□侯外林
在科技创新成为发展方式转变和发展动力转换重要抓手的背景下，科技保险作为科技金融的重要一环，在完善科技型中小企业投融资担保体系、调动更多社会资金投入科技创新等方面发挥着不可或缺的作用。
早在2007年，广东省作为全国首批科技保险试点省份之一就先后吸引了中国人民财产保险股份有限公司、中国出口信用保险公司、华泰财产保险股份有限公司参与试点。2008年至2012年，广东省政府提出大力发展科技保险，同时深化在广州、东莞、佛山等城市的科技保险试点，鼓励保险机构开发科技企业适用的科技保险险种；2013年至2014年，提出推动科技保险产品创新和创新科技保险服务模式，鼓励有经济条件的地区设立科技保险补贴；2015年确定了科技保险的15个基础险种，支持保险公司在此基础上开发新的险种；2016年至2018年，提出推动珠三角专利保险的工作进展，针对企业融资问题，确定要扩大小额贷款保证保险试点范围，以满足企业的融资需要。
广东科技保险的市场基础与政策支持
经过近40年的改革开放历程，广东省科技型中小企业、高新技术企业得到了长足发展，形成了较为厚实且在全国处于相对领先的科技保险市场基础。以截至2018年3月31日新三板挂牌公司（其中绝大部分为科技型中小企业）数目为参照，全国新三板共有11559家，其中，广东省有1847家，占比16.0%，位居全国首位。国家级高新技术企业从6652家增加到3万家，跃居全国第一。高新技术产品产值达6.7万亿元，年均增长11.4%。有效发明专利量、PCT国际专利申请量及专利综合实力连续多年居全国首位，技术自给率和科技进步贡献率分别达72.5%和58%。
广东省2013年起对科技保险启动政策支持，其中广州、深圳、东莞、佛山、中山、江门、肇庆等地先后制定了详细的支持工作方案，具体包含以下三个方面：一是明确科技保险的服务对象和服务方式。2013年8月颁布的《广东省人民政府办公厅关于促进科技和金融结合的实施意见》对广东科技保险在产品创新、保费补贴、专项奖励、试点范围等方面给予政策支持，成为广东省支持科技保险发展的主要文件。二是确定科技保险主要产品。广东科技保险的产品主要是经监管机构备案确认的科技保险险种，包含企业财产保险、人身保险、责任保险、保证保险四大类。三是制定科技保险保费补贴办法与专项奖励政策。各地市的保费补贴和专项奖励标准略有不同。广州对高新技术企业的关键研发设备保险、专利保险、高管人员和关键研发人员团体健康保险、高管人员和关键研发人员团体意外保险、营业中断保险、小额贷款保证保险的保费补贴率是 60%，其他险种的保费补贴率是30%；深圳和佛山对所有险种的保费补贴率都是50%；东莞对高新技术企业小额贷款保证保险首年的保费补贴率是60%，以后年度30%，一般引导类险种首年的保费补贴率是40%，以后年度20%。
广东成立专业科技保险公司的必要性
广东科技型中小企业、高新技术企业的蓬勃发展滋生了对科技保险的潜在需求，在当前构筑广深科技创新走廊、加快粤港澳大湾区国际科技创新中心建设的形势下，广东科技保险需求将愈加强烈。而从供给侧看，广东存在保险机构对科技保险经营缺乏中长期的目标、忽视科技企业的真实需求，以及政府的补贴机制不完善导致效率不足等诸多问题。如果仍按照现有政府对科技企业投保科技保险予以补贴，科技保险由商业性保险公司进行商业化运作的经营模式，将会陷入“需求增加、供给乏力”的尴尬局面。现有科技保险经营主体所能发挥的科技保险供给职能的萎缩，说明其组织结构和经营模式已不能适应科技保险发展的需要。尤其从目前科技保险专业化程度低、管理成本高、产品开发能力弱、地方政府补贴与相关财险公司合作运行效率低等情况看，专业科技保险公司的缺失，已使广东科技保险市场受到明显的抑制。
具体来看，广东成立专业的科技保险公司，主要基于以下考虑。一是科技企业风险管理的需要。在发展方式转变、发展动能转换的新形势下，高科技产业的比重在不断上升，相伴而来的是大量科技创新风险，这些风险尽管具有弱可保性，但对传统商业保险公司而言，或者很少提供针对这类新兴风险的保障，又或者在定价时预留过高的风险边际以确保公司的盈利，这些都不利于科技企业的风险转移。专业的科技保险公司通过集约化经营，在细分领域实现规模效应，提高全社会科技风险管理效率，降低企业风险管理成本。二是完善广东科技保险组织体系、促进科技保险经营主体多元化的需要。科技保险具有公共性和准外部性特征，其组织体系中不能没有地方政府支持的专营机构。广东省目前尚没有科技保险专营机构，无法与广东现有的科技支行、科技企业风险投资机构充分协同，成立专业科技保险公司可以弥补广东这一市场领域的空白。在多元化经营主体相互竞争、相互补充的市场中，不同层次的科技保险需求能得到更好地满足。三是增加广东科技保险市场有效供给、促进科技保险产品创新的需要。供需结构失衡是目前广东科技保险市场的主要特征。从科技保险供给侧看，广东省科技保险试点险种虽多，但并不能满足科技保险多方面的风险保障需求。广东成立的科技保险公司将以科技企业的需求为中心，结合科技企业的风险数据，充分发挥集约化经营的优势，全面提升科技保险产品研发、市场推广、防灾减损专业化水平，完善科技保险产品和服务体系，从根本上解决科技保险市场供需结构失衡问题。
广东成立专业科技保险公司的发展路径
从国内市场上承保科技保险的机构来看，承保机构大致分为三种：一是综合性的财险公司，如人保财险，平安财险等；二是财险公司下的科技保险支公司，如紫金财险南京科技支公司、人保财险苏州科技支公司；三是专业性科技保险公司，如太平科技保险公司。
综合性的财险公司虽然财力雄厚，但其只在试点地区的支公司下设科技保险业务部经营科技保险，其运行模式、运营机制、风险管理等方面并无质的改变。科技保险支公司的专业性虽然比综合性的财险公司强，但对比专业科技保险公司存在专业性人才不足、提供的科技保险产品比较单一、覆盖地区不大、受省保险公司限制等不足之处。目前广东省科技保险经营机构都是综合性的商业保险公司，没有科技保险专营机构。广东省粤科金融集团有限公司是广东省政府直属国有独资企业，以服务科技创新及战略性新兴产业为主要方向的风投创投机构和综合性科技金融集团。在广东省政府的大力支持下，广东省粤科金融集团有限公司拟发起设立粤科科技保险有限公司，将能弥补广东科技保险市场领域的空白。粤科科技保险公司通过将广东省及其地方政府科技保险的补贴政策与其自身专业化、精细化经营高效结合，将能发挥出一般综合性财险公司所不具备的优势。
从宏观层面发展路径来看，专业科技保险公司定位于支持科技产业发展，并根据市场形势对经营模式进行动态调整，现阶段是政府主导下商业化经营的专业科技保险公司，待到发展成熟后转变为政府引导下的商业保险公司经营模式；从微观层面发展路径来看，专业科技保险公司定位主要是为科技企业提供专业化的服务，其经营的保险产品要覆盖科技企业各环节风险转移的需要，为科技企业提供全方位的风险保障。专业科技保险公司可开发适合广东科技产业的“一揽子”保险产品，为广东的信息科技、生物医药等重点产业开发保险组合产品，满足各企业的特殊需求；对于既无能力上市融资、又无大量固定资产进行抵押融资的科技型中小企业，科技保险公司可与科技支行、商业银行、风险投资公司、担保公司等金融机构相互合作，联合开发科技金融类产品，为科技企业提供融资增信服务；科技保险公司还可利用专业风险管理者的优势帮助科技企业发现风险点，进行风险管理的规划，使科技企业实现稳健经营；为科技企业业务骨干、关键研发人员提供意外健康保障，为高技术产品成功研发提供基础保障。
伴随保险科技的快速发展，通过科技赋能保险，专业科技保险公司将不断提升承保、理赔自动化水平，增强风险管控能力；通过设立风险补偿基金，确保专业科技保险公司经营稳定的同时，助力专业科技保险公司加大产品研发力度，满足科技创新活动风险转移的需要；在保险法律法规框架内，专业科技保险公司将不断改进纠纷调解机制，形成损失一揽子解决方案；在科技金融控股集团公司大框架内，通过协同创新将不断完善科技保险服务体制，增加科技企业的创新活力。展望未来，保险助力科技创新的广东实践又将迈入新征程。