□记者 苏洁 付习习
你有没有想过，某天你所在的行业将被机器替代，或许有一天人工智能将取代某些行业，或者超越人类所能及的程度，去探索更多人类所未知的空间。作为专业性较强的保险行业与人工智能结合，将会发生什么化学反应？未来保险行业是否会被人工智能替代呢？5月27日“上海论坛2018”保险分论坛上，与会嘉宾就人工智能与保险之间的关联进行了深入探讨。会上，由复旦大学中国保险科技实验室编写的《人工智能保险行业运用路线图》同步揭晓。
人工智能深度影响保险行业
复旦大学中国保险科技实验室发布的《人工智能保险行业运用路线图》（以下简称《路线图》）指出，人工智能保险行业发展的时间轴可划分为三个阶段：2006年起，我国保险业开始进入电子化时代（2006－2015），随之是自动化时代（2015－2018），直到2018年开始进入智能化时代（2018及以后）。智能化时代又需要跨过弱智能（2018－2020）和中智能（2020-2030）两个阶段，最终达到强智能时代（2030及以后）。
《路线图》指出，人工智能深度影响保险行业，主要会给保险行业带来三方面的影响：
其一，人工智能对保险客户服务的影响。从用户接受服务的角度来说，保险行业的服务流程主要包括产品设计、销售、承保、投保、理赔、售后服务等；从保险公司持续健康发展的角度来说，必然离不开精算、风险控制、保险资金运用等工作环节。在这些服务流程和工作环节中，人工智能正逐渐找到自己的位置并产生了不可忽视的影响。
其二，人工智能对保险核心业务的影响。人工智能对寿险、非寿险及再保险业务也具有不同的影响。借助基因检测，可穿戴智能设备等技术和手段，搜集被保险人全方面健康数据，并将收集来的信息与人们生会变化规律相结合，推算出被保险人的身体健康状况和生命周期特征，从而有利于调整考验产品结构、对被保险人健康状况进行主动有效的管理，让寿险产品的融资功能和保障功能实现有机融合；在非寿险领域，人工智能主要改变了原来的风险管理和风险识别的手段，拓展了保险覆盖范围，也催生了大量基于各类场景的业务形态的出现；对于再保险公司来说，人工智能在身份识别管理、自动化保险理赔及反欺诈等领域的优势，将增强再保险公司的风险分析和索赔管理能力，从而降低再保业务的审定难度，提高保险公司和再保险公司的沟通效率，未来还可能依托区块链、大数据和人工智能技术打造再保险交易平台，将对传统再保险市场形成不可忽视的替代作用。
其三，人工智能对保险从业人员的影响。人工智能正逐步渗透到保险业的方方面面，保险公司在享受人工智能带来的效率提升的同时，世界各地的保险从业者也将面对人工智能可能对就业带来的冲击。
不过，《路线图》还指出，目前的人工智能技术的局限性还很大，许多技术还处于弱人工智能阶段，还不能像人类一样互相沟通、主动学习、有自己的思想，因为一些专业性的操作还需要专人来完成。未来，随着AI技术的进步，智能化程度的加强（从弱智能向强智能转变），人工智能在保险各个领域运用的深度和广度都会增大。与此同时，专家预测保险行业将在2030年步入强人工智能时代。可以预见的是，再过十年，有AI技术加持的保险公司无论在基层服务领域还是高层运营管理方面，都会进一步选择用机器代替人工，人工智能对保险业就业的冲击已不可避免。
《路线图》还指出，虽然人工智能技术与保险行业相结合所带来的前景十分广阔，不仅提升效率还降低人力成本，但就目前来说，人工智能替代大量保险从业人员还为时尚早。
保险业人工智能还需跨过几道坎儿
虽然人工智能运用前景无限，单就目前来看，在保险业的运用仍存在障碍。《路线图》中指出，专家的意见可归纳为以下几个方面：
第一，政策监管障碍。众多保险公司、科技公司都在涉足人工智能保险相关领域，但整个行业没有统一的标准。监管层面上，目前暂时没有对人工智能在保险行业的运用制定明确的监管法规，监管的空白使得人工智能保险行业的运作秩序得不到保障。
第二，数据障碍。目前保险行业的数据库缺乏广度和深度，历史数据在质量和数量上远远达不到大规模运用人工智能的程度，数据孤岛现象严重，产品销售端和服务端往往无法获取，影响人工智能质量。
第三，市场障碍。首先，人工智能将会对保险代理人群体产生冲击，这个群体十分庞大，利益相关者短期可能会阻碍人工智能与保险的结合；此外，传统保险公司的经营理念桎梏是一个潜在问题，我国保险行业本身潜在市场还很大，大众接受正常的保脸产品尚且不易，接受人工智能保险产品则更难。最后，人工智能技术的应用深度不够，除了特定领域，比如语音识别、人脸识别等方面，其他领域运用并不广泛，只有全行业广泛应用的风潮到来，保险行业才会迎来质的发展。
第四，研发或技术障碍。人工智能目前处于发展阶段，技术研发成本高，研发期长，虽然目前人工智能在感知智能层面越来越成熟，但是与真正运用到实业，和保险深入契合，还存在一段距离。同时保险是一个多学科知识结合的学科，需要全方位的知识，面目前人工智能只能支持单方面的智能，还难以做到和人类一样多方向思考。
第五，信息安全问题。人工智能保险运用中需要考虑投保人的信息隐私保护问题和安全问题，即保险公司获取投保人某方面的信息是否合法合理，是否存在泄露的风险。目前，保险公司在建设安全壁垒、保护好客户和保险公司的数据信安全方面存在不足。
保险科技的痛点和焦虑
以人工智能为代表的保险科技在发展的同时，也带来了诸多问题。
在安逸网络科技有限公司副总经理康为看来，伴随着中国消费者消费需求的增长，还存在很多有关消费者的痛点没有解决，消费端需要教育，其中最根本是急需打破信息壁垒，尤其是保险产品服务和用户的产品需求。人工智能能很好地解决这个问题，第一步就是让用户做更好的识别，人工智能和保险结合是有很大的空间，尤其是在智能保顾方面，对于用户怎么买保险会有很好的指导。
华东师范大学计算机科学与软件工程学院副教授姚俊杰从计算机从业者角度诠释了保险科技的应用状况。他表示，AI在计算机场景下的解决能力并不强，冗长的工作链使得现在很多国内AI独角兽公司的估值较高但落地能力受限。从技术角度来看，仍需进一步探索如何通过更智能化、更技术的指导来降低人力。
OK车险CEO齐石将保险科技比作一个现象，他认为，需要关注保险行业与科技是怎么样结合，怎样做风险管理。对于生产力提升的技术更容易从大公司落地，生产关系改变的技术更容易从小公司落地。比如区块链能够提升整个风险共享的效率，使得更多社会化的资本可以进入到保险行业里来，进入到风险的交易和对冲的环节里来，是把保险行业底层更加社会化的方式，有助于中小保险公司实现弯道超车。
AXA实验室（亚洲）创始人兼CEO Frank Desvignes认为，保险行业必须要与客户进行高品质互动，并为其提供高品质保障。技术可以让产品变得更有活力，并且为每个人所用。互联网保险解决方案与市场非常接近，可以通过互联网与保险的融合来服务消费者，为其提供最好体验，并为保险业态带来新活力。另外，有关AI、大数据、区块链等的知识产权将成为下一代保险公司的核心竞争力。保险科技浪潮来袭，保险高管们是否会产生因自身技术不足等所带来的焦虑？在他看来，没有必要感到焦虑，只需要保持将保险做得更好的初心，将技术融于产品。
中国保险学会会长姚庆海表示，人工智能领域与保险的结合创新具有广阔的前景和巨大的潜力，将给保险业注入新的活力、带来全新的面貌。在数字化时代，保险业应抓住科技创新的机遇，从各环节入手实现产品创新，成为高科技行业，保险科技应以企业为导向、以科技为支撑，将人民利益作为行业发展的立足点与归属点，解决百姓的风险保障问题。另外，他指出，科技发展的同时也存在风险，保险业作为管理风险的行业，对科技带来的风险还要做深入的研究探讨，包括人工智能、无人驾驶等的风险，未来各类创新层出不穷，同样带来巨大的风险，对保险业来说既是机遇也是挑战。
（图片来源：复旦大学中国保险科技实验室《人工智能保险行业运用路线图》）
详细报道：当保险遇上人工智能 ——“上海论坛2018”保险分论坛嘉宾发言摘要