可少。区块链是现在最新最热的一个词，Deloitt的研究报告表明：几乎在金融界或者来自其他行业的一千多个企业家都进入了区块链这个行业，区块链这个科技在很多的行业都可以得以应用，但是其中最常用的一个行业的应用是金融界和物流。
在谈到区块链的应用核心价值时，世界经济论坛的科技首席专家Jesse McWaters称，“区块链是个核心，但它在本质上是共同分享、共同拥有的一个记录的系统。如果你需要共享的记忆库，并且去保存它的记录的话，用区块链这套系统就可以。这个系统听上去不是很激动人心，也不是很性感，但是最终它却是一个革命性的变化。因为今天大部分的基础建设或者我们的架构，金融服务的架构都是基于此。我们说的一个中心化的服务器，来处理所有的交易和信息的交换，这是一个很复杂的系统。当中有很多的中间界限，并且它的维护成本也是很高，我们维持这样可信赖的记录系统，允许很多人来参与，并且更改这个系统，因此创造了价值。云计算也好，社交活动也好，甚至像滴滴或者优步这样的网站和服务，其实都是用户信息分享的网络。因此，我们就看到的是从这种集中式的信息，到去中心化的信息，再到最终一个革命性的网络基础机构。”
智融集团首席执行官焦可将金融科技发展时遇到的风险和困难比喻为“钉子”，究竟怎么样解决这些“钉子”，即风险，怎么样用“锤子”这种科技的手段把这个“钉子”敲进去？“钉子”和“锤子”的碰撞会发生怎样的火花？焦可认为，当新的消费金融的需求正在蓬勃发展的时候，传统的模式会碰到很多“钉子”，而这里所说的“钉子”是大家发现问题却找不到答案。
焦可认为，大数据在反欺诈领域有非常大的优势。同样在整个的风控模型的迭代上面，AI带来了大量的风控模型上的新的机会，不再依赖传统的很长时间去迭代一次。AI给模型的优化带来很大的机会。“我们相信技术可以帮助建立智慧金融这样的体系，然后让每个人从中获得更好的一种享受。”
智慧金融发展格局
腾讯金融云总经理胡利明认为，智慧金融是未来金融科技发展趋势。
胡利明介绍，国内智慧金融的发展，可以划分为四个阶段：第一阶段是2000年到2010年左右，国内如火如荼构建金融基础设施，进行电子化、信息化的一个阶段。第二阶段是金融科技化的阶段，缘于云计算和大数据技术的兴起，互联网金融业务的兴起，就在于金融行业采用云和大数据的技术。但是这个阶段，数据的来源以及一些场景是相对比较割裂的。第三阶段是金融机构在构建自己的AI平台，应用深度学习的能力去重塑各个业务环节，并且开始贯穿。跨企业的数据生态开始建立，跨企业的业务场景合作也越来越多。第四阶段是比较理想的阶段，每个金融机构都形成自己的金融超脑，贯通各个业务的场景，而且不断进行智慧化演进。同时，每个C端的客户，人人都拥有一个金融AI的顾问。
在胡利明看来，目前大部分金融机构是处于由第二阶段向第三阶段演进的过程中。
胡利明指出，在当前的阶段，金融行业也面临一些四个挑战：第一，现在在营销广告满天飞的情况下，获客难、留客难是老大难，竞争非常激烈。第二，在互联网上展开金融业务，容易面临欺诈、信用风险、偿还能力风险等问题。受经济大环境的影响，业务风险也在加大。第三，很多机构的服务流程还依赖于人工流程，服务效率低下，成本较高。第四，一些金融机构的技术能力以及IT支撑能力不足以满足它的业务发展。
对于这四个问题，胡利明总结用“加减乘除”四个解决方案去解决和优化。“加”就是帮助金融机构获客留客，扩大业务的规模。“减”就是借助技术和智能，帮助金融机构构建自己在线的智能风控体系，降低风险。“乘”就是用AI的能力全面重塑和改造金融服务的过程，降低成本提高效率。比如基于机器学习平台提供各类基础的AI能力，像语音、机器视觉、文字识别等，这之上再提供AI的能力，像营销机器人、客服机器人、智能投顾、智能投研等。针对人千人千面的标签，定制相应的金融产品，再通过营销机器人进行营销。最后在整个服务环节，通过客服机器人进行自动化的沟通。“除”就是运用云计算的分布式架构，对业务IT支撑的需求分而化之。