□记者 苏洁
近日，中国保险行业协会发布的《2018年上半年互联网财产保险业务数据通报》显示，2018年上半年互联网财险市场中，意外健康险成为增长较快的险种之一，这是因为各保险主体纷纷试水推出同类型中高端医疗险产品，满足了很大一部分保险客户对于健康类保险的需求。但是，在众多意外健康险产品中，大多是对标准场景下的标准人群进行保险，而对于非标人群和非标场景，是否也能通过保险科技实现定制产品，让以往的不可保变为可保？
服务非标人群
“我们的服务对象是65岁以上的老人、1-2岁幼儿，甚至还有癌症病人等在传统保险公司眼里的非标准受众。这些用户传统保险公司都是不愿意承保的，因为这些用户是非标准受众，传统保险公司没有技术手段计算他们的出险概率，因此无法为他们提供保险服务。”保险科技平台一同保创始人于鹏飞向记者介绍，这一模式被业界认为是“切下传统保险公司不敢碰的蛋糕”。
对于敢碰这块蛋糕的原因，于鹏飞表示，主要在于公司的核心能力，能够进行风险定价。据介绍，一同保目前与各地卫计委、三甲医院、专业医疗机构合作，获取大量精准的医疗及费用数据，然后利用机器学习及人工智能的建模技术，对数据进行多维度分析，形成200多个考核维度、1400多项考核指标，形成自己的风险量化分析模型，在用户知情和授权的前提下，利用第三方数据对投保用户进行风险精算，作为一同保是否承保的重要依据。其所服务的机构包括医院、幼儿园、养老院等，而这些特定场景特别适合这些特定保险产品的销售，可以说具备天然的优势。
“癌症患者的预期死亡率太高，传统保险公司大多拒绝为这一人群提供保险保障产品。癌症患者要面对的死亡压力与经济压力远高于常人，却无法享受到保险产品的红利。即便是同意承保，保险公司也会收取比健康人高得多的费用，对既往病史还会做责任免除，原因在于传统保险公司在对差异化人群风险建模的能力缺失。我们希望能做真正解决问题缓解病痛的产品，为癌症患者提供保险保障。而解决这一问题的底气来源于我们对大数据风控的信心，来源于我们对于区块链技术的应用，更来源于我们对患者求生意愿的信任，我们会一直坚守保险产品的本质，希望为这些特定用户提供高性价比的福利型保险。”
基于大数据建模能力做风控
传统保险机构对待非标投保人群的态度，由于对于承保用户数据掌握不充分，只能“宽进严出”，在理赔时设置种种门槛和障碍，从而在客户认知中造成很大的负面影响和不信任。一同保在承保阶段设置严格标准，在理赔阶段则简化手续。最重要的是，选择癌症患者这一特殊人群作为核心受众，一同保便从根上杜绝了逆选择现象。同时，“严进宽出”的产品背后，还借助了数据的力量——利用机器学习及人工智能的建模技术，形成自己的风险量化分析模型。在用户投保通过一同保平台提交的投保材料时，在患者知情和授权的前提下，利用第三方数据对于投保用户进行风险精算，都将作为一同保是否承保的重要依据。
于鹏飞表示，目前保险行业有很多问题，比如保险销售人员夸大产品保障范围、保险理赔难、消费者难以维权、产品价格太贵、核保和责任认定难等等，这些都跑不出三个原因就是：缺诚信、缺服务、缺数据。“我是技术出身，一直关心如何通过新技术给保险业赋能。我们希望通过先进的技术手段，在保险行业建立信任新生态，解决行业痛点。”
为了控制风险，一同保也通过专利风控算法，按照人群的不同保障需求、风险特征将同质风险用户拆分或归集到不同保单范畴。在此过程中，根据不同人员的风险情况，动态调整保费结构，从而使整体风险可控。
面向社群的C2B反向定制保险模式
2018年上半年已过，于鹏飞透露，公司发展迅速，离不开一同保团队对技术方面的持续投入，依托人工智能、大数据等技术手段在保险模型上的应用,基于场景主动购买模式，以及在对特定人群定制保险领域的精准研究。
“我们的优势在于通过大数据对行业和用户群体进行深入分析，将不同的保障内容动态拆分成不同的标准化保险产品，同时利用自身技术优势，采用电商领域成熟的大数据分析、用户画像技术，对不同社群用户人群进行深入分析，将标准产品进行组合形成不同的个性化保障计划推荐给社群用户。即面向社群的C2B反向定制模式的保险服务——将非标准的团险业务变成了标准化的保障计划；将呆板的保险产品变成千人千面的保障服务。”于鹏飞如是说，“下一步，公司将继续在医疗、养老、旅游产业深耕细作,用线下加线上的方式，更好地服务好特定人群用户，力争在这个细分领域做到领先。”