□记者 苏洁
随着百度、阿里、腾讯、京东的加入，互联网保险创业的赛道越来越清晰。各种模式下难分伯仲。
微保保险红包、支付宝“多收多保”等非车险领域，依靠流量+免赠的模式迅速带动了用户线上买保险的习惯和热情。医疗险、意外险、重疾险、航延险迅速成为“网红”。支付宝公布的数据显示，“多收多保”已经覆盖2500万用户。巨大的市场空间，正在被需求和技术重塑。
而另一个重要的赛道，互联网车险市场发展却经历着政策与模式的双重考验，从比价到交易、从用户到代理人、从工具到平台，无论是创业公司还是互联网巨头，都在寻找突破口。
车险是保险产品中相对标准化高的产品。相关数据显示，中国2亿多汽车保有量，每年1000万的增长量，给这个市场带来了8000亿的规模。从2014年至今，近百家公司涌入互联网车险创业领域，从“比价”入手，到UBI模式的尝试，再到目前的科技赋能，这是目前互联网车险市场比较活跃的三种模式。然而，在做“重”还是做“轻”上，各家做出了不同的选择。
“互联网车险创业不仅仅是流量的问题，目前已经到了拼交易基础设施的阶段。互联网车险的下半场是综合能力的竞争。技术、流量、合约、服务一个都不能少。”车车科技CEO张磊做出了他的判断。
回顾车车科技的发展历程，可以窥见车险市场的一个转折发展过程。
“2015年底，我们就认识到交易基础设施的重要性，2016年融资到位后，我们迅速启动了保险中介机构的谈判工作。2017年，当听到泛华要转型寿险业务后，我们认为机会成熟了，拿下泛华车险业务是我们的战略目标。”张磊认为收购泛华车险，是车车科技能够保持独立快速发展的重要利器。
泛华成立于1998年，以车险业务为切入点，逐步形成财险、寿险、公估定损、金融理财为一体的专业化服务机构。2017年，泛华意识到，通过互联网发展标准化的车险采取传统金字塔型人力销售的投入产出比很低，决定进行战略转型，将销售组织建设为核心，大力发展寿险业务，于是将车险基础设施整体卖给了车车科技。此次交易的内容主要有两块资产：一是泛华保险代理公司的保险中介牌照，二是代理公司下设的1000多家分支机构。车车科技收购泛华车险板块后，持有遍布全国各地的分支机构和1500名管理和后援服务人员。本次交易后，车车科技形成了从线上到线下，从报价到交易的服务闭环，建立了全国车险交易服务基础设施和服务网络。
有业内人士认为，“车险是标准化产品中的非标品”。标准化是报价标准统一，用户输入信息后可以快速获得各家保险公司的报价，相当于我们理解的“官方标价”。非标准化是因为车险的销售政策掌握在分公司的手里，由于渠道竞争的关系，各地区代理拿到的“佣金政策”不同，给用户的优惠也就千差万别。
除了技术和流量，拿到保险代理牌照、设立本地化的机构，掌握具有竞争力的合约费率，同样成为建立竞争优势最重要的一环。
“无论互联网巨头、保险公司还是创业公司，都在争抢保险中介牌照，跑步入场。拿了保险牌照，还需要建立本地化的营业机构。而互联网车险的竞争好像电商拼基础物流，团购配外卖骑手的时代，越来越重，越来越难。”张磊说道。
在收购泛华车险业务后，车车科技对原有基础设施进行全面触网，形成了“凌云”“湾流”“潮汐”三大系统。通过SAAS服务、智能运营、合约管理，全面赋能车险交易的各大场景。线上接入百度地图、途虎养车、小米金融等超级流量入口，线下与人人车、昆仑经纪、轮库集团等大型机构及中小型的洗车、养车商家合作，目前合作门店超过5万多家。
对于线下流量的重视，不仅是车车科技，人保V盟和平安创保网也纷纷加入。大家一致认为，要想抢占市场，不仅要起步早，而且要跑得快。互联网大佬们提出的“新零售”更符合当下的保险行业的发展需求——即线上流量转化与线下人员销售效率的提升同等重要。这也再一次凸显出“价格竞争”和“产品多样化”的重要性。
当流量、技术、合约的“铁人三项”的齐备之时，下半场的竞争从线上转入全链条、全场景，而服务则显得尤为重要。这里的服务一方面指的是生态圈里的互为补充、互惠互利；另一方面是对用户的一种回馈。
看似风平浪静的互联网车险市场，底层已经是激流涌动，谁是新时代，新领域的王者，或许时间能给我们答案。