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可以定制的女性专属保险

发布时间:2018-05-08 08:50:07    作者:苏洁    来源:中国保险报网

□记者 苏洁

“请问您从事什么职业?平时购物是从网上选购还是到线下实体店?”记者在京城一家超市购物时,一位中年男子过来询问道。没多想,便和这位男子攀谈起来。聊完后,男子递过来一张名片,上面写着某保险公司营销员。顿时,心里五味陈杂。“您买保险了吗?您给家人买了吗?”男子继续追问。“买了,谢谢!”“不客气,有需要可以联系我!”一番对话后,男子转身离去。

类似的事情记者遇到过多次,对于这种营销方式记者不做评价,因人而异。

时值母亲节即将来临,考虑着给自己或者母亲买份保险,正纠结如何选择。对于习惯于互联网上选购商品的网购一族,难免会从网上开始搜索,货比三家不吃亏。想起那天遇到的保险营销员,记者便向其询问了保险方案,最后发现还是线上购买更实惠,性价比更高。在众多产品中,一款由悟空保定制、国华人寿承保的女性重大疾病保险“紫霞保”吸引了记者注意。这是专为女性量身定制的综合健康保障计划,保障责任涵盖基础100种重大疾病、7种女性特定高发重疾、50种轻症、轻症豁免保费和身故返还所交保费,50周岁以下的女性可以根据自己保障需求、身体情况、风险偏好和支付能力等对这些产品责任进行灵活组合。

记者仔细研究发现,基于直接面对C端用户的线上销售模式、基于移动互联网技术的去人工和去纸化的低成本运营方式,相对线下渠道购买方式性价比更高。

这款可以定制的女性保险“紫霞保”背后有着怎样的产品设计逻辑?记者采访了这款产品设计者、悟空保创始人陈志华。

陈志华表示,设计这款产品的初衷是出于对奶奶、母亲的怀念和对于各自角色背后的心酸不易的深刻体会。他认为,女性需要一款专属的保险来满足不同时期的不同需求,也就是根据每个阶段的属性来定制属于女性的保险,而且一定是要保障终身的产品。陈志华介绍,不同于市场上的女性保险,“紫霞保”有几大特点。

第一,保障专属人群。不管投保人是谁,紫霞保的被保险人必须为女性,受益人是被保险人自己。比较特别的是,在互联网保险重大疾病保险中,这款产品做到了区分男性和女性责任,而这样区分之后,女性专属的需求也就更为明确。因为根据保险行业历史赔付数据,女性的几种特定重疾会在赔付中占有相当大的比例,而重大疾病风险是低频率高保额的风险,通常行业内考虑增加保障的办法,一是增加病种,扩宽保障的范围,二是提高保额,比如线上免体检保额增加到50万或更多,三是降低保费,让消费者用同样的钱买到更高的保额。

第二,保障责任简单灵活,提供多种方案供消费者选择。随着消费者对保险的了解深入,对重疾险的要求也在逐渐有着更多的个人偏好,比如轻症、轻症豁免等,显然,如果这些责任必须同时选择,保费一定会有所提升。“紫霞保”则在推荐方案外,还提供了“组合定制”的方式。比如,紫霞保在提供50种轻症种类,30%的重疾保额的同时,也让消费者自己决定是否勾选。

第三,保险期限力推终身型保障,将安全感进行到底。“紫霞保”的保障时间只有“终身”选项。陈志华介绍,如果买重疾险,更倡导消费者去买终身保障,考虑重疾的发病率的曲线和形状基本上是一个随着年龄增长的单边牛市,而且到了40岁以后,发病率还会显著提升。随年龄增长的规律,一年期的保障短暂且不符合风险曲线且容易忘记续保而脱保,一年期累计总保费其实是比终身重疾缴费更高。

第四,产品细节设计更人性化,健康告知更宽松。“紫霞保”在产品的基础形态中也比之前的“至尊保”产品有细节调整,更偏向用户。比如等待期从180天调整为90天、保单犹豫期从10天延长到15天等。除此之外,健康告知也有一些宽松化的调整。

对于性价比较高的这款女性专属保险,如何做好风控?陈志华称:“综合来看,这款女性专属产品性价比较高,因为悟空保一个重要的产品定制理念就是‘C2B’——基于消费者的需求定制产品,但基于重疾产品的发病率提升的背景,保险公司和我们都更希望坚持监管对人身险的要求,和为消费者提供长久、稳定的重疾保障计划。”

同时,陈志华解释道:“产品价格高低和风险发生率及运营成本也非常相关。‘紫霞保’由悟空保定制和独家发售,从发病率的角度,悟空保的目标用户基本在30岁左右、东南部沿海发达城市、用户赔付率更低。从成本的角度,悟空保采用直接面对消费者销售的方式,利用移动互联网大幅去人工和去纸化,销售和运营成本也会大幅下降,给产品价格下降提供了空间。”目前这款产品已经在悟空保微信公众号首发。