□记者 苏洁
4月份非上市险企上一年度“成绩单”纷纷揭晓，在披露中不难发现，财险公司盈利较为困难，发展瓶颈日益凸显，谋求转型成为传统险企亟待解决的问题。然而，怎么转？往哪儿转？或许是当下困扰其最大的难题。
传统险企发展遭遇瓶颈
近年来，在“保险姓保”的主基调下，保险公司通过产品创新、人员精简、渠道开发等方面谋求转型。然而，对于传统保险公司来说，转型并非一朝一夕之事。传统保险公司仍面临发展“短板”——产品单一、人员冗杂、技术薄弱等。
对传统保险公司来说，目前面临的困境主要有下面三个方面：第一，“保险姓保”还需继续大力贯彻。保险公司需要建立产品快速研发能力，切实开发出满足市场需求的保险产品，回归对风险的保障。第二，目前创新产品还不够丰富，一个新产品的诞生很快就被复制，非车产品类型、服务保障基本相似。第三，服务体系缺乏创新。无论传统产品网络化，还是互联网创新产品，消费者都需要方便、快捷的服务。所以服务流程和模式都需要进行相应的创新调整，不断提升客户体验。业内专家如此表示。
随着互联网的热潮来袭，越来越多的主体加入到互联网保险行业，这也为传统保险公司带来了困扰。不转型势必要被市场淘汰，从而陷入被动。
在数字化转型大潮中，我们看到“数字太保”“智慧人保”、“数字国寿”等传统保险公司纷纷加入转型大潮，越来越多的企业通过保险科技实现转型，从而为行业注入新鲜血液，盘活了整个市场创新的活力。
在保险科技转型中，以国泰产险较具代表性。成立于2008年的国泰产险，2016年，在互联网保险爆发式增长的浪潮下，蚂蚁金服注资8亿元，成为国泰产险的控股股东，持股51%。这意味着国泰产险在整个保险市场中，不再只是一个传统保险的角色，而将通过科技基因，渐渐成长为一个有影响力的科技保险公司的力量。2017年，对于国泰产险而言是成立以来至关重要的转型年，公司上下开始大刀阔斧地进行转型。在人员架构方面，国泰产险从“人海战术”转向“保险科技”。
2017年，国泰产险专设了互联网事业部以拓展互联网业务，大力推动移动互联网、云计算、大数据等在内的互联网技术在保险中的应用，尤其是探索如何更好地服务互联网新经济中所产生的场景化、碎片化的保险需求。在产品开发方面，国泰产险将保险融入到场景。继面向ofo用户推出“骑行无忧险”之后，国泰产险又承保了国民级保险产品“好医保·免费医疗金”，联同蚂蚁保险面向支付宝用户提供最高2万的免费住院保险。这些都是国泰产险转型发展的阶段性产物。作为一家传统财险公司，如何去敲开科技保险的市场，打造成为一家标杆性的科技保险公司，正在成为未来国泰财险探索和努力的方向。
保险科技成转型“良药”
去年，波士顿咨询曾发布报告指出，我国保险业的发展呈现出数字化的趋势。从现状来看，国内险企的数字化转型之战，似乎已经进入了白热化的阶段。
太保、人保、国寿等大型险企纷纷将“数字化”作为转型的重大战略。在大公司高调转型数字化的同时，中小险企也在积极探索，寻找机遇。去年10月，同方全球人寿智能个险系统“宙斯”上线；德华安顾把“数字化”定位为公司与个险渠道并驾齐驱的公司战略；招商信诺与网易达成合作，推动公司业务数字化升级，等等。互联网企业也在布局数字化保险。据报道，京东要携手安联成立数字化保险合资公司，腾讯联手英杰华布局数字化保险。以上种种表明，保险业数字化的趋势不可逆转。
蚂蚁金服入股国泰产险后，和国泰产险共享技术能力，开展共赢式合作，国泰产险定位由传统保险公司转变为“保险+科技”公司。
IT科技技术建设：2017年，国泰产险推行“凤凰涅槃”项目，对传统管理方式进行重大变革，打破原来系统中存在的各种瓶颈，全面更新换代车险运营、财务管理、风控管理和IT基础等25项核心系统，助力国泰产险发力科技保险能力。保险场景创新：国泰产险将保险融入到场景。首先通过探索阶段尝试保险业务与互联网平台的结合，打造互联网时代的保险生态；其次针对用户体验的思考，融合场景、体验，实现用户体验的提升。不论是“骑行无忧险”还是“好医保·免费医疗金”，都是国泰产险转型发展的阶段性产物。多维度运用科技：运用AI技术、大数据并发、云计算等前沿科技。通过人工智能系统的规则引擎、内置的方式，进行智能审核、校验、处理，用数据来支持公司的核保、定价、理赔、反欺诈等，客户通过线上支付宝平台提交理赔材料，国泰产险快速完成理赔、核赔、支付赔款等工作。
从披露的上一年度公司年报上来看，国泰产险车险业务保费下降33.7%，不再是第一大险种。取代车险的是责任保险，2017年责任保险增长7.32倍，达到7.9亿元。公司保险业务收入超13亿，较2016年增长一倍。而从今年第一季度的数据来看，国泰产险保费收入突破了历史新高，达5.74亿，同比增长176.5%，其中，互联网业务保费达5.12亿，占比89.1%。如此快速的发展，得益于科技保险的创新助力。国泰产险从10年前的一家台资公司到2年前蚂蚁金服注入科技基因后，正在发展崛起。
“国泰产险目前阶段，保费规模和利润不是核心发展目标，如何将已经成型或不断发展的科技手段运用到业务发展上，去探索互联网场景下的国民级产品，做真正的普惠保险是未来很长一段时间的发展目标。国泰产险打造的一系列国民级产品就是生活中人人需要、人人能够获得的低门槛保险产品。让更多的用户，尤其是80后、90后年轻人，能有保险意识，主动去体验保险、亲近保险，让保险成为一种不可或缺的国民服务，这是我们所追求的方向。”国泰产险总经理龙泉坦言。
创新是险企未来可持续发展的源泉
5月3日，中国银保监会副主席王兆星在国务院政策例行吹风会上表示，银行和保险机构积极利用大数据、云计算等新技术提升服务效率。一些银行通过全程系统自动处理的数据化风控实现贷款“3分钟申贷、1秒钟放款、0人工介入”。2017年共有131家保险机构开展了退货运费险、意外险、健康险等险种互联网保险业务，这些是新时期银行保险机构拥抱互联网、助力普惠金融发展的重要趋势。
在“2018保险科技圆桌论坛”上，中国保险学会会长姚庆海在发言中称，科技创新将全面地改变保险业的经营模式和管理方式，保险将借助科技全面地为经济社会发展、民生保障而服务，使人民群众的生活更有安全感和幸福感。他还表示，保险正在日益成为“科技的产业”，科技创新在第一时间都能够在保险业找到落地应用的场景。
另外，姚庆海强调，保险业需要变革来解决目前自身所面临的问题，因此保险业的发展需要科技，而借助科技来实现保险业自身变革的关键在于瞄准经济社会发展对保险的需要、人民对美好生活的需求对风险保障的需要。在风险管理与保障领域，特别是在医疗、养老领域，保险要和科技结合来更好地为经济社会发展和民生保障服务。
“从全球保险业发展态势来看，一个新的保险科技生态系统正在形成中，传统保险公司、初创保险企业、非保险机构以及监管机构可结合自身优势，捕捉保险科技发展机遇，共推行业发展，国泰产险也不例外。”作为国泰产险的掌舵人，龙泉对于未来保险科技发展充满期待。
科技改变了传统保险业，而对于保险业来说，创新任重道远且从未停止。