□记者 康民
有研究指出，中国寿险保费规模长期空间超过8万亿元。未来二十年，人口结构、经济发展、消费升级、医疗支出、政策利好等因素将持续释放保险需求，将持续驱动寿险业持续高速高质量增长。据此，平安人寿董事长兼CEO丁当于近日公开表示，未来的中国寿险业正在迎来“黄金二十年”，而如何抓住这一历史性机遇？最佳“触手”就是对保险科技创新的把握，以及新时代寿险需要的“好文化”、对构建“好社会”的贡献。
平安人寿董事长兼CEO丁当
独家预判：黄金二十年
纵观新中国保险史，从20世纪70年代末以来，中国实施改革开放，停业20年的保险市场被重新激活。历经马不停蹄的40年迅速发展，中国已成长为具有全球影响力的保险大国。人身险市场的数据显示，2017年中国（大陆）人身险保费收入已达到2.67万亿元，仅次于美国和日本；21世纪以来，人身险保费收入年均复合增速达到20.7%，远高于全球4.1%的平均水平；人身险密度从2000年的61元/人大幅增长至1543元/人，较2000年提升25倍；人身险深度从2000年的0.99%攀升至3.23%，保费占居民可支配收入的比例达到5.9%。
作为中国寿险业的重磅人物，平安人寿董事长兼CEO丁当近日阐释了自己独到的市场判断。他说：“我们正处在保险业的第三个黄金十年。而且我认为，这个黄金期会延续更长，不仅仅是十年，而是超乎所有人想象的‘黄金二十年’。”
行业人士的市场共识是，中国保险复业以来，经历过两次黄金发展期。第一个黄金十年，是二十世纪90年代的十年，保险代理人营销体系的引入，驱动保险业高速增长；第二个黄金十年，是21世纪的第一个十年，中国加入WTO、银保等新销售渠道的开拓，成为行业向前飞速发展的巨大推动力。
丁当预判保险业下一个黄金二十年，源自三个数字分析。第一，中国寿险深度和寿险密度分别为全球平均水平的67.4%和54%，提升空间巨大；第二，中国人身险保障缺口高达37.7万亿美元（约242.7万亿人民币），人均保障缺口达到94578美元（约60万人民币）；第三，中国保险业总资产规模为16.75万亿元，占金融总资产比例不足10%，落后于25%-30%国际平均水平。当前，中国人均GDP已接近9000美元，并即将突破10000美元。世界银行有研究表明，人均GDP在5000-15000美元区间时，人身险深度会加速攀升；人均收入每上升10%，寿险保费会上升19%，意味着中国居民的保险意识和保险需求将进一步被激发。
以中国台湾为例，它是寿险业高度发达的地区之一，其寿险深度从20世纪60年代开始不断上升。2016年，中国台湾寿险深度高达16.7%，居世界第一位；寿险密度也达到3599美元/人（约23825元/人）的高水平。
从寿险深度来看，过去十年，中国大陆寿险保费收入年均复合增速达17.0%。以此增长速度计算，达到中国台湾16.7%的寿险深度水平需要20年。
从寿险密度看，按中国大陆寿险保费收入17%的年均复合增速计算，达到中国台湾23825元/人的寿险密度水平需要17年。
丁当认为：“差距意味着增长空间，这表明中国寿险业远未达到增长的天花板。相比发达市场保险业已经‘从摇篮到坟墓’覆盖到人一生的各个阶段，国内寿险业还有很长一段路要走。”而中国台湾保险市场演进路径与中国大陆市场具有极大的相似性。若以中国台湾为追赶标的，大陆寿险业“黄金二十年”具有扎实的现实基础。
最新国家政策对金融保险业提出了新要求，守住不发生系统性风险的底线，全面落实服务实体经济、防控风险、深化改革三项重点任务成为保险业新的工作坐标。2018年，银保监会成立，保险业监管进入新的历史定位。
在这样的现实背景下，保险业也迎来了新机遇。首先，中国老龄化将进一步加快，中产阶层进一步壮大，具有保险需求和消费实力的35-54岁人群比例进一步提升，人身险、养老和医疗需求不断加大。其次，随着经济快速发展，我国人均GDP及人均可支配收入不断增长，人均可支配收入与保险消费水平高度相关，保险消费是未来消费升级的重点风口。再次，随着医疗费用攀升和抚养负担加重，居民所承担的医疗支出不断上升，社会对重疾险、医疗险有较大需求。最后，个人税收递延型商业养老保险等政策的推出，为投保人带来税收优惠，保险需求将进一步被释放。
迎接机遇 把握科技创新
丁当认为，寿险业未来发展表现为五大趋势。
一是监管趋严。偿二代实施以来，保险业监管力度更大、覆盖更广，覆盖险企经营管理的各个方面，推动险企合规经营。
二是保险姓保。保险“回归保障本源”已成为行业共识，险企进入业务结构调整期，将聚焦长期保障型业务。
三是科技应用。金融科技、保险科技正越来越多地运用于保险业，并深刻地改变和重塑传统保险业的运作发展模式。
四是市场集中。大型保险公司仍将占据主要市场份额，市场集中度高的态势仍将持续。这将驱动中小险企寻求战略突破，探索新的发展模式。
五是个险为王。未来，保险代理人渠道仍将是人身险销售的主要渠道，个人寿险代理人制度仍将发挥巨大作用。
在丁当看来，科技之于传统保险并不是可怕的“虎豹豺狼”，保险科技最终仍要服务于保险机构、服务于代理人队伍。用好新科技，保险行业就会产生新的、源源不断的驱动力。
因此，丁当的态度是“拥抱科技，拥抱未来”。而科技创新将为保险业带来两大趋势：平台化和智能化。所谓平台化，是指重构产品平台、销售平台、服务平台和风控平台，借助科技赋能迈向平台经营，实现降本提效；所谓智能化，是指实现千人千面的需求挖掘和精准的定制化服务，改善客户体验。
而这两大趋势有助于解决传统保险业的四大痛点。就产品痛点而言，基于云计算、人工智能的大数据保险科技，可以实现产品的差异化定价；保险代理人还可以根据客户数据分析客户需求，精准推荐保险产品。就渠道痛点而言，借助移动互联等技术，可实现多场景、多平台的传播、查看和交易；互联网技术将产品销售自然嵌入用户生活和商业场景，让销售像呼吸一样自然。例如，代理人可以通过各类社交APP将保险资讯传达至客户，让客户线上就可以购买产品和服务。就服务痛点而言，“互联网+”更加注重用户体验，可以实现先服务后销售，建立起获客、积累和转化的闭环。人工智能、大数据等技术为投保、理赔、保全等流程带来智能化革新。例如，一些保全服务可以直接在线完成，这将帮助代理人极大提升服务效率。就风险防控而言，运用大数据、云计算等技术可以精准识别并控制风险，如建立理赔智能风控管理平台，高效识别理赔欺诈风险。
整体而言，保险科技正推动保险业在产品、渠道、服务及风控等方面持续提升，在重塑传统保险业的同时，与传统保险业优势互补，共同促进行业转型升级，最终实现改善“客户体验”的终极目的。
好文化与好社会
销售保险、让保险走进千家万户，就需要去和客户沟通，这很容易令人感到这是在“求人”。但丁当认为，如果是以专业的能力、友善的态度去做保险，以“文化情怀”去做保险，那就是“救人”，而不是求人。“救”字里面就有“文”字，有文化地去“求人”，就是“救人”。
800万寿险代理人应当如何存续、如何行稳致远？丁当认为，最核心、最根本的一条就是拥有“好文化”。有了好的文化，才有好的道德，才能把好文化、好道德作为思想武器，代理人队伍就能在展业、销售、服务客户的过程中更有底气，更有幸福感。
诺贝尔经济学奖获得者席勒指出：“金融并非为了赚钱而赚钱，它的存在是为了帮助实现社会的目标。如果金融不负众望，那么它就是帮助我们实现好社会的最佳手段。”丁当同时引述圣雄甘地的话说，在七样足以使人类毁灭的东西中，“没有道德的商业”对人类社会的伤害尤为巨大。保险的本质恰是具有道德的商业模式，保险天然是一种慈善文化，是一种好文化，是讲“德”的文化。保险从诞生到发展，一直具有互助、补偿的慈善特性和因子。现代保险，通过商业形式把众人的钱财聚集起来互济互助，一旦有人遭灾受难，保险公司就会给予救济与补偿。保险是商业形式下的慈善，是人类的伟大发明之一，内含着人类对同类深切的关爱和深刻的悲悯，这当中体现的大爱与责任。“我为人人、人人为我”，如果能看透保险的慈善本质，深信保险的慈悲心，丁当相信，保险营销代理人在销售保险时，会更加虔诚地善待客户、善待自己从事的这份具有道德的事业。
丁当强调，我们做好本职工作，为客户送去更完善的保障，让每一位国民都拥有抵御风险的能力，当不幸来临时，可以通过保险为家庭带来救助和慰藉。这也是保险人的初心和使命。因此，我们要不忘初心，尽职尽责，践行对客户、对行业、对社会的承诺，把保障送去千家万户。他进一步说：“仅做这些还不够。800万寿险同仁，相当于每170个中国人里就有一位寿险代理人，这是不能小觑的力量。作为一个人，当灵魂跟上肉体时，会处于一种非常幸福的境界；作为一个企业，当服务社会的使命感超越仅仅赚钱的目的感时，会非常稳健地走向基业长青的坦途上；作为一个800万人的群体，当‘爱与责任’的初心胜过仅仅赚取佣金时，这样的群体就是一个伟大的团体，具有改变世界的力量。”
一段时间以来，社会上出现了一些震惊世道人心的恶性事件。丁当表示，这些案件的发生都有深刻的社会背景，动用威权震慑无法从根本上解决问题。人们只有形成彼此关心、守望互助的良好社会氛围，营造一个更具善意的好社会，才能从根本上降低这种事件的发生率。在丁当看来，如果800万寿险同仁能够发挥力量，为贫困的地区送去救助，为缺乏教育资源的孩子送去知识，为遭受灾难不幸的人们送去关怀，为社会公平公正贡献力量，通过“善行”传达“善念”，重建人与人之间的信任与关爱，在全社会营造浓郁的“人文关怀”氛围，就能有效化解社会的戾气，离构建“好社会”的愿景更近一步。
事实上，发挥保险慈善力量，传递社会正能量，寿险业一直在路上——丁当介绍到，中国人寿通过慈善基金会等组织形式，开展济困、扶贫、赈灾、助残等活动；太平洋人寿连续23年开展上海儿福院公益活动；泰康人寿在全国范围内捐助敬老院，让更多的老人得以安享幸福晚年；中国人保开展救济性捐赠、残疾人救助等公益活动；太平人寿为贫困学校捐赠图书、书架、电脑等爱心物资；新华人寿为超过32万名环卫工人送去保障与温暖。平安人寿近几年则一直倡导以健步健走和阅读捐书为主体的“新生活运动”，通过号召公众参与健步行，强健国人体魄，助力“健康中国”建设；通过鼓励百万代理人、广大客户筹书捐书，实现好书向乡村学校的流转，达到志智双扶，精准扶贫，改变乡村的落后面貌的目的，助力“书香中国”建设。