当保险遇上人工智能

——“上海论坛2018”保险分论坛嘉宾发言摘要

□记者 苏洁 付习习/整理报道

原中国保险监督管理委员会副主席魏迎宁:

人工智能对于保险业是新的机遇

人工智能时代已经到来,下一步有可能是人工智能爆发式发展的时期。人工智能对人类社会未来的影响,将使人类社会发生何种变化,可能是我们现在所无法想象的。

保险遇上人工智能,人工智能对于保险而言又是一个新的机遇,运用人工智能可以使保险业颠覆传统模式。保险业也需要与时俱进,一个公司不能与时俱进就在竞争中落伍,一个行业不能与时俱进也会被时代所抛弃,保险业也是一样。

人工智能是保险科技的组成部分,保险业如何应对人工智能?第一,可以从细微处入手,解决保险业的痛点难点问题,包括销售、售后服务、理赔、定损等等都可以用人工智能。第二要注重依法合规,防范有可能带来的风险。人工智能还不一定能够代替人的服务,保险业如何运用人工智能,值得探讨。

中国保险学会会长姚庆海:

科技对保险业既是机遇也是挑战

人工智能与保险结合的创新具有广阔的前景和巨大的潜力,将给保险业注入新的活力。保险业要改变传统的服务方式,精英模式,要以科技为支撑回归保险效益的导向,解决老百姓困扰的风险保障问题,开发各种保险创新的产品,同时用科技创新保险服务的提供方式。还要有一种人文精神,科技一定要为人服务的,科技是工具,要贯彻以人为本,同时人类一定要用好科技。但科技也是有风险的,未来保险业作为管理风险的行业,对科技带来的风险还要做深入的研究探讨,包括人工智能的风险,无人驾驶的风险,未来各类创新层出不穷,同样带来巨大的风险,对保险业来说既是机遇也是挑战。

复旦发展研究院执行副院长张怡:

保险遇到人工智能 让人们安全感更高

当AI机器学习遇上保险会怎么样?人工智能是一个产业的新阶段,这个产业有无限的机会,也是这个时代的背景和特征。保险蕴含着无限的生机,人工智能对于保险的影响,可能会对保险这个主题、课题、心理、功能都会带来颠覆性的变化。

传统保险是对于未来受损的可能性的规避和降低,而对于保险业的经营者来说是能够需要获得市场的最大化。比如车险的设计,通过AI,通过大数据的分析统计和归纳,事实上可能带来的社会成果是绿色出行和城市生态的改进。当保险遇到人工智能,一定会让人们的安全感更高,让我们的生活更美好。互联网对人们产生最大的影响就是人们再也没有隐私。

上海国家数学中心首席科学家冯建峰:

人工智能取得的巨大成果来自于深度学习

人工智能来自于类脑智能,与生物大脑有非常密切的关系,它们互相促进。

人工智能许多都是在认知科学里面发表,其实很奇怪,不在数学,计算机,人工智能,而是在认知科学。增强学习大家也知道,AlphaGo有三个学习方法,里面有一个增强学习,这个也是我们用得最多的。人工智能取得的巨大成果来自于深度学习,比如计算机拥有大量标识数据。最大的人工花费之处是大量数据的处理,通过让机器学习大量标识好的数据,从而判断复杂的保险操作。

韩国保险开发院院长成大奎:

保险在不同国家行业之间可以有更多合作

从保费规模、保险渗透率及保险密度角度看,韩国是在保险业具有强竞争力的国家,有比较成熟的保险市场,而AI会深度影响到韩国保险业。

世界已进入保险科技时代,致力于打造保险业全价值链发展,韩国也不例外。在不同的保险科技领域都有长足的发展,比如物联网、区块链以及人工智能。AI可以帮助我们检查一下在新的产品里面存在的风险,帮助我们消除可能存在的问题,我认为这样可以帮助我们减少未来投保人和保险公司的问题和一些争论,在过去要花很长的时间,现在一段时间之后我们可以把这个开发更好。保险科技在发展中会碰到很多的障碍,比如法律法规要求、产品监管问题等,韩国相关机构正同保险业一起积极应对。

未来在保险行业之间,在不同行业国家之间我们可以有更多的合作空间。

风险管理专业协会(美国)主席 Robert Cartwright, Jr:

风险管理者应花精力了解AI对行业的影响

风险管理就好像在一把伞,它跟技术科技或者是跟信息科技跟法律跟社会跟个人跟很多情况和方法都是相关的,他所管理的内容不仅仅是安全。

风险管理至关重要,应该立足全球视野,让更多的专业人士进行交流,共同面对挑战和风险。风险管理与人力资源、科技、法律、社会等多领域相关,应以保险为基础,了解风险与机遇,进行创新与合作。

AI对很多行业能够产生很多深远的影响,对于风险管理者来说,我们应该在这方面花费更多的精力了解这方面的内容。我们要理解到如何管理这个风险,帮助我们的机构从中得到这个效益,需要在这个方面成为专家所在。

瑞士再保险全球业务解决方案负责人魏希霆:

技术变化与行为变化同步

技术变化与行为变化同步,数据呈现出爆炸式增长,需要运用极大的计算能力对数据进行深层分析,运用人工智能和物联网建立风险管理平台。

技术策略我们需要关注几个方面的内容:第一就是客户,我们如何通过技术发展来帮助客户。现在很多公司使用在线平台,希望通过这种在线的方法,使用新的技术让整个流程变得更加高效。第二,并不是我们所有的客户在变更方面会做得很好,我们需要保证对他们的风险做一个评估。有一些方法可以帮助我们做这个工作,我们叫数据挖掘。应该去年的时候开始提高效率应该采用很多新的这方面技术,之后我们又用了文本分析和机器学习,所以对新技术的应用是不断进行的。

在未来几年,AI的应用可以发生翻天覆地的变化。

中国互联网保险投资基金董事长李宝忠:

人工智能时代保险的投资机会

人工智能时代,保险的创新有哪些投资机会?

从公司类型维度来看,我们预测2025年人均将会拥有五个智能终端,其中20%的人将拥有10个以上的智能终端。这样的智能终端会连接到1000亿个物体上面,每一个产业都会通过加智能的模式进行改造,这样将出现新产品新工具新风险,保险行业必然带来人工智能下面的重生,这样重生下面有很多创意和投资机会。性价比高的投资机会都在科技公司、保险第三方平台。2025年前,中国必将产生两家以上千亿市值的互联网智能保险平台公司或者保险科技公司。

从保险业务维来看,每一个细分市场里面相对领先的龙头企业都有很好的创业成功可能性,这里面相对领先的公司都有很大的投资价值。

从技术维度来看,分为两个赛道,一级赛道和二级赛道,就是某一个技术点产生创业,有没有投资价值,我们要不要投。每一个新产生的技术在保险当中有结合点的都有投资机会,同时颠覆性的技术将有可能成为“独角兽”。

中国人民财产保险股份有限公司原副总裁王和:

人工智能的发展始于脑科学研究

人工智能的发展始于脑科学研究,主要是神经网络技术。无主时代的到来使得责任认定问题值得高度重视。

无人驾驶是一个智能驾驶的概念,是智能驾驶的进一步发展;敏捷的感设系统是智能驾驶的重要组成,决定了整体的反应与安全性能。但相关法律问题仍然滞后,难以区分及协调人的责任与产品责任之间的关系。

世界是复杂的,很多问题没有想象中简单,无人驾驶不能概括所有未来,应对无人驾驶应有更全面、更系统、更客观的思考。

智能驾驶技术大量应用将对中国财产保险业产生巨大影响,会带来整个汽车产业的巨变,如供应商的变化、财产责任的变化等。作为一种多技术的集成,智能驾驶及随之产生的交叉责任带来的风险管理复杂性成为全新的挑战。

无人驾驶社会不可能在一夜间达成,未来相当长的时间内,多层级车共存及其衍生问题需要引起关注。

复旦大学中国保险科技实验室理事长、风险管家创始人马波涛:

智能保顾需要多方面提供服务

由于消费者预期的提高,解决保险行业的痛点成为了保险业的巨大挑战,亟待高科技的配合与推动。

受益于保险在过去30年积累的大量数据以及先进的保险科技,人工智能能够较为容易地代替保险咨询的服务,增加客户黏性、建立信任关系、引导产品购买。

人工智能或者智能保顾在保险方面的应用到目前为止我们是以对话咨询的方式出现。好处就是和用户轻松的互动,通过互动回答一些问题,在这些过程中还能够增加黏性,让用户对我们有好感,建立信任关系,在这个基础上引导保险的购买,或者根据需求、根据互动过程中了解信息,从而去匹配保险产品。

智能保顾需要多方面提供服务,在人工智能的技术上面也需要一些配合。智能保顾也好,保险科技也好,一切都是刚开始,值得大家共同配合、共同努力。

复深蓝软件董事长杨万强:

人工智能应用的两大策略:重构场景和拥抱数据

过去20年中国金融科技的发展有明显的三个阶段,分别为信息化阶段、保险互联网化阶段和人工智能阶段。很多领先的保险企业纷纷推出其数字化战略,未来10年保险科技将迎来爆炸式增长。

人工智能在保险行业应用策略是什么?我们认为有两个要点,即重构场景和拥抱数据。

大数据是人工智能的基础,甚至说是大数据和人工智能是一体两面的东西,过去这些年人工智能的快速崛起当然跟算法的革新有关,跟机器的发展有关。但是很大一个原因是在由于移动互联和云计算这些发展之后使我们获得充分的数据,在应用领域相对成熟的大数据来说和人工智能拥抱这个是完全可以实现的。

人工智能怎么去应用?可以分成多少种类,各种技术,语音、图像识别,深度学习等等,这些算法不断的进步给我们带来耳目一新的印象。

基于对保险行业的理解和科技的理解,人工智能有三个比较容易实现的场景:第一个是基于互联网大数据保险的营销员,是基于移动互联网获取庞大的数据,这些数据不单单是保险的数据,也包括各类用户行为分析数据。第二个场景物联网到来之后这个场景会更加庞大,在万物互联的时代可以在所有的设备装置以及人的穿戴设备等实现数据的共享,在进行数据进行分析,然后进行不断的优化实现保险的智能化服务。第三个场景称之为全数据多维度的分析,我们不单单是保险内部数据,互联网数据,我们还要实现跨行业数据场景的贯通。

目前保险公司的人工智能应用存在一些障碍,包括人才和技术的匮乏、场景构建困难以及组织机构的转型问题。我们也在积极的重组智能战略,来应对人工智能时代的大潮。人工智能不是理想远景,不应为了AI而AI,整个行业应保持为客户服务的初心而协作努力。

众安科技CEO陈玮:

人工智能面临几大应用挑战

机器人流程自动化和人工智能,这两项一直在保险行业关注度显著提升,其他的科技能力排名就往下降了,一定程度上也说明了AI的科技能力已经被我们的一些其他行业或者这个行业上某一些环节上的应用已经是用过的。

人工智能的引进有一些关键性条件,我们看到就是讲人工智能的优势好处,保险的挑战就是我们数据的类型、数量、种类仍旧相较于一些互联网应用大数据能力的公司是匮乏的,首要面临的问题就是其实就我们怎么样有效的数据战略把未来我们用在大数据和人工智能这样的数据采集进来,并且能够通过一些算法发挥到我们的业务流程和价值链里面的,这个挑战非常巨大的。

现在90后或者00后新一代消费群体的诞生我们会发现新生代的消费人群在消费方式上面接受度是什么样的,这个取决于外部的因素然后来做一些改变,智能保顾做得好的话,会不会影响到我们传统的营销方式,比如说保险代理人?我觉得一定会影响的,但是短期内不会产生一些颠覆,但是会把一些真正相对比较标准化或者相对比较简单单一的保险的产品通过网络来购买,这样机器人能够回答你日常的问题,甚至给你做一些更精确的比较。

如今,人工智能算法和科技能力高度依赖数据;保险面临的巨大挑战是数据的类型、数量及种类仍旧匮乏,首要问题是制定有效的数据战略,采集未来在大数据和人工智能方面有使用价值的数据,并通过算法将其应用于业务流程与产业价值链。

自动核保下高水准核保的实现需要靠机器学习的引擎;人工智能应用分为两块:一是依赖于公司独有数据发展的标准化能力产品,这是公司核心竞争力;二是通过合作或自有方式使获取的数据为公司所用。同时,人工智能面临几大应用挑战,包括场景发现、投入产出以及数据累计政策。

利莫瑞克大学教授 Finbarr Murphy:

现在的网络攻击比过去更为复杂

勒索软件在内的网络攻击在过去几年爆发式增长,是保险公司面临的巨大挑战。目前,保险公司间的讨论和沟通还不足够;网络责任是大问题,尤其在无人驾驶汽车领域;与客户的沟通在保险业发展中具有重要地位。

现在的网络攻击比过去更为复杂,研究历史的数据有用,但并不足以用来预测和避免未来的网络攻击。面对网络威胁,解决方案必须增强保险公司与客户之间的互动,通过可视化等技术了解其实际需求与真实的网络攻击风险。同时,需要密切关注网络风险的衍生风险。

中国台湾实践大学管理学院院长范姜肱:

未来科技引导保险

无人驾驶导致传统汽车险的需求下降,责任险的地位将上升;自动驾驶汽车造价较昂贵,修理成本上升,且事故发生几率由于人工智能的运用而下降,这会导致汽车保险保费的缩减,但这是暂时性的,因为科技成本也会逐年下降。

由于自动驾驶汽车的导入,整个保险行业的危险发生几率与类型发生变化,保险业业务经营会被彻底颠覆;未来将进入较为冗长的责任界定阶段。

保险公司业务板块中将传统汽车保险向责任险转变所产生的压力没有想象中的大,因为可以发展自动驾驶汽车相关的保险。

产品发展与资料获取已不被保险公司一手垄断,需要对无人驾驶汽车系统的供应商在资料的收集和使用方面多加关注。

无人驾驶汽车可能会促进汽车业进入共享时代,共享汽车需要因地制宜,产品需要多样化。

未来是科技引导保险,并购汽车制造商是保险公司应对自动驾驶汽车进入市场的最根本解决之道。